中银律师事务所律师舒保华认为,网络平台一旦超过其经营范围,除需接受工商部门的监管外,还应该接受金融部门的审批和监管。不过,记者了解到,目前比较活跃的多家网络信贷平台都没有取得银监部门的许可,也不认为自己从事的是金融业务。
风险令人担忧
作为一种新兴的金融服务形式,网络借贷的资金安全也是争议的焦点。虽然目前各大网络借贷平台的坏账率都比较低,但借贷资金安全的问题比较严重。在记者采访过程中,不少普通市民也表达了对该种信贷模式资金安全问题的担忧。尤其是个别网站的资金周转是汇入个人账户,更是让不少有意介入网络信贷业务人士心存芥蒂。另外,借出资金后的使用监管问题也缺乏行之有效的办法。
从目前来看,尽管不少网络信贷平台都宣称有完整的审核机制,个别网站还采用了“办公视频”技术对要求借款人面谈,但借贷坏账的产生仍是不可避免的。借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠,造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大。一些业内人士质疑:有无可能冒用他人材料,一人注册多个账户从而实现骗取贷款?
另一方面,客户借款后,一旦到期没有能力还款或者故意不还,网站如何应对也没有相应的解决办法。多数网络信贷在借贷过程中都没有抵押,完全在过往信用的基础上借贷,缺乏对借款人的有效牵制。目前在欠款追讨方面,我国没有相应的法律保障,即使银行的欠款也不能运用银行自己的力量追讨,而是交由专门的机构或者诉诸法律。不过,有律师认为,在对方借款数额较小的情况下,运用法律等手段成本太高,有可能得不偿失。
红岭创投工作人员介绍,他们现在的做法是:一旦借款人逾期不还款,他们会先垫付本金给借出人,然后将债权交给网站来处理。虽然网站为出借者垫付了本金,获得了出借人的信任和好感,但出借者仍然表示担忧:如果对逾期欠款拒还者没有有效的防范和追讨措施,坏账一旦扩大,出借人和网站的损失将无法估量和承受。
此外,网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户,而必须通过网络平台才能实现周转,多数网络信贷平台都是通过支付宝之类的第三方支付形式来完成的,但也有些网络信贷平台是直接转入个人账户,这让许多人对资金安全感到忧虑。有律师认为,支付宝等支付手段是针对陌生人交易安全支付需要而设立的,当前网络信贷平台借贷双方发生的是借贷关系,部分网络信贷平台通过支付宝等工具来完成借款交易,实际上是套用了支付宝的担保信用额度。“至于通过个人账户划转款项则更加不安全,如一旦网络信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分资金,则有可能出现经营者卷款逃跑的隐患。”彭日光说。
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