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　　银行

　　消息2009年10月22日,

　　)(600036,股吧)在青岛举办"第四届现金及财资管理年会",和讯网作为网络支持媒体对会议进行全程播报。以下是中国人民

　　银行

　　支付结算司司长欧阳卫民在会上的发言。

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　　欧阳卫民:

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　　女士们、先生们下午好!

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　　非常高兴能参加这次年会,我在一个小时的时间里跟大家沟通一下。利用这个机会,跟同志们报告一下全国票据,包括支票、本票、汇票业务发展的特点。

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　　在我们国家票据是企业最常使用的非现金支付工具,充分利用票据的功能,能够起到节约成本,加强财务控制,满足企业融资需要的作用,是企业现阶段重要的支付方式。

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　　企业支付体系日益完善,非现金的支付工具的替代作用日益显现。我国去年年底,整个支付量达到1130万亿,去年全社会的现金流是3万4千亿。现金完成全社会的量不到10万亿,非现金支付完成整个社会支付的量,通过非现金支付时代,进入了一个非现金支付的社会,也是我们刚才讲的,非现金支付工具对现金的替代作用日益显现。

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　　当前保增长、扩内需,票据业务增长又将进入新的阶段。随着电子支付系统的建立,目前非现金支付工具和方式,主要包括票据、

　　银行卡

　　等几类。我们概括为五个方面,第一个方面是票据的业务量在稳步增加,但在非现金支付工具中的占比,呈现下降趋势。2006年到2008年全国使用票据范围总笔数分别是11.9,9.8,8.8亿笔,笔数占比分别为9.2%、6.33%、4.81%,金额分别为224.6万亿元,236.5万亿元,251万亿元,金额占比47.9%、39.88%,39.71%。

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　　这些业务量呈现出笔数占比小、增量比较大的特点,相对银行卡来说,票据是企业主要支付工具。从趋势来看,逐渐被电子票据支付所取代。

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　　第二个特点,票据已经成为企业主要的结算工具和融资工具。票据具有携带方便、背书转让、多次流通的特点。作为融资工具来说,具有费用低廉、手续简便、树立诚信的特点。从2006年到2008年,票据分别是18.9万亿,28.9万亿,银行卡的交易额,大概去年是1600万亿。我们的票据一直是在20多万亿元,说明银行卡主要是自然人使用的支付工具,票据主要是商业、企业使用的一项支付工具。从2008年的数据来看,去年我们平均每一笔是27万,可见在我们主要支票是企业在使用,银行卡大概是1600万亿。银行本票去年的结构是104万亿元,银行汇票是53万亿,商业票据是88万,这就说明很重要。

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　　我们从商业票据来看,是88万元,这说明什么道理呢?使用商业汇票这项业务的,相当部分是工作需要,为什么说推进国家的票据业务,特别是商业票据业务的发展,为促进中小企业的发展至关重要。我们从这个单据可以看出,主要是中小企业在使用。作为融资工具,票据可以很好地满足中小企业的需求,很好地解决我国中小企业融资难的问题。

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　　在我们国家,我后面来要讲,现在票据市场实际上有两个问题,一个是票据,实际上在目前大量的消费里面,还是贸易和投资背景。第二个要解决的问题,票据作为支付工具,作为一个融资工具,有时候是分离的。我们现在ECD电子业务,我们现在在研究以后企业发行票据,是不是还要像现在这样,是不是可以直接通过ECD直接结算。另外也可以考虑哪些企业需要,牵扯多少,毕竟ECD是非常好的一个方式,现在银行包括内部对这个问题的看法也不一样。

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　　从银行规避风险,提高经济效益的角度出发,诞生了大量的票据业务。现在主要是为大客户来设计的,不能满足中小企业的需求。我们也做了一些统计,从2009年第二季度,票据的加权平均利用率是1.9%和5.7%。所以我们从这两个成分比较来看,我们会发现企业大量使用商业票据,为节约企业的财务成本有很大的好处。这也是我们这次推出电子票据系统,很多企业反应非常积极的一个很重要的原因。

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　　运用电子票据,有利于树立企业诚信、诚实的形象。在我国小企业的票据融资也占有很高的占比。票据融资已经成为中小企业融资的一个很重要的渠道。

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　　第三个特点,票据使用表现出明显的地区差异。过去存在地区差异的时候,主要是从GDP、财政收入、工资收入,包括存贷款来看的,这是非常重要的。但是我们也可以从支付的比例来发现一些差别。

