分期缴纳保费的长期寿险合同,投保人要在相当长的年限内缴纳保费。在这么长的一段时期内,投保人难免可能会因忙于其他事务而忘记按时缴纳保费,最终可能导致失效。为此,投保人不仅要承担经济上的损失,还会丧失自己所需求的保险保障。那么,投保人发现未按期缴纳保费应该怎么办?
善用60天缴费宽限期
读者徐先生以分期付款的方式投保了某长期寿险产品,每期保费由银行自动转账支付。但是,由于其平时工作非常忙,经常忘记往卡里存钱。日前,徐先生收到保险公司寄来的“保险合同效力中止单”,称保险公司连续两个月从其银行账户里扣款,都发现账款不足。而当徐先生找到原业务员,要求办理复效手续时,又由于其身体情况不符合合同中复效的相关规定,遭保险公司拒绝。
“对于分期付款购买保险的保户来说,牢记自己购买保险的缴费日期是极为重要的保单维护事项。”某保险公司业务员告诉记者,的保费以投保人自愿缴纳为原则,一般保险公司会善意提醒保户缴费,但这只是可有可无的售后服务,而不是合同约定的义务。“确保保单不因逾期缴费而失效,主要要靠保户自己牢记缴费日期,即使是采用自动转账支付,保户也要注意始终保证账户中有充足的余额。”该业务员强调。
据了解,长期寿险合同通常有60天的缴费宽限期,若忘记缴保费,在此期间补缴保费,保险责任仍有效。如到61天时还未缴费,合同将会失效。合同失效后,保险公司对于失效期间发生的保险事故不承担保险责任。而且,保户办理合同复效,要受一定的损失,不光要补缴保费,还要补缴利息,利息率也可能略高于保单保证利率。更麻烦的是,办理复效手续时,保险公司要进行核保,若像徐先生所遭遇的那样,保险公司认为被保险人的身体健康状况已不符合条件,保险公司有可能拒绝复效。
复效比退保划算
有保户表示,失效的寿险合同办理复效,既麻烦又要遭受经济损失,如果一不留神忘缴保费,合同失效了,不如干脆退保,用领取的保单现金价值即退保金重新投保。但保险界资深人士指出,通常,复效都比退保合算。该人士分析道,如保户已缴保费的年期较短,保户能拿到手的退保金很少,一般少于已缴保费。“只领取少量退保金,而又不能继续享受保障,这当然是不合算的啦。”该人士进一步指出,即使已缴保费的年期较长,保户办理复效也合算。因为随着保险期间的推延,死亡风险也在增加,保户在保险期间后期获得的保障意义更大,如果保户只需在较短的年限内缴纳保费,就可保证合同继续有效,当然不应放弃已近乎得到的。“并且,重新投保需要负担新合同的成本比如体检、核保费用等等,而办理合同复效却不用再次负担此类成本。”
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