中消协、浙江工商局对于保险“问题条款”的斥责声言犹在耳。日前，本报《天下保险》周刊律师团律师之一、黑龙江高盛律师集团事务所保险专业律师李滨表示，中国保险业隐蔽着两个“问题条款”，目标直指“寿险不承认不可抗辩条款”和“保险业单方约定车险合同属于不定值保险”。

　　李滨将这两个条款定性为三“最”：最大的、最具隐性的、最具杀伤力的“问题条款”。具体体现在：条款看似符合现行法律规定，但背离基本法律原则；带着“极专业性”的“面具”滑过中消协、浙江工商局和众多专家所编织的“打捞”问题条款的网。

　　从商业本性和专业性来看，由保险公司来制定格式合同无可厚非。但李滨指出，正是这样的“专业”和“优势”使保险公司制定了一些“隐性”的“问题条款”，这些问题条款正张大嘴吞噬着保户的合法权益，从长远意义上来说，有可能影响整个保险业的整体发展，影响保险业的“做大做强”和“又快又好”的发展目标的实现。

　　“不可抗辩”条款：

　　养在深闺人未识

　　“不可抗辩”条款又称不否定条款、不可争条款。顾名思义是指投保人故意隐匿或因过失遗漏而不如实履行告知义务，即使其后果足以变更或减少保险公司对危险的估计，但经过一定期间后，保险公司不得据此解除合同。

　　据了解，世界大部分国家已将“不可抗辩”条款纳入寿险条款中，而不可抗辩开始时间一般在保单生效(或复效)的两年后。也就是说，一旦保单生效两年以上，无论当初投保时，保户是因过失或是故意未履行告知过往病史等义务，保险公司都不得以此为借口解除合同。

　　“然而，我国业至今不承认‘不可抗辩’条款这一国际惯例。发生保险事故时，保险公司因为保户未如实告知而解除合同并不支付理赔金的事例，已屡见不鲜。”李滨进一步指出，目前各人寿保险公司的寿险条款均约定，投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费。

　　李滨分析说，人寿保险公司的上述关于解除权的规定没有任何期限限制，显失公平。殊不知，保户未如实告知背后，可能另有隐情。