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　　从票据的地区分布情况来看,我国的票据业务主要集中在江苏省、广东、上海、浙江、北京和山东六个经济比较发达的城市。以今年上半年的数据为例,六个省的占到全国的40%和60%。我们也知道,西部发展也比较快,我们从国家大量的资金流动情况来看,这个数字更明显。我们国家70%的资金流动是出现在东部,只有30%的资金西部十个省市加起来不到10%,所以我们国家应该说地区的差异是非常明显的,而且从这些数字来看,有逐渐加大的趋势。

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　　第四个特点,我们票据存在较为明显的差异。去年是在250万亿左右,其中230亿是支票,剩下的20万亿左右的是汇票、本票。这说明一个什么问题呢?说明两点:第一点,我们国家的票据到目前为止仍然是作为支付工具来出现的,支票存在支付业务,占比到了230多万亿。第二点,从汇票来看,企业在融资的成本选择方面,他们逐渐考虑到票据对他们的重要性、主动性。刚才我们说了融资的成本一个是1.95%,一个是5.7%,对一个企业来说,票据融资的成本很低。第二从主动性和被动性的角度来说,比如说贷款主动性掌握在人家手里,你发证券,这个主动性掌握在自己手里,什么时间发、以什么价格发可以决定。所以票据是可控性、主动性的,所以我国的票据使用量在不断提高。

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　　第五个特点,票据业务电子化和多样化创新的趋势。我们刚刚说过

　　)很早在电子票据业务方面就开展了,在2005年。我们国家主要是支票,全国已经建立了CIS支票影像系统,过去支票只能在地区使用,青岛的支票只能在青岛用,深圳开出的支票只能在深圳用,受区域限制。我们从2006年、2007年建立了全国支票影像系统以后,使支票业务在全国通用。这一点我相信很多企业还不太了解,不太知道,实际现在你的支票可以拿到全中国任何一个地方都可以使用,可以大大地方便你的业务和商业活动。所以2007年,我们把支票影像系统建立以后,使中国的支票真正成为全国通用的支票,我希望今天在座的这些企业的同志们,将来能够更多使用支票。因为根据我们的统计情况来看,我们发现支票百分之八九十的业务仍然是区域性,说明大家还是没有把支票作为全国通用性的支票来使用,我希望通过我的介绍,各企业能够跨区域从事商业活动。

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　　第二是银行本票业务,在华东三省也实现了电子化。这样的票据到了你手里以后,你可以实现资金快速规划。还有别的业务,我们现在建立电子票据业务、商业票据业务,这个建成以后,在这个月28日正式上线。我们相信完全可以自豪地说,中国人现代化支付系统建成了,也是我们最后一个通过手工来完成支付的业务电子化。所以上面是我介绍我们主要的中国票据业务的主要特点。

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　　下面我想讲一讲各类票据具体的应用和发展情况。首先是支票,支票是我国票据业务的主体,是单位经济主体最常用的非现金支付工具。2008年我们是8.6亿,总数达到233万亿,分别占到97%和93%,我们讲到票据业务的时候,今天要有一个概念,实际是以支票为主的业务。

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　　再一个方面是在2007年建立全国的票据交换系统以后,实现了支票的全国通用,突破了地域限制,刚才已经做了简单的介绍。

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　　支票的信用环境在不断改善。为了规范出票人的行为,人民银行在2005年发布了《关于对签发空头支票行为实施行政处罚有关问题的通知》,现在对空头支票的处罚,确实量很大,也耗费了我们很多精力。实际有一些钱也不太多,相关的空头支票引起的行政纠纷也非常多。我们现在在上海浦东发展银行,以及上海农村商业银行,他们推出了支票授信业务,这一点希望我们在座的商业银行,特别是我们的招商银行,也能够做这个业务。这个业务实际上本质上相当于银行卡透支一样,有一个额度,使用

　　信用卡

　　可以透支。支票授信业务可以增加商业银行贷款的品种,增加它的收益,我认为是很有好处的,对政府推荐的中小企业,透支的信用扩大到50万元。企业为一些小的经济活动,小的交易的时候,这样就很灵活了,开张支票就可以完成。

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　　这次我们在上海,选择了上海浦东发展银行和上海农村商业银行做了一个试点,我们到时候也可以和招商银行也可以做这方面的试点。我认为为促进中小企业的发展,方便中小企业小型的交易,减少行政处罚,具有非常大的作用。经过几个月的试验,我们希望将来招商银行可以进入,支票授信业务也可以发展,以便将来更好推进这项业务的发展。

