未曾谋面的车险保单—一波三折的拒赔案

发布日期：2008-06-25 文章来源：互联网

      引子：家住宝山的钱先生上周向本刊反映：他于2002年7月购买了一辆二手桑塔纳轿车，当时，一次性向太平洋财产保险上海分公司（以下简称太保产险）支付了1.2万余元的保险费，为车上了3年的保险。去年2月，钱先生的朋友向他借车去济南办事，结果出了事故，事故双方责任对等，钱先生在修车方面花去了2.6万余元。回到上海，钱先生持单证向太保产险索赔，遭到拒赔。
      太保产险：拒赔事出有因
      太保产险客户服务中心的杨、胡两位同志客气地接待了钱先生。
      胡同志从理赔卷宗中拿出山东省章丘市人民法院开出的民事判决书，告诉钱先生：“判决书上清楚地写着，你和朋友签订了租车协议书，是他‘租用’你的桑塔纳轿车在山东出了事。而你的保险是按照自备车投保的，把车‘租’给别人使用，等于是改变了车辆的用途，事先又没有通知我们公司，根据条款的规定，只好拒赔。”
      条款的原文是这样的：“保险车辆变更用途或者增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改”，否则保险公司“有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同。”
      杨同志解释说，自备车和营运车的保险费率是不一样的，车主把车“租”给朋友用，等于是改变了它的用途，应该通知保险公司并增加保费。
      钱先生：好心却办坏事
      钱先生大呼冤枉：“我的车其实并不是‘租’给朋友的，是借给他的，只是当时为了打官司的需要才这么说的！”
      原来，去年3月，钱先生的朋友王先生驾车来到济南境内的一条国道上，停在原地时被一辆大型装载机撞到，车的前半部被碰得稀烂，幸好人没有受伤。事故发生的路段当时正在施工，并且设置了禁行标志。
      在当地法院进行责任认定时，钱先生向法院撒了个谎，说车是他“租”给王先生的，两人还在私下里“制作”了一份租车协议书作为证明。钱先生说，这样做是为了可以提出所谓“租金”的损失，可能会促使法院作出相对有利的判罚。
      法院最后判定，桑车虽然无视禁行标志闯进施工地段，但撞它的装载机也有很大责任。于是双方各打五十大板，各自承担2.6万元的修车费用。
      钱先生说：“当初是为了让法院在定责时对己方有利一些，不料却成为现在保险拒赔的理由。”他懊恼地说：“其实当时不管法院怎么定责，保险公司都是要照单全赔的，我何必要多事，为保险公司省钱呢？”
      太保产险：同情但不能赔
      对于钱先生的叙述，太保产险的两位人士表示同情。但他们坚持：根据公司的理赔规定，这件案子还是不能赔的！因为钱先生的话“口说无凭”，而法院判决书上的内容却是白纸黑字，保险公司根据它来拒赔天经地义。
      钱先生：我没见过保单！
      钱先生听得着急起来，他站起来说：“我不知道你们有这样的规定，否则当时我绝对不会对法院那样说！”
      太保产险的杨同志把那条规定在保单上的位置指给他看。不料钱先生此后的一句话让在场所有人都惊呆了：“我当时根本没见过这张保单！”
      钱先生说，当年他是从二手车商那里买的车，保险从头到尾都是车商代办的。车商说要买3年的保险放到贷款银行作为抵押，他就买了3年；甚至车商为他代办的保险中有哪些项目，他也不清楚。
      他说：“保费交出去以后，我一直没见过保单，只拿到了发票和没有任何说明的保险证；车商告诉我，3年的3张保单都放在贷款银行那里作为抵押了。直到最近和银行的借贷关系结束了，我才拿到了这些保单。所以那些条款的内容，我当时一无所知！”
      为了证明自己所说的话，钱先生当着记者的面拨通了车商张某的电话，张某振振有辞：“我已经给了你保险证了，保险单要给银行的！”
      第三方：还有商榷余地
      沪上另一家财产保险公司车险部的负责人认为，钱先生不了解保险合同的内容，可说是“聪明反被聪明误”。但如果真如钱先生所说，投了保却没拿到保单，那就是一笔“糊涂帐”了：保险公司是没有尽到告知义务；代办保险的车商是“一手遮天”；而钱先生也没能主动索要保单捍卫自己的权益。
      这位负责人说：“保险公司作出拒赔决定有道理，但也可以商榷。作一个假设，钱先生将车借给了朋友，朋友给他一笔钱作为回报，但也并没有把车用作载客、运货等用途，这算不算变更用途呢？”
      同时，他认为，该案中保险公司除了拒赔以外，也可以选择退保：退还合同无效之日以后的保险费，同时合同终止。
      上海联合律师事务所的贝政明律师认为，太保产险拒赔是有理由的。但如果钱先生真的没有见过保险单，那么太保产险至少在两方面是有过失的：1、签发保单后，没有将保单交给投保人。虽然车商张某要负主要责任，但严格说来，保险公司也难辞其咎；2、没有向钱先生说明有关的免责条款。

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