网上银行是国际银行业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网上银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。    
    我国银行在制定加入WTO的应对策略时，既要重视传统银行业务的竞争，更要针对网上银行的发展趋势，适当调整发展战略和策略，以迎接21世纪的挑战。目前，我国银行已开始了网上银行方面的工作。中国银行、招商银行和中国建设银行等都拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司银行和个人银行在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，这些业务还是初级的、简单的，必须采取有效措施以推动网络银行的发展。 
    1.把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识。毫无疑问，21世纪是一个网络世纪，在人们日常生活和工作中网络将无处不在。业务网络化，经济全球化，将在金融业掀起阵阵波澜。电子技术的兴起和网络的普及，金融交易可以通过遍布全球的电脑网络进行，传统的以机构网点、金融产品连接进行资金清算和交易的运营方式将受到巨大冲击。谁占据了网络制高点，谁就会在21世纪的银行业竞争中占尽先机。所以，我们必须对传统的银行经营理念（主要靠设置机构或网点进行经营）作出调整，把发展网上银行提到银行业发展战略的角度去认识。 
    2.改变传统的经营理念,对现有机构进行重组并实行新的管理模式。网上银行的出现要求调整经营理念，改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识。比如一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障；那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，银行分支机构的作用将会相对削弱。这要求银行按照经济区划的原则调整现有机构，对一些亏损的机构要大胆地关、停、并、转、迁，减少机构的层次，合并重复设置的机构；对银行部门进行改革，建立以客户为导向部门设置;通过对组织机构的调整，实现一个对内能够灵活调度、对外能够充分反映市场的组织体系。 
    网上银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可以说，网上银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行多数以失败而告终。 
    3.加大科技投入，提高网上银行的服务质量和水平。邓小平“科学技术是第一生产力”的论断，在21世纪将更显示出其真理性。科技手段落后对银行业务发展的制约是有目共睹的。我们有必要加大科技投入，进行技术创新，将科技引入传统业务领域，进行金融产品的创新，从根本上改善服务手段，提高竞争力。 
    4.建立或完善网上银行体系。根据中国互联网络信息中心公布的统计报告，截至1999年12月31日，我国上网用户为890万户（1998年仅有210万户），如此快速增长的网络用户，为在Internet上开展交易和银行业务提供了雄厚的社会基础。但目前网上支付的安全性滞后于电子商务的发展，网上业务在整个银行业务中所占份额微乎其微。网上业务必须有个逐步发展和适应的过程，当前重要的是为其发展创造良好的客观环境。 
    首先要建立全国统一的金融认证中心（CA）。中国人民银行为此发起成立了“金融系统电子商务联络与研究小组”，调研结果认为：金融系统建立统一的安全认证中心不仅是必要、也是可行的。1999年1月人民银行和全国12家商业银行共同组织成立了“金融认证中心工程项目小组”，目前已顺利完成项目招标。 
    其次是确定网上支付、数字签名的法律依据。电子商务和网上银行业务已经启动，但有关法律建设滞后。目前新合同法规定合同的书面形式包括“电子邮件、电子数据交换”等，确定了电子合同与纸合同的同等效力，为电子商务扫清了一个基本障碍。而网上银行业务的最大法律欠缺是电子凭证和数字签名作为支付指令的法律依据，以及金融认证中心的性质、地位、作用的权威认定。中国银行在网上银行章程中规定“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”，不失为一项有效过渡措施。 
    再次是研究制定网上银行业务的规范和标准。网上银行业务有两个最基本的要求：即安全和方便。例如目前互联网支付协议安全电子交易（SET）协议，规定了严格而细致的交易过程和条件，降低了风险，也统一了全球银行卡支付标准，极大地方便了网上电子交易。 
    5.不断开发并推出网上银行服务新品种。近来世界各大银行纷纷开发网上银行新产品。如美国银行在网上提供帐单支付、信用卡、贴现经纪和互惠基金等品种，1999年3月底其网上银行客户达120万个，居全美第一;富国银行在网上提供帐单支付、帐单提示、信用卡、住宅首期贷款、其他贷款贴现经纪和互惠基金等服务，1999年3月底，其网上银行客户86万个，居全美第二。美国运通公司也通过会员优惠计划和交叉客户销售帐户管理、个人贷款、保险、资产管理等收费业务和旅游服务发展客户，成为美国第二大受欢迎的网上信用卡公司。1998年初Schwab决定对所有通过互联网进行股票交易的客户每笔收费从过去的70美元，下调到29.95美元后，最初公司收入受到一些影响，但却刺激了网上交易帐户和交易量的增加，目前已成为美国最大的证券经纪行。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上贷款网上证券、网上基金销售等。 
    6.培养能适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。如何培养高素质人才，是一个企业发展的关键性问题。网上银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并作出积极回应，网上银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才，必须采取有效措施进行培养。 
    7.加强网上银行监管和风险防范。应注意将ATM机、网上银行等纳入加强网上银行监管和范围。国外不少国家或地区已将此纳入了监管范围。如新加坡监管当局规定，中国银行在新加坡有5台ATM机，但仅限于4个营业机构内，不允许设在商业口岸。网上银行的主要风险包括：法律风险、技术风险、信用风险、管理风险、网络犯罪风险等，必须注意防范。(中经网 宗良)