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　　第二,向大家汇报一下银行的本票业务。银行本票是以银行信誉为主,信誉度很高,在同一票据交换区域内使用。我们在华东三省一市,对银行本票实行电子化处理以后,对安全性、资金使用效率和权益保障方面都大大改善。现在我们在全国27个省都开办了这项业务,运行非常好。

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　　第三,向大家汇报一下银行的汇票业务。银行汇票也是一个信誉度很高,并且可以跨区使用的工具。去年全国银行汇票办理的业务是840万亿,它的占比大。在银行汇票全国分布情况来看,主要是以华东三省一市银行汇票为主,今年二季度的数据来看,华东三省一市的规模,占全国的笔数是75%和78%。也就是说汇票业务,基本发生在华东三省一市。华东三省一市的汇票业务,我们也以去年开通了电子业务,安全性、权益性保障要比手工有很好的优势。同时,汇票业务,我们扩大了原有签发机构范围,原来只是工、农、中、建、交五大行,现在遍布到各类银行机构。有时候人家觉得强调经济结构是平等,但是过去大的商业银行习惯性的思维,很容易受人民银行支付系统的影响。我就想我们在推进中国支付现代化的时候,的确也要考虑到大家的公平竞争,还要考虑原有既得利益心里的想法,也要照顾。

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　　第四,商业汇票。商业汇票是远期票据,兼具支付和融资功能。现在从我国的情况来看,商业汇票主要以银行承兑汇票为主,去年全国使用商业汇票业务,达到775万笔,节省金额六万八千多亿。应该说节省金额也不少。在商业汇票业务里面,90%以上是银行承兑汇票,商业承兑汇票使用的非常少。商业承兑汇票规模不高,主要是因为商业信用体系建设不够健全,企业认识不足,以及商业银行宣传、推广力度也不够。带来的问题,商业汇票业务的发展,过多地依赖于银行系统,最终体现在商业银行身上,不利于企业信誉的提高和社会整体建设。针对票据特别是商业汇票结构失衡的特点,人民银行在2006年发布了《中国人民银行关于促进商业承兑汇票的指导意见》,这是重点和全面推进相结合,重点防范和风险防范为原则,推出了一定的政策。中国人民银行也在建设支付信用信息查询系统。你要注意了,将来票据该付款的不付,或者银行卡欠款欠了不还,或者开了空头支票,都将全部记录在支付信用信息系统里去。这个支付信用信息系统,又归到全国系统里面去。这样对恢复社会良好的信用是非常重要的,所以这个信息系统非常重要。

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　　票据市场快速的发展,实现了规模的迅速扩张,从历史数据来看,2001年到2008年,商业汇票年累计承兑量从1.2万亿,增加到7.7万亿,年均增长20%多,贴现量由1.4万亿,增长到去年1.5万亿。商业汇票业务,发展速度确实是很快的。看看财政收入增长的速度,我们票据业务的增长速度还是很快的,尽管总量不大。但是我们要跟其他市场来比较,我们票据的量也不少。

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　　2008年我们票据业务是1350万亿,这跟全国人民的利益切身相关,一涨就升,它跌大家情绪马上下落。去年银行同业,全国是16万亿,相当于80%多。从这几个数字来比,我们发现,我们商行汇票的业务,每年增长速度很快,同时在几个生产领域、经营领域,还是具有举足轻重的地位。

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　　2009年票据新增的占比也在增加,人民币新增贷款4.58万亿,其中票据1.48万亿,第二季度2.79万亿元,0.22万亿元。这满足了经济活动方方面面的要求。另一方面,他们也不能扶持欺诈、违规,在票据中的做业。

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　　前不久有一个企业,注册一个空壳企业,替人家去套现,不管出于什么目的,是套现还是欺诈,还是占有资金,这样一个企业,在安徽省套了229亿。企业是一个注册资金很少的企业,天天骗人家办套现业务。所以这一点也要注意商行信用风险在放大的事实。第一季度109亿,环比增加16.2%,第二季度是112.84亿,环比增加3.9%,银行不断在利用它,因为是你承兑的,所以被迫垫款,这个环比增加数字也是挺大的。所以商业票据隐含的风险要引起重视。同时我们也希望企业能够把自己的信誉更加珍惜,不要去拒绝支付,出现这个情况,在电子票据系统里面专门有一个统计表,收集这方面的信息,你将来再次签发票据的时候要受到很大的影响,要受到限制。

