家人去世，存折密码成谜！如何查询和提取银行存款？
发布日期：2017-06-08 作者：石峰律师
母亲离开3年之后，费尽周折的北京市民于女士仍没有将母亲名下的银行存款取出来。2016年4月20日，于女士向记者叙述她的取款经历，“我感觉银行的做法挺不合理的”。
3年前，于女士的母亲去世。办完母亲后事，于女士在整理母亲遗物时发现一张两万元的存折。
不久，于女士拿着母亲的身份证和存折，到某银行亚运村支行网点询问，得知存折设有密码。银行工作人员告知，必须由公证处出具相关公证，拿着公证才能到银行取款。
于女士赶到一家公证处，得知公证并不好办：母亲去世，这两万元属于遗产，作为合法继承人为证明自己的身份和提取该项存款，应向公证处申办继承权证明书。申办公证则需要提交诸多证明材料，比如继承人的亲属关系证明等，必须要求所有合法继承人都要到场。
于女士有兄弟姐妹5人，要把这么多人同时都凑到公证处并不容易，尤其还包括远在山东的亲属。“何况我们都要到场，周折下来花费可不止两万元。”
银行：原则上，如果知道密码，子女带着相关身份证件，可以直接取款。如果不知道密码，只能到公证处办理公证，密码业务只能由本人办理。
因为银行出于防范存款被冒领、保护储户财产安全的考虑，会要求出示公证处的遗产分配公证书。办不了公证，这笔钱只能一直在银行存着。
曾有一些不能进行公证或认为费用太高得不偿失的客户，放弃了在银行的存款。这种案例很常见。
根据1993年实施的中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭继承权证明书办理过户或支付手续。
中国政法大学金融法研究中心主任刘少军：
中国人民银行1993年的规定年代久远，已经不符合现在的情况。
从《继承法》的角度看：被继承人去世后，继承人有权继承这笔遗产，继承法并未强制规定继承人继承遗产必须进行公证。
继承人也有义务向银行提供相应证明，需要证明是唯一继承人，或者是多个继承人推举出来的继承人代表，出具完整的证明和相关材料，就应该可以要求银行支付存款。
中央财经大学法学院副教授董新义：
建议由相关部门比如银监会出台相应的规则，便利客户取款。
中国政法大学金融法研究中心主任刘少军：
银行对这些存款虽然负有随时支付义务，但由于常年不动，形成事实上的“占有”和使用，相当于不当得利，也缺乏相应的法律依据。
律师：“休眠” 又无主的存款应上缴国库
为避免银行不当占有这部分存款，有必要制定规定，如果“休眠”存款持续超过一定时间，银行就有责任向法院提请认定为无主财产，并上缴国库。
中央财经大学法学院副教授董新义：通过法院判决认定无主财产
关键是怎样判断“休眠”存款是不是无主财产。如果这笔存款本身有继承人的话，不应该判定为无主财产，只是权利人没有去主张权利。只有在老人去世且没有真正的继承人的时候，才可以启动相关程序，宣告为无主财产。
无主财产的认定，一定要通过法院判决，而不是由行政机关或者商业银行自己认定的方式处理。
支招 :
1、亲属死亡后，如果对其银行存款不掌握，不知道有无存款，该怎么办?
可以继承权纠纷为由，由任一继承人到法院起诉其他继承人(包括配偶、子女、父母，除此之外丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人)，然后，在法院立案后，申请法院查询、调查被继承人的银行存款等财产情况即可。
2、家属过世，留下银行卡或存折，但因无银行卡密码无法取款怎么办?
方法一：也是最快捷的的方法，新《民事诉讼法》中的调解协议效力确认特别程序为切入点，建议几名第一顺位继承人自行协商达成调解协议，确定其中一人为银行存款的继承人，其他的继承人放弃继承权，以此向法院申请确认调解协议有效。法院出具法律效力的裁判文书后，被确定继承的那一人可凭此法律文书，到银行将存款领取。
方法二：银行一般要求继承人提供公证处出具的相关公证，拿着公证到银行取款。
3、为何继承人取款要办理公证?
根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定。此规定的第四十条第一项，有如下规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处(未设公证处的地方向县、市人民法院下同)申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
4、公证文件如何办理?
作为合法继承人为证明自己的身份和提取该项存款，应向公证处申办继承权证明书。申办公证则需要提交诸多证明材料，比如需要直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券等，还有亲人的死亡证明等。而且所有继承人要持本人身份证、户口本到公证处申请办理。在收费上，公证处或按比例收费，或计件收费。
有些继承人觉得办理公证麻烦，成本高，所以放弃存款。银行对这些存款虽然负有随时支付义务，但由于继承人没能支取，这笔钱会一直保留于银行。
PS:亲人去世不要急着注销身份证和户口。因为继承需要死者关系证明、死亡证明等。
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