提前还贷引发房贷险退保，银行当初替保险公司卖保险所得手续费是否也该退，引起了双方的激烈争论，而作为贷款人，最为关心的却是―――

　　近日，市保险协会向保险公司发出紧急通知，内容大致是：各保险公司必须坚定要求银行退还手续费的立场，对于不配合退费的

　　保险公司，将取消其委托办理房贷险的资格。

　　这场风波的起因，缘自目前的提前还贷潮。“到了嘴里的肉要吐出来”，银行正面临着保险公司这样的要求。

　　“保险只做了两三年，就退了，而手续费仍按二三十年来收，是不是也该退呢”。在给贷款者退保的同时，保险公司想起了当初给银行的手续费。银保“手续费”之争，谁来买单?在近日双方的一次对话中，银行方面表示，如保险公司要求退还手续费，那么银行则考虑向提前还贷者收取金。

　　这正是人们关注的焦点：这场银行保险公司之间关于房贷险手续费的“争斗”，最终还是要由消费者来买单?

　　房贷险不再是块“肥肉”

　　有过贷款经历的消费者都知道，到银行办理房贷，必须购贷险。事实上，房贷险属一种责任保险，国家也并未明文规定，办理房贷必须投保该险种。而银行为了控制或者转嫁经营风险，作出了强硬规定。有着相同之处的是目前已经处于停滞状态的车贷险。而在保险公司看来，为房子保险远比为车子保险来得安全和利润丰厚，无论如何拖欠贷款者是不能把房子搬走的。于是各家保险公司纷纷与银行签订了合作协议，由其代理房贷险业务。作为一种回馈，保险公司也适当按保费的一定比例支付给银行手续费，这个比例约在所收保费的15%左右。

　　然而自升息后，提前还贷者与日俱增。在银行贷款被提前还清的同时，保险公司的房贷险也面临退保境地。据了解，某财产险公司房贷险近期的退保比例在48%左右，提前还贷的比例由此可见一斑。高比例的退保逼迫保险公司重新审视与银行间的合作。

　　提前还贷伤了保险公司

　　据权威人士介绍，苏州目前房贷险年保费在4000万左右。是提前还贷引发的退保潮，让保险公司向银行开了“火”。某保险公司职员算了这样一笔帐：如果一笔房贷险按30年投保计算，收2000元，那么保险公司一次性就得支付给银行300元的手续费，保险公司实际到手1700元。但如果一年甚至更短的后，发生退保，保险公司仍要按2000元保费退还客户。而银行到手的300元手续费是不会按照比例退给保险公司的。

　　市保险协会秘书长周欣福则看得更远，他说，随着银行利率的上调和各银行间贷款利率差异化的趋势，提前还贷将更加频繁，房贷险的退保也随之增加。但未来的风险不仅限于此。如果一套房子在短时间内重复提前还贷再贷款，那么保险公司付出的不是一个15%的手续费，可能是两个、三个15%。如果银行不按比例退还手续费的话，房贷险的成本将恶性增长。

　　银行谋求化解之道

　　银行方面认为，因升息引发的提前还贷风潮，影响到了他们的即期收益，相关的还有整体的资金计划安排被打乱，人力成本增加等等。但并不要为此再“掏腰包”，然而一旦应保险公司要求，退还手续费，那么提前还贷将使银行在第一时间付出代价。

　　记者了解到，在这场争论之初，银行方面对于保险公司这样的要求显然很难接受，甚至主动提出手续费费率由15%下降至5%，但不能退。但目前面对着保险公司如此强硬的态度，银行方面开始谋求化解渠道。

　　业内有人也提出了化解思路。银行如答应保险公司要求，退还手续费，那么化解由此带来的“不良反应”不外乎两个方法：一是防患于未然，在新签订的房贷合同中，明确提前还贷要付违约金。二是对于以前房贷者提前还贷加收违约金。

　　如果真如该人士所说，那么银行这样的化解方法只能用两个字来概括，转嫁。

　　贷款人才是真正受伤者

　　退还手续费导致银行开征违约金，目前尚属一种推测。但这种推测背后的问题是这场由手续费引发的银保之争，最终是否会由消费者来买单。答案隐约可见：

　　答案一：银行方面答应保险公司的要求，退还手续费。并以此为理由，加收提前还贷违约金。那么，当初由银行赚进的那笔手续费，便转嫁给贷款者，实际上是由提前还贷者替银行还给了保险公司。

　　答案二：如果因此次争论伤了两家的和气，或者说保险公司为了避免以后这种情况的再次发生，而跳开银行，直接面对房贷者。那么，不仅是增加了银行和保险公司的成本，更为关键的是，繁琐的手续，又得让办理贷款者多跑上几趟保险公司了。

　　答案三：此次保险公司要求银行退还手续费，实际上反映的是房贷险利润下降而风险增加。这不由使人联想到车贷险：因高额的手续费(比房贷险高出许多)和大量的欠贷，保险公司几乎停止了这一业务。而银行为了控制风险，目前发放车贷则要求以房产抵押。消费者付出的不是保险费，而是评估费。如果，保险公司也因利润原因停止房贷险业务的话，银行是否也会提高贷款门槛来应对呢?