浅谈防范信用卡法律风险的措施

在东兴市法院审理一起原告何某诉被告中国工商银行东兴支行的存款储蓄纠纷一案中，原告何某在中国工商银行东兴支行办理一张信用卡并陆续存入520500元，几天后原告何某去取款时发现存款不翼而飞，事后报案得知存款是在异地取走的，原告何某要求被告中国工商银行东兴支行赔偿，被告拒付遂造成纠纷。由于原告从存款到取款已经相隔几天，现在的交通这么发达，不排除是原告委托别人到异地取款的可能，另外刑事案件没有破案，原告也没有提供其他证据证明存款是被盗取的，事后虽然原告已经撤诉，该案已经了结。但是从中可以看出信用卡所存在的法律风险。银行卡的发行适应了商品经济快速发展要求，给消费者带来方便快捷的金融服务，但同时也给银行带来了新的风险，尤其是法律风险，这既涉及国家金融安全，也损害金融机构信誉，损害持卡人利益，同时也引发社会不稳定因素，需引起高度关注。正是在此基础上，提出防范信用卡法律风险的对策。
一、个人防范法律风险的措施

　　 小小信用卡，却隐藏着巨大的法律风险。如果操作、使用不当，不仅会对个人造成不良影响，有些情况甚至要承担刑事责任。对于个人而言，防范法律风险，可以从以下几个角度入手：

　　 1、办理信用卡时，提供真实身份及真实信息，不要使用伪造的、作废的、用虚假的身份证明骗领的信用卡，不要冒用他人信用卡。

　　 2、根据实际需要办理，信用卡数量及额度要适当，闲置不用的信用卡要及时销户。

　　 3、量入为出，根据个人还贷能力，适度消费；平时做好信用卡使用记录，在还款日之前及时还款；规范使用信用卡，个人信息发生变化后，及时通知发卡银行。

　　 4、保管好信用卡、密码及个人重要证件、资料，密码设置避免简单化，并尽量不要委托他人办理。在ATM机等处取款时，要注意观察，以防不法分子利用各种手段来窃取密码，提高警惕避免密码外泄，信用卡丢失后要及时挂失。

二、商业银行防范法律风险的措施

　　 1、准确宣传

　　 发卡行对信用卡的宣传和介绍材料一般可认为是要约邀请，即申请人看到发卡行的介绍，产生办理卡片的意愿，从而与发卡行签订正式的信用卡领用协议。为了防范宣传文字被误认为是要约而带来的法律风险，发卡行在对外宣传时，应注意使宣传的内容与业务操作保持一致，不要过分夸大业务的功能或优越性。对于风险提示的内容，应以醒目、通俗的文字表达出来，以确保持卡人的知情权。

　　 2、完善合同文本，避免引发歧义

　　 为避免出现违反《合同法》中有关格式合同的规定，对发卡行产生不利的法律后果，发卡行应逐条梳理申领合同及章程的条款。文字上应简洁、明确、条理清晰。内容上，应该详细告知持卡人自身的权利和义务，以及使用过程中应该注意的重点事项。在申请人签署申领合同时，发卡行应做好详细的解释，以确保申领人对合同条款已全部知晓并理解、接受。

　　 3、加强信用审查，避免被骗领信用卡

　　 对申请办理信用卡申请人的信用审查，是银行自身防范风险的手段。发卡行应完善征信审核手段，加强申请资料的真实性审核。信用审查的手段较多，如利用公安户籍查询系统、社会征信系统、工商局企业查询网站、公积金查询系统、不良客户信息库等途径，多角度比对、核实申请人资料。

　　 4.采取保密措施，避免持卡人信息泄露

　　 对持卡人的开户资料和账户资金情况，银行应当负保密的责任，避免不法分子利用持卡人的信息从事非法活动，银行对持卡人信息安全的保护措施具体包括银行提高信用卡的防伪技术；对技术安全方面加大投入；对于有关部门或机关的查询、冻结、扣划要求，银行应严格执行有关法律、行政法规的规定等。

　　 5、强化内部管理

　　 银行要在内部建立起严格的操作程序和操作流程，强化分级管理和授权管理，明确分工，相互制约，责任到人。通过强化管理，将由于内部管理人员故意或过失造成的损失降低到最低点。另外要采用先进的技术手段，加强网络传输过程中的加密、解密，设置严密的安全防火墙；同时避免随意购买相关机具，随意开发、应用相关软件程序，杜绝随意增加、减少相关机具对客户开放、供客户使用的功能。

作者：胡定铭