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　　最后一个大问题,想讲一下电子票据系统。电子商业票据系统,促进商业汇票业务的发展。在我国票据业务、票据市场快速发生的同时,也存在一个突出的问题,就是目前使用的商业汇票市场,还处于纸介质的状态,票据市场的基础设施落后。业务票据交易成本高、效率低。第二,不利于票据市场的形成与发展,受制于商业汇票纸质材质,信息不畅,不集中、不透明,因此也很难形成有效的区域性和全国性的票据市场,我记得1991年的时候,天天说要建设统一的票据市场,但是20年过去了,还没有建成。第三,假票诈骗案件频繁发生。商业汇票和其他纸介质的票据一样,没有办法甄别。上次美国财政部副部长访问的时候,就拿到一个国家伪造的美元,根本没有人辨别出来,就有一个很小很小的区别,就是背后美国大楼的窗户稍微模糊一点点,真币的窗户比较清晰。所以美元伪造成这样,你根本分别不出来是真是假。我们一张票据的量很大,很多犯罪分子喜欢伪造,比伪造人民币方便地多。

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　　为了解决票据业务和票据市场存在的问题,我们经过充分的论证,也在招商银行、

　　)、

　　)在电子票据业务的经验,中国人民银行决定建设电子票据业务系统,以从根本上解决现在市场相对交易效率差,信息不对称的特点。这个系统建立以后,主要是三大特点,一个是纸质登记查询,只要这个票据进入银行系统,就有义务把它补录进去,叫做票据的电子化。还有一个是企业通过网上银行终端,直接办理相关业务,这样我们的统计、查询就非常方便了,进入网上系统可以调出票来核对一下。另外一个是贴现从签发、贴现、转贴现完全是电子化,还有一块是我们将来有一个报价交易功能,这次上线还不会开通。

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　　票据系统建成以后,将会产生重要影响。第一,促进商业票的流通和使用。我们希望利用这次,把很多大型企业财务公司也引进来,使更多的企业能够利用这样一个系统来确保商业汇票。

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　　第二,增强人民银行调控货币市场的能力。对商业银行的灵活买出和卖出,并根据宏观调控的变化实时调整,将增加人民银行货币市场操作的弹性和力度,畅通货币通道机制。

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　　第三,使商业汇票市场成为银企之间融通资金的重要平台。作为一个融资工具,我看

　　工商银行

　　在海外做的非常好,很多老百姓买个票据,就像买

　　股票

　　一个道理,可以随时买卖的,所以可以选择一两千的资金,五六千的资金都可以买这个票据。

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　　第四,为

　　宏观经济

　　决策提供基础数据和依据。电子商业汇票系统将对所有商业汇票集中、分解,可以及时全面地统计,能够根据票据使用的地域、市场报价进行监测,及时了解票据市场的地域走向,为宏观经济决策提供重要依据。

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　　第五,丰富

　　电子银行

　　的服务品种和服务能力。当前,商业银行的网银系统一般只有功能较为单一的账户管理功能,电子商业汇票建成后,商业银行网银功能将从单一的指令处理,并有可能衍生出更多的服务,这为电子银行服务创新提供了基础和平台。

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　　目前,人民银行和商业银行、财务公司等有关各方共同努力,电子商业汇票系统的开发、建设工作十分顺利,在这里我也特别代表中国人民银行感谢商业银行,特别是感谢我们招商银行,他们为这个系统的建设提供了大量的人力和技术上的支持,有很多同志,一待就是半年、一年,在北京工作。工商银行、民生银行,这几个电子票据业务做得比较好的银行,对这次系统建设做了很多的贡献,也谢谢大家。

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　　10月16日中国人民银行签发了行长令《电子商业汇票业务管理办法》,这成为一个行政法规,大家都要照着办。与此同时,第一批18家商业银行、财务公司、农信银资金清算中心,已经全部通过验收,均具备了上线条件。因此,电子商业汇票系统将在10月28日开通。电子商业汇票系统的建成,将成为我国商业汇票电子化的又一里程碑,必将对银行的票据业务和票据市场,对中小企业的融资都会产生巨大的推进作用。

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　　同志们,朋友们,经过大家多年来的共同努力,我国的票据业务和票据市场都获得了长足的发展,为企业的经营发展都发挥了重要作用,希望我们各方继续合作,努力探索,加强沟通,不断适应新形势和新变化,总结经验、与时俱进,共同推进我国票据业务和票据市场健康快速地发展,促进国家经济又好又快地发展。谢谢各位。

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