信用卡持卡人发生“意外”死亡后则欠款由谁承担偿还

发布日期：2018-06-14 作者：崔新江律师

持卡人死亡之后，如果信用卡有欠款的，通常由其家属或遗产继承人代为偿还，如果有逾期罚息情况，可以向银行工作人员解释，看能否做特殊处理；如果有遗产的话，由遗产的继承人来还。
但是这里面有很多的细节：
第一：直系亲属如果没有民事行为能力，或者不具备还款能力，银行就看有没有财产，或者遗产。如果财产、遗产都没有，银行就算坏账。
第二：如果持卡人生前有财产，有可能一笔钱放在家里，有可能存在持卡人信用卡发卡银行以外的银行，那么银行都有为储户保密的原则。催收行怎么去界定他的生前的财产。
第三：如果持卡人是因为意外事故死亡的，例如车祸，或者医生的医疗事故等。那么可能会获得一笔赔偿款，如果家属配合的的话，银行可能收回欠款，如果不配合的话，银行最多是起诉到法院。如果欠款大于诉讼费的有可能起诉，如果欠款500以内的基本就算怀帐了。
第四：遗产的认定。除去银行存款之外的东西，那就是房子了，首先民房是不能买卖的。那么商品房，如果面积小于65平方米的，如果银行起诉到法院，法院也不会判决执行的。
基于以上的原因，如果持卡人死亡的话，信用卡的欠款银行只能是尽可能的去催收，如果催收不到的话，就算坏账了。
持卡人死后如何确定账单偿还责任人？
如前所述，使用信用卡产生的债务为夫妻共同债务，应由夫妻共同财产偿还，如共同财产不足以偿还的，持卡人如无其他个人财产的，夫妻另一方仍应继续偿还。
在公民死亡后的继承应在死者债务清偿后再予以分割，如分割后发现死者存在未偿还债务的，继承人应在继承财产限额内偿还相关债务。
信用卡持卡人死亡后，所欠款是否需要偿还，要根据具体情况分析：
1、在正常情况下，夫妻一方在婚姻存续期间所引成的信用卡欠款，应属于夫妻共同债务，在作为夫妻一方的持卡人死亡后，其配偶仍负有偿还信用卡欠款的法定义务。
2、如果不属于夫妻共同债务，则根据继承法的规定，应在持卡人的遗产范围内偿还信用卡欠款；如果继承人继承了持卡人的遗产的，则应在所继承的遗产范围内负责偿还信用卡欠款。
3、如果不属于上述情况、且没有其他的法定债务承受人的，因可以不再偿还信用卡欠款。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
《继承法》【继承遗产与清偿债务】第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”
　　当持卡人死亡后：
　　1、必然留下遗产
　　2、若没人告知，银行通常不能很快将持卡人死亡信息计入系统。
　　3、持卡人死后信用卡失去应有的持卡人保护，一旦卡又发生透支情况，会给家属和银行带来不必要的麻烦。
　　4、需要家属做好善后工作，到银行查询一下相关信息，办理销卡手续为妥。
　　5、银行能够主张的只是归属于持卡人的那部分资产
　　当持卡人借了款死亡后：
　　1、弄清楚贷款的种类，因为不同种类的贷款清偿是不一样的。
　　2、无法偿还贷款本息的，则保证人(担保人)承担还款责任
　　3、如果是抵押、质押贷款，银行可以处置担保品来保全资产，处置担保品仍不足以归还贷款的可在借款人遗产范围内进行追偿。
　　4、如果持卡人名下的资产不足以抵扣信用卡欠款，而持卡人的继承人又放弃了继承持卡人遗产，那么剩下的信用卡欠款就会成为“坏账”。
　　5、如果持卡人已婚，持卡人名下的房产属于夫妻共同财产，那么银行就只能主张归属于持卡人的那部分房产价值。

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