随着互联网在香港日益普及，近期银行同业推出网上银行及理财服务的积极性增强，还有一些证券机构及保险公司亦加入推出网上股票买卖及网上保险服务等。
    由于互联网理财技术的安全性、香港互联网渗透率、香港市民消费与理财的独特模式、以及与其它电子银行服务种类(如电话理财、流动电话理财、互动电视理财)相比较，预计未来不同的网上银行服务功能的发展步伐将有所不同。其中，互联网基本理财(包括查询、转账、开立定期及投资理财服务)网上贸易及网上股票买卖等发展会较快；而本地网上购物、网上按揭以及提供多功能的网上理财服务的发展速度则会较缓慢。从长远看，随着互联网技术日益进步，传统银行业的面貌将会大为改变，特别是近期欧美国家出现一些透过互联网操作而产生的网上金融竞争新对手，以及通过互联网进行的创新营运概念，将改变银行服务的形式及增加银行新的经营和盈利机会，故此银行业将会继续追踪互联网的发展趋势，并作出长远投资，避免有关服务技术显著落后，削弱长远的竞争优势。
    一、网上理财种类及本地发展
    网上银行服务是使客户可透过一部接通互联网的电脑，在任何地方和时间进行个人理财。而互联网网页上简单易明的指示及通用的语言解释，可使客户轻易取得所需资料，并进行有关财务交易，客户亦可随时列印详细的交易记录以作备存。另外，使用网上理财的基本电脑配件亦十分简便，包括：一部个人电脑、28.8Kbps Modem数据机；Windows 95应用系统；浏览器Netscape Communicator4.0或Internet Explorer 4.0等、设有SSL及Java script，并拥有互联网资讯户口。
    目前，网上银行服务种类仍处于初步发展阶段，大致来说，较为普及的服务包括：
    ·网上基本理财服务，包括查询、转账、付账、开立定期存款及提供财经资讯等；
    ·网上投资，包括处理客户投资组合服务；
    ·网上购物，主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入；
    ·网上股票买卖；
    ·网上贸易融资；
    ·网上商贸方案；
    ·网上按揭；
    ·网上保险；
    ·网上基金销售；
    ·其它网上贷款等。
    1998年11月，花旗银行在香港率先推出首家网上银行服务。1999年初，永隆及浙江第一银行亦推出"永隆网上银行"及"CF Web banking"服务，相关费用全免，超过前者只提供一些基本网上理财服务、网上投资理财及提供资讯等服务，主要目的是提高银行的形象，吸纳一些年轻及专业客户。其后，汇丰、恒生、永亨、道亨、运通、渣打、东亚、美洲银行等也相继推出类似服务或将原有电脑联线银行服务加入多项灵活的网上银行服务功能，最近，部分银行则更集中推广其网上股票买卖等服务。此外，由于香港电子商贸发展加快，政府大力推动资讯科技发展和公共服务电子化等有利客观环境因素支持，一些银行也积极发展其网上购物方案及网上商贸方案等等，例如中银集团的中银至in网站、花旗银行属下Citi Commerce推出的网上商贸服务及汇丰于1999年10月推出的网上电子商贸服务方案等。再者，由于世界贸易运作日趋电子化，故不少银行均积极回应，计划大力提高其贸易融资的运作效率，加快研究及推出网上贸易方案，协助客户及企业尽快与世界网上贸易及金融电子化接轨。
    二、产品特色及发展状况
    （一）网上基本理财及投资服务
    试以永隆及浙江第一银行的网上银行服务作例子，介绍一般网上理财服务及投资理财的种类。预期短期内将会有更多银行加快推出类似服务，避免因缺乏有关服务而使客户流失及使银行形象受损害。 
    （二）网上股票买卖
    在美国，使用互联网作即时股票买卖约占所有零售证券交易的30％。在亚洲有关服务仍属起步阶段，所占比重较低。但大部分同业相信，香港互联网股票买卖比重将有一定程度提高，特别是受到年轻投资者及专业人士的欢迎。所以近来永隆、东亚、浙一等已加强宣传其网上股票买卖服务，另外不少证券行，如时富、辉立、嘉信、万利丰等也提供有关服务。不过市场也关注到香港网上股票买卖普及性可能有限，主要是因为预期香港流动电话客户股票买卖的普及性会较佳，特别是第三代电话推出后，聪明卡应用技术支援和功能大幅提高后，有关服务会更受欢迎。
    （三）网上贸易
    近期已有不少互联网、电脑公司及国际贸易协议组织如"Arena"及"Bo1ero"等致力协助中小型企业及金融机构发展其企业营运网络化、贸易文件电子化以及多项网上贸易融资操作。故此一些银行已积极开发有关网上贸易融资方案，但也有不少银行仍未察觉有关服务的重要性，没有作出任何改革及投资行动。
    （四）网上按揭及网上购物
    上述两项服务在香港的发展预期相对较慢，所涉及的因素较多(见下文分析)。故此，目前有关网上按揭服务只能提供一些房屋估价或按揭贷款结余查询等服务；而网上购物方面，虽然不少大银行已开发了网上购物的应用技术基础设施，以保持其信用卡业务的实力，但有关业务表现依然并不理想，远不及欧美等地的发展速度。
    三、网上银行基本优点
    （一）对客户方面：
    ·费用全免
    ·方便
    ·即时掌握个人财务资讯
    ·新颖及多元化服务，跟上国际潮流
    ·发挥综合理财资讯功能
