银行ATM机监管不严,储户资金被盗谁担责?
【案情】
2009年3月,李某用银联卡在某银行营业部ATM机上取款时,被犯罪分子用安装于ATM机上的装置窃取了银联卡密码及相关信息,犯罪分子于同年3月15日、3月16日用复制银联卡分多次在福建、广东等地银行提取李某款项,致李某在两天内损失36712.5元,因犯罪分子未归案,李某与银行又协商未果,李某遂诉至本院。
【分歧】
银行ATM机监管不严,储户资金被盗谁担责?
一种意见认为,设置ATM的银行因ATM自动取款机管理缺陷,防范不力,让犯罪分子安装了用于窃取银联卡密码及相关信息的装置,导致储户存款被盗取,银行应对储户损失承担全部责任。储户银联卡的密码被窃取,是由于犯罪分子安装了用于窃取银联卡密码装置,而非被旁人窥视,储户已尽防范义务,储户不存在过错,故不承担责任。
第二种意见认为,设置ATM银行负有保障储户银联卡内存款安全的义务,银行因对其营业部ATM机疏于监管,被犯罪分子在ATM机上安装了用于窃取银联卡密码及相关信息的装置,致储户存款被犯罪分子用复制卡提取,银行对储户损失应承担主要责任,储户在ATM机上输入密码时未注意防范,也应承担适当责任。
【管析】
笔者同意第一种意见。理由是1、根据《商业银行法》规定,“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯”,故保障储户银行卡内资金安全,是银行义不容辞的责任。 2、罪犯能在银行ATM机上安装用于窃取银联卡密码及相关信息装置,表明银行在ATM机安全管理上存在疏忽,被罪犯利用造成储户资金失窃,银行未尽合同约定义务,当然要承担赔偿责任。3、ATM机是银行服务柜台的延伸,银行通过ATM机获得了利益,自然应该承担保证ATM使用安全的责任。4、对储户而言,其银行卡资金失窃,并非缘于个人疏忽,他们在ATM机上正常取款,没有任何过失。储户对银行设施不具有专业知识,无从识别假读卡器、假摄像头。储户银联卡的密码被窃取,是由于犯罪分子安装了用于窃取银联卡密码装置,而非被旁人窥视,储户已尽防范义务,储户不存在过错,故不承担责任。
作者:抚州市临川区人民法院 邱锋
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