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保险瓶颈及“最大诚信”原则
www.110.com 2010-07-15 10:35

 在市场经济发达国家,保险是一个成熟的行业,几乎人人都买保险。在中国,保险则是一个新兴行业,许多人对其还持一种不信任的态度。相信许多与保险打过交道的人都有这样的经历:一旦你有买保险或了解一下保险的想法,保险业务员的热情可以让你燃烧起来;但一到理赔时,一些保险公司的冷面孔又犹如让你掉进了冰窟。
  
  改革开放以来,随着收入的提高,人们不仅追求生活质量的改善,越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。应该说,这是保险业在中国生长和发展起来的最内在的动力和基础。但是,保险业的生存与发展也遇到了与其它行业相似的问题:诚信。而这种诚信问题更多地反映于保险主体的信用,可以说它是保险信用的基础。
  
  目前保险市场“假数据、假保单、假账目、假赔案、假宣传”的“五假”问题比较严重。国内一些保险公司存在着只求保费规模、不管是否盈利的问题,保险公司追求做大,追求高速成长,大量招揽保费,忽视提供诚信和创新服务。如问题,有些保险条款叫人看不懂,有些条款本身就很模糊,有些条款还是霸王条款;又如保险业务代理人中鱼目混杂,本来保户缴纳保费有10天的犹豫期,就是说保险公司还给保户10天的考虑时间。如果这10天保户觉得这个险种不合适,可以全额退保。但现在很多业务员等过了10天才把保单交给保户,当保户10天以后拿到保单后再想退保也来不及了。2003年底国家统计局中国经济监测中心在全国有一个调查。最终调查结果表明:国内老百姓认可国内保险的不到10%,只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好,70%的人认为诚信一般,剩下的人认为很差。
  
  保险业要在中国有一个大的发展,就必须解决保险诚信的瓶颈问题。严格说来,保险业讲的诚信,还不仅仅是民法和合同法里面讲的一般意义的诚信,而是讲的“”。可以说,保险经营的就是一种信用、一种合约。目前,应解决保险“最大诚信”的两个瓶颈问题:
  
  首先是保单诚信问题。保单就是保险合同,保单诚信就是保单的通俗化和保险合同的“最大诚信”。现在许多保险合同如同“天书”,其实这并不是保险产品的缺陷,而是保险公司服务的缺陷。保单通俗化问题凸现了保险公司服务水平较低的事实,从而对保险公司的服务质量提出了挑战,从保险行业特点分析,通俗化要求保险公司服务理念的创新和服务质量的全面提升。另外,保险合同是“最大诚信”合同,“最大诚信”原则应该贯穿于保险合同的始终,如合同中的“如实告知”、“明确说明”义务等。现在,保险消费者的投诉很大一部分集中在双方对“告知”、“说明”的争论上。如果在保险业能明确“最大诚信”原则,再以司法解释对“告知”、“说明”等作出详细说明,规定对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,应当按照通常理解予以解释。在按照通常理解予以解释后仍有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。那么,保险实务中的许多问题都可以得到妥善解决。
  
  其次,保险业务代理人的诚信问题。保险业务代理人俗称保险业务员,现在一些素质不高,易发生误导和欺诈行为,被误导和欺诈后消费者的购买就会产生偏差。要改善人们对保险代理人整体素质的印象,就必须严格地、规范地训练保险人才,培养高素质保险人才,对营销员的展业管理更严格要求。也可以考虑引进国际保险业的“无代理人”经营模式,鼓励人们咨询专业理财顾问,按照国际资本市场透明、规范的要求进行经营运作。使保险业务代理人成为“最大诚信”原则的践行者。
  
  只有坚持“最大诚信”原则,依法切实保护投保人、被保险人和受益人的利益,中国保险市场和保险业才会上一个新的台阶
  
  
  转自:诚公律师事务所网

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