投资型保险

　　什么是投资型保险

　　目前市场上，无论是何种理财产品，其最大卖点就在于它们高于目前定存的收益率。现在，各保险公司正凭借保险产品独有的保险功能，推出新一代的投资型保险。

　　投资型保险是与投资挂钩的一种保险，具备投资和保障双重功能，它为客户设置了资本保值账户，提供没有利息税的高收益服务。

　　对于已婚人士来说，新推出的投资型保险非常适合他们。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。对于单身人士来说，这个产品也是解决养老问题一个较好的途径，可以不用花太多心思研究保险和投资知识，就可以进行长期投资活动，积累起相当可观的资金。

　　近期市场新品

　　2004年11月25日，平安人寿推出投资连接险新型产品——“稳赢一生”万能型两全保险。紧跟着，首创安泰人寿也在大连推出自己的一款新型银行保险产品——“首创安泰金利安馨两全保险”。

　　光大永明人寿也不甘落后，在天津和北京地区推出了投资连结保险产品。合资保险公司安联大众人寿保险和友邦保险也分别推出联众灵活理财终身寿险和金中金1号-友邦优选平衡组合投资账户。以投资连接险为专长的瑞典斯堪的亚保险公司与北京国有资产管理公司合资成立的瑞泰人寿，也是准备以投资型保险作为主打产品。

　　投资型保险将继人民币理财产品之后，成为大众投资的一个热点。

　　各家产品大比拼

　　平安人寿“稳赢一生”万能型两全保险：该保险在提供1.75%保证利率的前提下，将根据平安每月公布的结算利率计算实际收益。因此，可以“月月得利，复利增值”。它起缴金额1万元，一次性缴费3万元以上客户可根据收益情况随时追加投资，一次性缴费5万元以上可将超过5万以上交费部分的0.5%计入保额里，并可以随时申请领取保单价值，满足不时之需。

　　首创安泰人寿 “首创安泰金利安馨两全”保险：每份1千元，最少购买2份，最多可购买250份，保险为6年期，一次性缴费1万元（保额1万元）的客户将在6年内享有2万元（2倍保额）的意外身故或全残保障，或者5万元（5倍保额）的公共交通意外身故或全残保障；平均年保证收益2%.如果投保人在6年当中急需用钱，可以从保险公司拿到保单现金价值的90%保单抵押贷款。另外，产品的分红功能可以有效地抵御通货膨胀或未来进一步加息所带来的财务风险。

　　光大永明人寿投资连结保险产品：该产品有稳健型、平衡型和进取型三个不同风险等级的投资账户供客户选择。投保后，客户可以通过交纳超额保险费来调整各账户的分配比例，增加投资金额和收益机会。

　　安联大众人寿保险“联众灵活理财终身寿险”：该产品最低保证每年收益率2.5％，是同期保险类产品中收益率最高的。客户在购买的同时享受每月分红，提取自主，公司免费赠送意外身故额外保险金。

　　由于银行利息还有升息的可能，所以在这次保险公司新推的4种保险中，都设定了保持收益跟随利息增加而增加的内容。另外，投保者可随时提取保险款也是这次4种新推保险的亮点。

　　能保证高的利息吗

　　作为升息后准备推出投资型保险的众多保险公司，都将年最低保底收益定在1.75%之上，安联大众更出人意料地将其产品的保底收益调至2.5%.这么高的回报率要求，保险公司们是否真的能保证收益率呢？为此，记者专门请教了金融理财顾问许清易。

　　许老师告诉记者：“这批投资型保险是在国外保险逐步进入，国内保险公司积极应对情况下新推出的，是各保险公司注重效应经营的开始。目前，保监会已经开始拓宽保险资金的运用渠道，保险公司保证客户的这个收益不难。而且，从上述保险规定可以看出，保险公司已经开始打破原有”妄自为尊“的思想，推广对客户的人文关怀，帮助客户形成合理的保险消费理念。比如，保费变得灵活，允许多付或少付，甚至间隔付款，在死亡赔偿费上也采取了”水涨船高“的方式来抵御通货膨胀等等。

　　不管怎么说，保险的本质还是在保障上面。但对于大众来说，又能得到保障，又能使资产稳步升值的投资方法当然是上上之选。随着政策调整，保险公司的投资限制将逐步放宽，投资型保险有望利用更高的结算利率为保单持有人带来丰厚的投资回报。由此建议客户在选择投资型保险时，应把它归为长期型投资类进行投资。“

　　怎样了解资金运作信息

　　钱是自己的，即使是交给别人打理也应该知道运作情况吧！不用担心，保险公司早就为客户想好了：

　　平安保险每月通过95511电话中心、平安电子商务网站、保险顾问等多种渠道，公布结算投资收益公告，并提供详细的个人保单年度报告。

　　光大永明人寿要求代理员随时向客户提供专业意见，除此之外，客户可以从每周《中国证券报》、公司网站等公开媒体上看到投资单位价格公告，进行资金运作分析。

　　安联大众为保证客户随时能够跟踪个人账户情况和资金流向，会定期为客户寄送详尽账户报告。客户还能通过网上查询系统和专属客服电话了解最新账户变化，以便对自身或家庭的未来生活作出及时的规划和调整。

　　◆建议◆

　　1.保险有最低认购额度、受益人年龄和时间等方面的限制，如果一次性购买较少，而且入市时间较短，很多优惠政策就会享受不到。市民购买时要充分考虑资金量和资金使用情况，以免盲目入市。

　　2.投资型保险里有投资连接险和万能寿险两种，前者偏向投资，后者偏向保障，建议根据自己的投资偏好进行险种的选择。

　　3.购买之前，要认真解读保险公司所提供的合同条款，在避免宣传资料数据与合同数据不符的同时，避免掉进保险公司的不公平免责陷阱。