家庭情况
　　高先生今年41岁，在一所国营大型企业从事中层管理工作，朝九晚五很规律，年收入10万元左右（税后）；太太40岁，为一化妆品品牌的高级驻沪代表，没有固定薪金，生活不规律，但因为进入行业较早，积累了一些客户，产品销售提成的收入也还可观，近三年年均收入也达到10万元。有一个孩子，明年就要读初中了。高先生父母远在新疆，经济上不需要接济，但高先生是孝子，每年必去探望，单此开销每年也近万元。
　　家庭资产：有两套住房，一套是位于中心城区的老公寓房，因为交通方便，目前用于自住，目前市值100万元。另一套是位于浦东新区远郊的新房（市值也在100万元左右），目前空关。夫妻俩目前有少量贷款，用高先生的公积金在偿还。此外，还买了2万元QDII基金（上投摩根），因为买后即跌，目前扔在一边不去理会。家里还有8万元的存款。
　　因为婚前感情不扎实，再加上后来子女教育、两人性格上等多方面的矛盾，高先生夫妻关系长期紧张。最近，因为在房产投资上，两人分歧加重，几番争执，最终勉强达成离婚协议：两套房中，市中心老房归高太太，孩子的也归她。高先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元抚养费。
　　■理财目标
　　1，高先生：人近中年身体精力已大不如前，又回到单身，养老、医疗保障如何安排？还要负担自己的父母、孩子，如何安排个人的日常收入和支出？
　　2，高太太：收入还不算稳定，又部分承担孩子的抚养，如何为孩子准备教育金？还是干脆把抚养权交还给高先生？个人的养老、医疗又如何安排？还有什么更稳妥的投资渠道和办法？
　　■理财分析与建议高先生：中年离异养老最要紧
　　与妻子离婚之后，恢复单身的高先生日常开支就变得独立了，又回到了"一人吃饱、全家不饿"的状态。但是若因为这个观念，而去当个及时行乐的"月光族"，则会让单身人生变得无趣。所以，高先生应当为下半辈子精打细算，重新规划。对于高先生来说，首先调整好日常支出，其中，孩子的抚育费是每月的固定支出（每年约为1.8万元），孝敬父母也是高先生的心愿，每年的孝敬费用也是一笔固定支出（每年约为1万元）。除去这两笔费用后，高先生的一年可支配收入为7.2万元。其次，高先生应当考虑的是自己的养老和医疗保障问题。所幸的是，高先生在一家国营大型企业从事中层管理工作，收入很稳定，福利待遇等较好，退休后也会有稳定的退休工资收入。
　　不过，人近中年的高先生，需要为今后的养老问题多考虑一些，如果只是依靠社保的退休工资，并不足以完全覆盖高先生退休后的养老及医疗等支出。所以，建议高先生要自己筹备一些补充养老金。如果在社保养老金的基础上，以每月补充养老金1500元为目标的话，那么从现在开始，高先生需要每月储蓄2500元，就可以保证在退休前存够补充养老金，为自己退休后的养老、医疗等做好充足的保障。
　　此外，高先生可以在适当的时候考虑重组家庭，因为毕竟单身一人，又无牵挂，逐渐步入老年还需要一个生活上的伴侣相互照应。
　　高太太：独自育儿心态要放松
　　高太太的收入来源中有较大一部分是来自于产品销售收入的提成，具有不确定性；与先生离婚后，又感觉家庭收入减半，因此高太太觉得今后生活压力很大，曾不断质疑自己是否有能力抚养孩子，是否要把抚养权交还给高先生。其实，在笔者看来，并没有这种必要。高太太最担心的是孩子的教育金问题，由于教育金缺乏弹性，确实应该早作准备。但根据目前两人的谈判，高先生每月会给高太太1500元孩子的抚养费，如果将这笔费用每月固定存起来，那么大约可以支付孩子的学费直至其大学毕业。因此，只要得到高先生每月固定给予的抚养费，高太太就不必为孩子的教育金太过担心。高太太也应该想明白，抚养权虽在自己这边，但不等于孩子不可以与爸爸多多相处（相信高先生也是不会排斥的），这样，既减少了自己的养育负担，对孩子的成长也是有益处的。
　　其次，对于高太太来说，虽然感觉家庭收入来源减少了一半，但是同样家庭支出也相对减少了。同高先生一样，离异后的高太太也应对每月的收入支出做好相应的规划。高太太在考虑了孩子的教育金问题后，就要及时为自己的养老、医疗等做准备了。高太太虽然收入不很稳定，但是公司的福利待遇还行，退休时能够获得社保养老金，同高先生一样，仅靠社保养老金肯定是不够的。如果高太太要像高先生一样，在退休后每月能获得1500元的补充养老金的话，那么需要每月存下2800元（因为女性的工作期限较男性短，会比男性早退休）。
　　投资规划：储蓄收益差，定投最省心
　　在金融投资方面，高先生和高太太原有的投资方式并不成功。他们购买了2万元QDII基金，因为买后即跌，便扔在一边不去理会，目前净值仅为1.2万元。其实，高先生和高太太对金融市场的投资知识并不丰富，平时也很少有时间来打理这些投资，买了就放在一边，跌了也没有任何补救措施，这样的投资风险非常大。但是若选择银行储蓄这样保守的方式来管理自己的资产，由于保守型产品的收益偏低，长此以往反而会造成资产逐渐的侵蚀，退休金更难储备。所以还是要考虑做些稳健的投资，增加投资性收入。
　　由于一次性投入基金风险较大，因此推荐的投资方式是基金定投的方式。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去。加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，最为适合做长期投资。并且，时间越长复利的效果越是明显。无论是对高先生还是高太太来说，都必定能为自己建立一份丰厚的退休金储备。
