冯伟琦解释，是否给投保人做体检，原则上投保额高，投保人年龄偏大的需进行体检，以降低保险公司风险。考虑到怡怡才9个月大，不会有什么问题，所以没有进行体检。

　　“体检只是一种测评风险的手段，并不是强制性规定。”冯伟琦说，出现风险是因为楼女士当初没有如实告之，所以，保险公司不应承担责任。

　　楼女士却认为，双方签订的保险合同中约定，投保人已经授权太平人寿保险审核投保申请时，委派医师或指定医疗机构进行体检。保险公司放弃体检的权利，风险就应该自行承担，不能转嫁给消费者。法律规定口头询问其实是书面询问

　　楼女士认为，保险公司将合理询问变成格式化条款违反相关法规。她说，根据《保险法》规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告之。“保险公司将询问内容格式化，做法首先违反法律规定，书面格式化的询问是根本不能算数的。”

　　楼女士说，当初业务员没有对她进行口头询问。“就一个劲地叫我签字，我也没有时间向家里其他人询问小孩的病史。”

　　观点

　　放弃体检核实保险公司有过错

　　“保险公司当初有义务对投保人的身体状况和信息进行核实，以确定是否承保，保险公司放弃了核实的权利，存在一定过错。”浙江五联律师事务所的童松青律师说。

　　童松青认为，没签字没盖章的诊断报告，不符合有效证据的要求，即使这份诊断报告是有效的，也难证明楼女士在投保时是故意隐瞒投保人病情。

　　违反《保险法》的规定

　　浙江省保险行业协会财险部主任朱潇磊认为，保险人和投保人签订合同时，双方都有如实告知的义务。

　　如保险人只是将问题格式化，未做详细解释和询问，投保人书面回答后还是出现了“未如实告知”的情况，那么保险人和投保人都有责任。

　　《保险法》第十七条规定，订立保险合同，投保人只需履行被动告知义务，即保险人问什么投保人如实答什么。

　　现在不少保险人在格式条款中，将投保人这种“被动告知义务”设定为“主动告知义务”，即不需保险人的询问，投保人就要如实告知情况，否则，出险后将得不到赔偿，这违反了《保险法》的规定。行业内幕

　　80%以上拒赔案都因没有“如实告知”

　　保险业内人士透露，目前80%以上拒赔案都因没有“如实告知”引起。