机动车出险 如何合理获得保险公司索赔

　　很多车主总结买保险的心得时都会提到，保险购买容易理赔难，实际上，理赔难问题不仅与保险公司的服务质量密切相连，还与车主对保险的理解关系重大。如何在出险时争取最有效的索赔，这是车主们关注的焦点问题，但是囿于经验的欠缺，有些车主在报案时忽略了一些细节，从而产生了理赔纠纷。针对这种情况，记者特地采访了一些有报案经验的车主以及理赔人员，让他们给大家“传道解惑”。

　　窍门1

　　出险时车主也可录音

　　没有购买涉水险，车辆涉水也能得到保险公司索赔？这听起来不可思议，但是车主王先生就遇到了这样的事情。他在爱车发动机进水大修后，以“保险公司在销售车险时没有尽到告知义务”为由将拒绝赔付的保险公司告上法庭，并且顺利从保险公司处追回11.2万元的发动机维修费用，谈及打赢官司的心得，王先生告诉记者，因为购买保险时保险公司没有尽到告知义务，他不知道涉水险免责条款的存在，这是事故发生的直接原因。而为了证明这一点，他向法院提供了详实的资料，除了维修发票、保单、行驶证、驾照、车险索赔材料回执等常规资料外，细心的他还出具了与该保险公司的服务热线通话记录、与保险业务人员的通话记录以及根据这两份记录所整理的书面材料。而这些都是帮助他打赢官司的辅助证据。

　　在报案过程中，保险公司接报案人员会询问报案人员具体的姓名、联系方式以及车牌号，出事的地点、是否有人员伤亡、是否已经报了交警等等问题。并且会对报案经过进行录音，因此车主在电话、现场描述事故经过时一定要谨慎，如果两种描述方式差别过大，保险公司可能会对事件经过进行核查。

　　窍门2

　　发生双边事故应拍照“留念”

　　与王先生相比，小李则有些倒霉。他的车在某百货商厦门口被一辆转弯车撞到车侧门，由于当时是下午5点钟，车流量非常大，他便同意了对方提出的“两辆车靠边后再协商处理”的做法，结果一不留神肇事车便开溜了，小李只好自己吃了哑巴亏。

　　具有多年理赔经验的孙小华分析道，这是新车主常犯的错误之一。有些车主为了省事，发生事故后会离开事故现场，并私下协商出另外一个“事故”地点。但这容易被当做骗保案件，因为保险公司的查勘人员为了防止骗保案的发生，会对事故现场进行仔细检查，很多时候从现场的细节可以看出事故有无蹊跷之处，例如事故车有玻璃破碎，但是现场却没有碎片，或者是车辆有液体流出，现场地面却没有受污染等等情况，容易令理赔人员认为该案件是假事故。

　　因此，车辆移出现场前一定要经保险公司同意，并且拍照片保留证据，否则的话很难得到保险公司的赔付。据孙小华介绍，拍照片也有很多技巧，车主要注意所拍的照片清晰并且反映事故的原因以及受损部位。“我们公司规定理赔人员所拍的照片要有当天日期；照片要包括全车损失照、车架号码、发动机号码（现场尽量拍，损失1万以上的定损时一定要拍）、铭牌（尽量）等等；照片中要有前后45度角的整车照，车尾照片需清晰反映车型，照片一定要能反映出碰撞部位、损失程度、配件未拆件前在原部位的损失情况，而大灯、尾灯、中网等配件拆件前，在能开启头盖、尾盖、门时，要对内部部件进行拍照。如果车主能提供这样的相片，那么理赔过程会轻松很多。 ”

　　窍门3

　　车主也需察言观色

　　查勘公司有一套完善的理赔流程，但查勘人员在作判断时会受各种人为因素影响，这就需要车主在理赔时“察言观色”，良好的沟通可以减少一些不必要的误会，并且令车主利益最大化，这点陈小姐感受非常深刻，她向我们讲述了一宗令她哭笑不得的理赔案例：她的车辆在倒车时撞到花坛，保险杠以及车大灯都明显受损，她认为事故较为严重，由于当时急着去开会，为节约时间便直接打电话向保险公司报案。在查勘人员到现场后，她惦记着公司的事情，所以说话语速很快，并且神色有些不耐烦。结果对方并未提到如何定损理赔的事，反而告诉她这种事故可自行到4S店维修，无需报案。陈小姐觉得很奇怪，便打电话一个曾做理赔工作的朋友求救。该朋友告诉陈小姐，查勘人员应认为这是一宗假赔案，因此不愿意进行理赔。“据我的经验，若查勘人员认为报案人存在报假案的嫌疑，在情节不算恶劣的情况下，查勘人员通常不会报警，只会劝说车主不要报案。听你的描述，我觉得这宗案件的赔付不会低于1500元，由于你表达不清楚，对方有此想法很正常的。 ”

　　经过朋友的提醒，陈小姐恍然大悟，她平静了心情，仔细回忆起事故发生的经过，并详细向查勘人员做解释与示范，最终获得了保险公司的赔付。