按揭购房提前还贷，购房者该不该罚？

    刘女士于2002年6月17日在购房时，向某市建行申请按揭贷款，时限15年。2008年5月25日，刘女士的爱人在国外汇了一笔钱回来，刘女士提前向某市建行将贷款归还。某市建行以刘女士提前还贷，属违约行为，应收缴刘女士违约金，因此，双方发生纠纷，诉讼到法院。

    [分歧]

    针对提前还贷，该不该罚，产生二种不同观点的意见。第一种意见认为：客户提前还贷，应当受罚。其理由：客户提前还贷，首先违反了合同法。违反合同法必须承担违约责任，其次是银行为了办理提前还贷要占用人力资源，造成整个银行贷款计划被打乱，使银行中长期预期收益受到影响。

    第二种意见认为：客户提前还贷，不应当受罚。其理由：贷款合同中有关提前还贷的约定，却没有要客户交纳违约金的规定。因此依据贷款合同，客户的这种做法不算违约。现银行允许客户提前还贷，没有任何理由要客户承担违约责任。

    笔者同意第二种意见，客户提前还贷要看双方合同中是否有约定，无约定客户提前还贷不受罚。

    [评析]

    我国《合同法》第206条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”《合同法》第61条规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。” 银行对客户提前归还借款，应该根据双方所签订的借款合同中所约定的规定办理。如果双方所签订合同约定提前还贷必须承担违约责任的，银行收取客户违约金是于法无据的。

    本案中，刘女士与建行所签订的按揭借款合同中，并没有规定“借款人提前还贷，必须承担违约责任。”因此刘女士提前还贷，依据合同法，刘女士的行为不算违约。银行以刘女士的行为使银行贷款计划被打乱，是没有依据的。

作者：赣县法院 连崇亮