消费者用智慧维权

发布日期：2012-09-23 作者：徐涛律师

　贷款额减少，贷款期限缩短，但保险公司却不肯退还差额房贷保费。杭州一位消费者以自己的智慧，成功维护了自己的权益——保险公司退回4050元保费　　“从来没想到，我会加入到一场维权斗争当中去。”昨日，成功退回房贷保险金差额的华女(化名)长长舒了口气，以这么一句话开始了她的叙述。
　　与很多维权者漫长、艰辛的维权经历不同，前后历时一个月，华女以自己的智慧和严密的逻辑打了一场漂亮的退保战，拿回了自己应该得的保费。
　　她维权成功的经历，不仅是她个人的胜利，相信对很多人来说，对于“提前还贷如何退保”这个问题，都具有普遍参考价值。在这场看不到刀光剑影的斗争中，智慧和勇气是夺取胜利的武器。
　　●人物档案
　　主角：华女，某大型集团公司市场部经理
　　事件：维权成功，退回应得的保费
　　对象：杭城某大型保险公司提前还贷款：47万元
　　剩余贷款额：15万元
　　贷款年限：从20年改为10年
　　退还差额保费：4050元
　　起因
　　提前还贷要求
　　退还差额房贷保险
　　“说起来，我的情况比较复杂。2005年年底，我贷款62万元买了一套某集团的某处房产，其中商业贷款32万元，公积金贷款30万元，贷款期是20 年。” 华女说，“去年年中，手里有了笔闲钱，我就提前还掉了47万元的贷款，其中归还商业贷款32万元，公积金贷款部分提前归还了15万元。同时，我们将剩余的15万元公积金贷款的贷款年限从20年缩短为10年。”
　　本来，这一切就这么静悄悄过去了，不会起任何波澜。某天在整理各类资料时华女突然看到了一份保单：当年在办理贷款时，银行要求业主先办房贷险才给贷款。而现在，自己的贷款还掉了这么多，房贷险是不是也应该退还一部分?
　　“最简单来说，原先4960元的保费，是保我62万元贷款20年还贷期限的，现在我已经把贷款缩小成15万元10年还贷期，那么银行需要承担的风险相应降低了，我是不是有权要求保险公司退还多余的保费呢?”抱着这个想法，华女开始了她人生中的第一次大型维权行动。

