导言：日前，高陵县在陕西省率先推出农村土地承包经营权抵押贷款试点，破解农村发展的资金难题。这种以土地承包经营权抵押贷款的模式，让沉睡的土地再次迸发出活力，给依靠土地发家致富的农民带来了新希望。这在西北五省尚属首例，在全国也不多见，是制度层面乃至法律层面上的一个大突破，是在深化金融体制改革，促进农民增收、农业增效、农村发展方面进行的有益探索和尝试。 高陵县作为陕西省和西安市城乡统筹试点县，在土地流转、城乡居民养老保险等成功试点后，日前又启动了农村土地承包经营权抵押贷款新政，并首批向窦家祥等5户农民发放抵押贷款29万元，让沉睡的土地再次迸发出活力，给依靠土地发家致富的农民带来了新希望。 7月6日，中国经济网记者走进高陵县通远镇通远村窦家祥的家。

　　窦家祥是位憨厚淳朴的庄稼汉，他从2009年开始种植樱桃，种了五大棚。由于采用日光温室大棚等先进技术，他家的樱桃香甜多汁，卖得特别火。“一直想再扩大种植规模，可是苦于没有多余资金，想贷款也没啥可以抵押的。”谈起这两年的发展，窦家祥感慨着。有了土地经营权抵押贷款的政策后，窦家祥用自家4.5亩土地19年的承包经营权作抵押，贷到5万元款，“这下可解了我的燃眉之急。”看到满园茂密的樱桃林，老窦欣喜万千。 以前，缺资金、贷款难，不仅是窦家祥一人遇到的难题。根据金融机构规定，农户的宅基地、承包土地、农用机械都不能用来抵押贷款。在高陵县，金融机构推广的以农户信用来贷款的也只有“五户联保”这一种，而且办理手续非常复杂，并不是每个提出申请的农民都能办成。与窦家祥同村的李小堂曾经办理过，他深有感触：“现在人都不愿意作担保，怕有风险，而且手续复杂，一个多月才办下来。”李小堂原来种了多年果树，效益不理想，2004年种植了1棚大棚蔬菜，收入不错。他早有新建几个大棚的想法，只是没有资金。这次他贷到6万元，准备建4个棚。面对记者，李小堂满怀信心地说：“政策这么好，只要棚搭起来，下半年效益一定错不了。”

　　为解决这一问题，2008年高陵县开始筹备农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。“土地承包经营权是用以物权，资本化、商品化，破解农业、农村发展的资金瓶颈。”高陵县委书记张忠堂如是说。 现在首批向窦家祥等5户农民放贷，最高的为9万元，最少3万元。“政府的政策真好!有了资金，咱再建两个棚，一个棚挣5万，两个就是10万元。还完款，只要还能贷到款，我的目标是建50个大棚。”老窦一边说，一边扳着指头算起了增收账。 针对农民如何使用土地经营权贷款时，高陵县土地流转服务中心主任张文祥告诉记者，首先要提出申请，提供农村土地经营权证及承包合同等有关资料，经过土地价值评估、贷款调查后，符合贷款审批的办理抵押登记手续，签订抵押贷款合同发放贷款，最后在合同期满后将贷款归还。借款人的抵押贷款必须用于农业生产或农业开发，前提是不得改变土地的农业生产性质。 如何避免由于经营不善亏本导致农民丧失多年的土地经营权而成为流民呢?张文祥解释说，高陵县为降低农户和金融机构的风险，在制定政策时也进行了缜密研究。记者了解到，高陵县土地流转服务中心按照农户土地承包剩余年限的一半进行价值评估，然后金融机构只发放评估价值的一半金额。实际上农民拿到的贷款是自己土地全部评估价值的1/4，这样就尽可能低地降低了农民贷款的风险。为避免自然风险，农民可以参加农业保险;为避免市场风险，县里有科技110、农产品销售110，随时为农民服务，解决问题。

　　如果农户贷款到期不能及时偿还的，就会委托土地流转中心予以挂牌交易，转出经营权后所得价款优先偿还贷款，余款返还贷款农户，农户贷款年限期满后可重新获得经营权。除此之外，该县还出台了一系列相关规定、配套措施和保障措施，并专门建立了“土地流转风险保障基金”，每流转一亩土地政府拿出200元纳入保障基金，避免农民因为经营不善亏本而丧失多年的土地经营权。 中国经济网记者了解到，近几年来，高陵县土地承包经营权流转市场日益呈现供需旺盛的局面，至今年5月，全县土地流转面积29500亩，占农村承包耕地面积的13.4%，土地流转市场、服务平台以及配套措施已经比较完善。经协商，多家涉农金融机构表示支持农村土地承包经营权抵押贷款，扶持“三农”发展。目前，高陵县农村土地承包经营权抵押贷款主要面向从事日光大棚蔬菜等现代农业生产项目的农民和农业企业，下一步农民住宅、农用设施将纳入抵押范围。通过土地经营权抵押的农贷新政，让农户真正享有占有、使用、收益和处置四权统一的承包经营权，让农户对承包的土地享有转让、出租、入股、抵押等权利，让农民手里的土地生金变银，促进农民增收、农业增效、农村发展