    ·网上银行使银行业间产品价格讯息传迅更快，故在竞争加剧下，价格下调压力增加，对客户有利
    ·基本电脑配件简单
    （二）对银行方面：
    ·保留客户
    ·吸引新客户(如年轻专业人士)
    ·改善银行形象，以达到宣传效果
    ·通过网上宣传银行服务及新产品
    ·减少分行的工作负荷
    ·提高服务效率，进行全天候营业
    ·降低交易成本
    ·方便跟踪互联网应用及发展潮流，避免技术落后导致的客户流失
    四、网上理财发展受到的制约因素
    （一）网上安全性。通过互联络进行的商贸交易，有关服务的资料保密及安全性是个最关键的问题，这往往成为制约网上银行发展的重要因素。目前，较普遍使用的保安技术包括不同的防火墙技术、SSL保安、128bits加密技术、万事达卡及VISA卡于1997年底成立的SET双重数码核对保安标准，以及其它电子认证技术等等。一般来说，经过SSL加密技术的运作，在应用技术层面上来说已是不容易被黑客破解及泄露资料，但理论上仍非绝对周密，此外使用SSL万维网伺服器进行交易，由于其资料公开程度较大，以及可查阅一些证书资料，故其安全性也打了一些折扣。相对而言，SET的双重数码核对技术标准安全性较大，不过市场认为这种技术较为保守，而且欠缺开放性，使未来应用的范围可能受到约束。此外，目前不同金融机构的网上金融服务利用不同的保安技术系统，故不同系统间的联系仍存在接通的技术困难，需要按个别情况解决，有时费时误事，因此目前不少网上银行服务功能仍大多只能提供查询、转账、开立定期及简单投资理财等基本服务，至于转账至第三客户则设有一定上限(如一万元等)，而且这类服务目前仍未普及，而不同银行间的客户转账也更为困难。换言之，银行对网上银行发展存有一定戒心，因为银行担心其内部资料及客户资料在互联网上被盗窃。在美国，目前网上的金融诈骗及资料盗窃仍然是网上理财发展的一个重要制约因素。
    （二）银行业内人士对互联网认识不足。由于电子商贸、互联网应用、有关软、硬件等知识对大多数银行从业员来说，仍属于十分新鲜的知识领域，而且有关发展十分迅速，不容易掌握。因此目前不少银行高层管理员仍然未能清楚认识到有关网上银行的具体发展前景及如何制定长远策略。
    （三）地理环境及港人消费及理财特色。由于香港地方小，人口较多，购物方便，而且假日购物是一种普遍的消遣方式，故本地电子购物发展步伐会受影响，因此也会拖慢银行业提供i-shopping的发展及回报，短期内有关业务前景并不算太乐观。此外，网上商贸做不到万能，不是所有产品均适合网上买卖(如珠宝、首饰、古董等)，银行服务也是如此。例如香港人购置房屋、汽车等大额买卖，很难完全在网上进行，故网上按揭的发展会受到影响，短期内只能作辅助功能的媒介，如提供多个房屋估价、利率及贷款查询等服务。
    （四）其它电子银行产品发展。其实网上银行的发展只是银行业发展电子银行的其中一环，另外还有电脑联线、互动电视、流动电话等，上述不同媒体技术未来的发展、其交叉及结合应用的影响，会影响不同媒体应用在银行服务中的相对成本优势以及发展速度。例如汇丰和恒生估计流动电话买卖股票比网上买卖更有前景，所以于1999年7月推出流动电话理财服务，通过香港电讯及和记电讯的流动电话，客户可查询账户余额、不同账户间转账、以及从事证券买卖等，得到市场欢迎。此外，运通与ORANGE合作推出的流动电话银行服务，更使客户可实现有限额的跨银行转账交易等。
    五、网上银行发展策略的一些建议
    （一）短期策略
    1、应了解网上银行只是电子银行服务发展的其中一环，不能孤立地发展；
    2、成立电子银行发展策略小组，小组须加入有关市场营销人员，因为电子银行发展除了技术导向之外，由于客户要求及市场竞争瞬息万变，故市场导向是电子银行发展的另一关键因素；
    3、加快提供基本网上理财及投资服务，即i-account、i-investor、i-brokerage等服务，提高银行形象，避免服务落后令客户流失；
    4、加快发展有关网上贸易融资的发展步伐，以及探讨国际贸易组织如SWIFT等利用网上操作的发展及影响；培训中心应加强网上银行发展概念的介绍；
    5、加强有关世界及亚洲区内互联网业、网上商贸及电子银行发展的研究及资料调查；
    6、保持跟踪互联网应用以及保安技术的发展，特别是欧美澳等地区的发展经验，以及本地同业有关业务动向。
    （二）长期策略：
    1、将各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势作出全面分析，制定出关于资源重点投放的考虑原则及相关服务推出的优先次序，应看到电子银行发展将是决定未来银行业竞争力的关键因素；
    2、检查网上银行对银行业内部管理文化及运作的冲击，并作出相应的改变；增强对员工的电子银行服务应用知识培训及吸纳有关人才；
    3、研究一些网上衍生的新的金融竞争对手，如虚拟银行的发展及制定出防卫或合作的策略计划；
    4、目前香港银行业虽然仍受呆坏账问题影响以及须致力控制成本，但仍应加强对科技设备的长远投资；
    5、关注网上银行随着互联网发展所产生新的银行业务品种、业务结合及商业机会；制定及分析电子银行对传统分行角色的深远影响。

中宏网责任编辑：曹冬燕