出国前后该如何处理手中的保险

　　不少已经或将赴国外定居、留学和工作的人往往会遇到一件头痛事，自己手头的不少保险不知该怎么处理———打电话给代理人，有的说到国外无效，不如退保；有的说可以继续生效，但理赔很麻烦。对这些人来说，应该如何处理这些保险呢？

　　从理论上讲，保险合同很少对被保险人的所在地域有限制，也就是说，原先国内有效的保险在出国后大多继续有效。但由于涉及递交理赔手续、核赔等问题，不少保险在国外的保障作用很低。如果在国外居住时间较长，到底该怎么处理呢？这要视具体险种和投保的保险公司而定。

　　意外伤害险可继续持有。意外险一般为1年期的短险，当被保险人死亡或者伤残时，保险公司给付保险金，所以即便出国，也可以继续享有这类保险的保障，等到保险期满自然结束。不过需提前告知保险公司，所去的国家不同，风险也不一样，比如经常发生骚乱、战争的地区，保险公司可能会增加保费或拒保。

　　医疗险可视情况退保或者转换。医疗险涉及到医药治疗等情况，一般与当地的治疗条件直接挂钩。但因国内外医疗方法不兼容，医疗险理赔起来困难很大。比如重疾险条款中，对于诊治的医院、判断标准、给付条件都作了严格的规定，如果在国外得了重大疾病，诊断、医疗费用等会有很大差别，被保险人很可能得不到给付。即便可以理赔，相关诊断书、医疗费用的翻译、公证等费用也不菲，说不定还会高于保险金。终身医疗险是津贴性质的，但相对于国外的住院费用，每天几百元的补贴发挥不了多大作用。建议出国时将手头的医疗险退保，在当地投保相关保险。

　　有些外资保险公司如友邦、中宏等在国外也有关联公司，能够提供延续的服务，可以把国内医疗险转换成国外的保险，以减少退保的损失；或可以通过其国外的公司递交理赔材料，省却翻译、递交材料等麻烦。如果手中持有这样的保单可以事先询问一下，中资公司一般难以提供这样的服务。

　　养老险、终身寿险等可以继续持有。养老险、两全保险和终身寿险等保险如果中途退保，损失会很大。通常情况下，投保不满两年退保，要扣除70%%－80%%的手续费，两年后退还现金价值，前四五年的现金价值低于所缴保费。所以不要轻易退保。这类保险金的领取很简单，养老险和两全保险一般等到约定年龄，如55岁、60岁就可以领取保险金；终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件，只要提交相关证明即可。

　　如果这些保险的缴费期没有结束，就需要注意定期缴费。保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外，被保险人可以委托国内的亲属定期缴费，或者每年缴费日把保费汇到保险公司账户上。养老险和两全保险有多种领取方式，如年领、一次性领取、每五年领等，出国前，最好改为一次性领取，这样可以省却将来领取保险金的麻烦。

　　投资型险种宜退保。这几年，投连险、分红险、万能险一波接一波，不少人投保这些保险看中的就是收益。分红险尚能提供较稳定的收益，但万能险、投连险却需要及时关注投资动态、追加保费、调整不同账户的资金等，到了国外会无暇顾及这些事情。若从投资角度出发，完全可以退保后到国外去投资，收益还会有所增加。

　　相对于养老险等保障型险种的高额手续费，投资型保险退保损失不大，如分红险提前退保损失只是收益，只要支付较低的手续费即可；万能险、投连险个人账户资金领取自由度较高，退保时要扣除用掉的保费和少量手续费、管理费。

　　此外，还有部分人投保了家财险、车险等财产险，这要视具体情况而定，如果房屋等标的物卖掉，不要忘记退保，或者到保险公司办理手续转给接手的下家，以保证保险继续有效。