日前，国务院法制办全文公布《国务院关于修改<工伤保险条例>的决定(征求意见稿)》，其中调整了工伤认定范围，尤其是删去了上下班途中受到机动车事故伤害认定为工伤的规定，引起上班族关注。

　　既然上下班出车祸不算工伤，上班族该如何覆盖路途风险呢

　　近日，记者就上下班风险问题采访了泰康人寿深圳分公司团险部理赔主管。他认为，上班族最好购买意外人身伤害和意外医疗保险，它可以覆盖行人、乘客、司机各种身份状态下碰到的各种意外事故，包括交通意外。

　　医保不保第三方责任

　　有些市民可能会说，虽然不算工伤了，撞伤了到医院救治，社保总该管吧?万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师告诉记者，在深圳，医保不负责涉及第三方责任的意外医疗。

　　交通事故肯定涉及第三方责任，因此一旦出车祸，撞伤人的一方首先应该负责救治。这里可能出现两个问题，第一，肇事车辆没有投保交强险，或者只有交强险，没有商业第三方责任险。交强险最高死亡伤残赔偿限额是11万元，医疗费赔偿限额是1万元，赔偿限额是2000元。事故严重显然不能解决问题。第二，肇事车辆是非机动车辆，也不存在保险赔偿。

　　意外险未必包括医疗

　　记者提醒大家，意外险未必一定包括意外医疗。该主管称，现在市场出售的卡式意外保险，有的包括意外医疗，有的不包括。凡是加上"综合"两字的，一般都包括意外医疗，投保时必须仔细阅读条款。

　　从专业的角度讲，意外险分意外人身伤害保险、意外医疗保险;以乘客身份投保的乘客意外险，包括综合交通工具意外险，航意险等;还有针对出游的旅行意外险。专业人士提醒大家注意两个问题，其一，意外人身伤害保险、意外医疗保险的理赔范围最广，只要构成"意外"就可理赔。其二，工伤伤残认定标准和范围比保监会出台的相关规定宽，前者分10级伤残，后者分7级伤残。这意味着很可能有些伤残，在上还够不上残疾，意外人身伤害保险无法赔偿，只能依靠意外医疗理赔。其三，如果只购买了综合交通工具意外险，要求出险时投保人必须是乘客，行人则不包括在内。有些很模糊的边界状况，比如极端的案例，一只脚刚踩上公交车时出事故了，算不算乘客?专业人士告诉记者，这种状况最后要由交警认定。

　　另外，健康险和重疾险对上下班出车祸的风险也可覆盖。比如，由于车祸将人撞成了植物人，重疾险要赔，意外险也要赔。一般来讲，各公司销售的针对个人的健康险通常不包括普通门诊费用报销，只管住院。部分公司购买的团体健康险或能报销普通门诊。

　　消费型意外险最便宜

　　现在保险公司纷纷推出分红型的意外险，出险赔偿，每年还可参与分红。这种形式产品大多在银保渠道。深圳市民李女士的女儿马上要到英国留学，她想给女儿买一份高额意外险，听说意外险也可分红很高兴。

　　据记者了解，论性价比，消费型一年期意外险最便宜。通常一年缴费230元，就可有20万元的意外身故赔偿和1万元的意外医疗。当然，如果意外保额很高，年缴保费超过1000元，资金相对宽余的人，考虑分红型意外险未尝不可。