　　[理财师手记]　　
　　伤了财，不要再伤身体
　　本案例中的高先生和高太太刚刚离婚，需要面临的是对新生活的重新建设，对财务人生的重新安排，以保证他们在生活上不会因为离婚所带来的财务问题而受到过多的影响。
　　首先，要调整心态，尽快走出离婚的阴影。可以多承担些工作，也可以多参加些户外活动或和朋友聚会等。
　　其次，要按照自己的喜好重新安排好生活，如有机会可以再投入地爱一次，但要学会维护。事实上，家庭会面临更多的实际问题，特别是夫妇双方在离婚后都有重组新家庭的可能，可能还会有第二个孩子，到时在财务上面临的问题可能会更加复杂，包括与前夫（前妻）的家庭问题，特别是教育的承接延续问题；与新任太太（新任先生）构建新的家庭财产格局，新组家庭的开销子女生育、子女教育问题等等。如何减少离婚成本，避免造成双方精神、物质伤害的鱼死网破式的争斗，实现各方利益的合理化、最优化，才是高先生夫妇眼下要认真对待、细细考量的问题。
　　[保险规划]　　
　　离婚了，别忘了检视保单　　
　　□中国平安杨春光
　　在上一期的案例中我建议客户要进行保单检视，这次我还是要建议客户进行保单检视。其实，保单检视一般是每年做一次，主要检查一些常规项目如"缴费状态"、"保险期限"、"生存金到期领取"、"地址、电话等联系方式"等等；但是，如果家庭发生比较大的变动的时候，则需要进行一次深入的保单检视。本案例中的离婚家庭，首先需要检视以下内容：
　　一、确定各份保单的投保人、被保险人。因为投保人是保单的所有人，他负责按时缴纳保险费并对该保单拥有处置权，而被保险人则是这份保险的享有者。如果夫妻之间存在相互投保的情况，譬如先生给太太投保，先生是投保人，太太是被保险人，反之亦然。这个时候双方就需要商定好这些保单如何处置，是否由对方继续缴纳保费，还是采用常用的处理方式--变更投保人，就是将保单的投保人变更为与被保险人一致，以后由被保险人负责继续交费。除此以外，如果夫妻两人给自己的孩子买过保险的话，这些保单也需要明确投保人是否有意愿继续交费（尤其是没有抚养权的一方），必要的话也可以将投保人变更为由抚养权的一方。
　　二、确定身故受益人。一般来说，夫妻之间购买的保险往往指定对方或者子女为身故受益人；但是，当出现离婚的情况后，就需要决定是否还指定对方为自己的身故受益人；一般的处理方式是变更身故受益人为子女或者是自己的父母。
　　三、在完成上述两个步骤以后，也就是对各份保单的所有者和享有者进行了重新界定，然后就可以依据上一期案例中建议的方法去规划自己的保障缺口、重疾准备金、养老准备金、子女教育金等各项内容。
　　离婚总有代价　　
　　□多多
　　离婚意味着一段婚姻终结，家庭的破裂，对当事人而言，不仅精神上一段曾经甜蜜的感情"归零"，更有经济上的"除权"。
　　高先生夫妇原先的家庭经济状况不错，两人的年收入加起来有20多万元，折合成月收入，约在1.6万元左右，这样的收入水准，在上海可以生活得很滋润，每月还能省下不少钱用于投资积累。高先生家庭资产也颇为丰厚，有2套房，一套自住，一套可以用于出租，且还贷余额不大，这意味着他们今后财富积累的速度会更快。他们有一个就要上初中的孩子，再经过几年的培养，就可以走上社会，参加工作，回报父母的养育之恩。我们看到，一个已经走过初期艰辛磨合的小家庭，正朝着小康方向快速前进，再过几年，孩子大学毕业，夫妇俩在精神上和经济上将可获得更大的空间，享受更轻松自如的生活。
　　然而这一切，随着他们的离婚而发生了变化和转折。2套房成了一套房，20万元年收入成了10万元，更惨的是高先生，在财富缩水的同时，儿子也离开了（这个年龄的孩子，对父母离异是极其敏感的，他们似懂非懂的心灵很脆弱）。也就是说，十多年对家的苦心经营，结果却是一场空。
　　当然，如果高先生夫妇感觉离婚是磨难的结束，是一种解脱，那么以上经济上的损失都不值得一提，因为快乐和健康远比财富更重要；如果两人通过离婚还能再重建一段新的感情生活，那更是值得庆贺。但一般来说，离婚必然带来家庭财富的缩水。
　　其实，每一个家庭都会有矛盾，多点理解多点包容多点换位思考，维护好家庭的完整和谐，或许是一种宝贵的生活智慧，而这，才是保有家庭财富首选之道。
　　[读者点评]
　　[在上期《外企高管，理财不必追求高收益》的理财配置文章中，张先生夫妇收入高、家庭资产丰厚，虽然花销比较大，但因为没有负债，所以也乐得潇洒。对于这样的家庭，只有一个甜蜜的烦恼，那就是数目可观的可支配资产究竟是求稳健还是追求高收益。]
　　汪笑雨："保险检视"还是第一次听到，仔细看看，还真是有道理。很多时候，我们保险买好了就以为万事大吉，不会想到，随着时间推移，家庭财务情况发生变化、投保被保人的情况也会发生变化，这个时候，原先设计购买的保险很可能变得不适宜，需要做出修正调整，才能使我们的保险初衷得到满足。
　　秦奇：大家都讲理财，哪里知道理财给人们带来了很大的烦恼，很多人为了一点蝇头小利，费尽心机，丧失健康，丧失更多的生活乐趣。生活的一切价值都寄托在了钞票的数目上，对于有限的人生是多大的损失！