[案情分析] 　　维权
　　交锋多个回合取得成功
　　第一回合咨询银行专柜
　　回复：“我还没见过一个这样退成保费的人呢”
　　结果：决心将退保进行到底
　　说干就干，华女第二天就跑去银行专柜：“贷款金额和贷款年限都发生了较大变化，根据保费计算公式，我有权要求保险公司退还部分保费。”她摆出了自己的理由。
　　答案也是可想而知的，银行工作人员用很生硬的口气告诉她：公积金部分还没还光，不能退还保费，至于商业贷款部分如何退还，要问其他相关的工作人员。
　　“楼上一个工作人员了解情况后表示，我把公积金和商业贷款签到一张合同上了，虽然还掉了商业贷款部分，但是公积金部分并未还完，所以不能退保。”
　　这位工作人员表示：“保险合同里写明的，没还光不能退，你当时要是商业和公积金签两张合同就好了。像你这种情况，保险公司会要你出具合同原件，但原件在公积金中心，公积金中心是不会把原件给你的。”
　　工作人员看着华女说：“我还没见过一个这样退成保费的人呢。”
　　最后的一句话让华女非常生气，“我当时就火了，道理不是明摆的吗，为什么退不成?按理说，银行贷款给个人并从中收取利息，个中风险应该银行自己承担，现在我们已经为银行承担了这笔保险金额，为什么提前还贷还不能退还保费差价?”
　　第二回合咨询保险公司
　　回复：谁让你公积金、商业贷款签在一张保单上?没有还完不能退款
　　结果：另找突破口
　　回到办公室，华女马上给保险公司打了电话，当时接线生一口咬死：“合同里规定要全部还完才退。你商业贷款部分虽然已经还完，但公积金部分还没还完呢，不能退款。谁让你公积金、商业贷款签在一张保单上。”
　　“我觉得和这些公事公办的工作人员争执无益，决定再找其他突破口。”华女说。
　　第三回合到保监局投诉
　　回复：可以退还部分保险金，但需要写材料说明
　　结局：写材料是我的强项嘛，一个晚上就搞定投诉材料
　　咨询96315后，华女拨打了保监局投诉电话。“工作人员一听我的叙述，立即表示同情。他说，这种情况应该可以退还部分保费的，把情况写个材料吧。”
　　“写材料是我的强项啊，现在终于有机会把工作中练就的技能用于生活中啦。”当天晚上，华女就完成了投诉材料的写作。事实证明，这是一份条理清晰、重点突出、措辞严谨的投诉书，最终她就是凭借投诉书中的措辞以及根据自己理解列举的两个公式，获得了胜利。
　　记者看到了华女随后传过来的这份投诉材料，按照保单背面列出的公式和费率，华女列出了以下两个公式：
　　公式一：退还提前还款及缩短贷款年限的保费。保险公司理应退保费3922元。
　　计算公式=实交保险费-短期保险费(已产生)-剩余贷款保险费=4960-(620000×0.04%×1.744×8个月÷12)-(150000×10年×费率0.05%)=4960-288-750=3922
　　公式二：如果因为公积金部分未还清而不能退保费，保险公司起码也应该退还商业贷款部分的保费2412元。
　　计算公式=实交保险费-短期保险费(已产生) =(320000×20年×0.04%)-(320000×0.04%×1.744×8个月÷12)=2560-148=2412
　　在投诉材料中，华女提出：“如以上两项要求都不能满足，我要求终止保险从而退保，并退还保费4672元(4960-288<半年贷款期产生的保费>)。我再对剩余部分的贷款重新投保。”
　　第四回合杀回保险公司
　　回复：收到投诉信，保险公司再次表示不能退保
　　结果：决定与保险公司正面交锋
　　“说来奇怪，度假回来坐在办公桌前，就忽然想起维权这事件来。”再次致电保监局询问事情的进展，保监局表示，保险公司一个月内答复都属于正常范围。
　　第二天保险公司就来电话了。工作人员的回答还是老套路：根据合同还是不能退。
　　华女当然不答应，“我问他，那你们是给消费者设置了一个陷阱?我要求退保，你总不能不让我退保吧?我可以要求退保，重新再就我那剩下的15万元投保!”
　　对于这个刁钻的问题，保险公司转移了话题，表示只要公积金中心同意就可以。
　　于是华女又找到公积金中心。“事实证明，电话沟通是没有任何效力的，我在跟公积金中心沟通未果之后，打定主意上保险公司跑一趟，就不信办不成这事了!”
　　第五回合正面交锋算法大战
　　回复：保险公司共退差额保费4050元
　　结果：完胜
　　第二天华女特地请了半天假，再次杀到保险公司。“我直截了当讲明原委，他取来一个计算器，说我帮你算算。噼噼啪啪一阵计算，然后转过计算器给我看结果。”
　　什么?才退1000多元?华女仔细一看，原来保险公司只肯退商业贷款部分的保费。“我当时显示出足够的自信，微笑着告诉他，你算错啦。”大概是华女的自信让小伙子有些忙乱，又是一阵计算后，他的结果变成2000多元。
　　关键时刻，华女清晰的逻辑能力再次显出威力，“不能跟着保险条文上那些复杂的公式走。”
　　摆脱了保险公司繁杂的公式，华女超常发挥，正式摆出了自己的公式：退还金额=原交纳金额(62万元贷款20年还贷期应付的保费)-目前贷款金额(15万元公积金贷款应该实付的保费)。
　　“我跟他解释，这个公式的意思，就是我开始投保了62万元20年贷款的保险，现在要求退保，再重新投保15万元贷款10年需要交纳的保费。两者差额部分就是他们应该退还给我的金额。”解释得简单明了。
　　“这个小伙子挠着头想了半天，大概是想明白了其中的道理，算出一个4050的数字，比我自己算的还多出128元，对此我欣然接受。”
　　因为没有这样的先例，工作人员表示，还要经过分公司、总公司领导层层审批才能给钱，让她留下账号回家耐心等待。
　　事隔三周，华女终于在自己提供的账户上拿到了退回的差额保费，维权战役宣告完胜。
　　经验
　　关键是道理要掌握在自己手里
　　从奋起要求退还保费到最终成功，虽然其间经历各种阻挠，不过最终仍在短时间内取得胜利。谈起此事，华女总结了数条经验：“维权也不难，关键是道理要掌握在自己手里。”
　　“不要被文本格式的文件牵着鼻子走，该如何维权，自己心里要有个清晰的思路。如果我认为他们‘公积金商业贷款应该分两份文件签才能退保’这种理论正确的话，开始的维权就站不住脚了。事实上，到底是分一份签还是两份分开签，在我们签保单时候是没有选择权的。”华女分析，“此外，不要尝试在电话中跟别人辩论或者吵架，事实证明，上门跑一趟远比打10次电话还有效。最重要的是，道理要讲，态度更要坚决。”华女说。
　　记者了解到，从2006年7月之后，全国各大银行全面取消强制房贷险，在此之后购买房子的消费者可以不用再为银行本应承担的贷款风险买单。可是许多在 2006年7月之前购买房子又准备提前还贷的消费者而言，可能很多人在提前还贷的时候，都没有想到过退还差额保费这回事情。华女的退保经历，无疑具有积极的借鉴意义。

[案情结果] 华女成功维护了自己的权益——保险公司退回4050元保费

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