如何规避汽车信贷风险

要大力推广汽车信贷首先要解决风险管理问题。汽车消费信贷的风险管理有两个层次：一个是宏观的法律、法规制度环境；另一个是消费信贷经营主体的微观层次。
    从汽车金融服务经营主体来看，由于汽车金融服务的专业性，即使在个人信用体系已经非常发达的西方国家，银行在这一细分市场上也不占主导地位。国际通行的做法是由汽车厂商直接组建自己的汽车金融服务公司并对其产品进行融资。另外在日本市场上有信贩公司（汽车贷款专业担保服务机构）提供附保证的代理贷款，即金融机构提供贷款给用户购车，但是汽车消费贷款的贷前调查、担保、贷后管理及催收都由信贩公司处理，信贩公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款。
    国外的汽车信贷风险管理模式是信用评估＋车辆产权抵押，即对购车人做标准化信用评估，决定是否贷款及贷款的具体安排，再辅之以借款人所购车辆的产权作抵押。以美国为例：购车客户在经销商处选定车型并填写贷款申请书后，经销商将用户贷款申请通过电脑联网传送到汽车金融公司。金融公司接到贷款申请后通过电脑网络向信用中介机构调取客户的个人信用报告。金融公司都有自己的信用评分系统，它是各公司自己开发出来的专利性的统计数学模型，利用统计概率的原理对借款申请人的信用风险进行量化评估，在获得客户的个人信用报告的同时信用评分系统会自动给客户评分。根据信用评分，借款申请人被划分为不同的风险等级，作为信贷决策的主要依据。如果汽车金融公司核准了贷款申请，经销商就会与客户签订汽车消费信贷销售合同，并向交通管理部门登记上牌，登记汽车金融公司为车辆抵押权人，抵押权人将显示在交通管理部门出具给用户的汽车产权证上。汽车金融公司在收到经销商的合同文件后，拨放贷款和佣金给经销商。在放款后金融公司会定期评估贷款的质量和结构，改进自己的信用评分系统，并将客户的付款状况反馈给信用中介机构。国外还有专业的中介机构负责催收账款。如果借款人无力还款，可以将作为抵押物的车辆收回拍卖，从而收回欠款。