黄X韶与吴X华、廖X心民间借贷纠纷

发布日期：2018-07-18 作者：朱颂华律师

原告：黄某。
委托代理人：张继成，广东翔宇律师事务所律师。
委托代理人：黄伟恩，广东翔宇律师事务所律师。
被告：吴某。
被告：廖某。
2014年9月15日，原告与被告经协商签订最高额抵押合同，约定被告提供位于中山市东升镇葵兴大道2××号的房地产为其于2014年9月15日至2019年9月14日期间向原告借款提供最高额抵押担保，最高额抵押金额为1000万元，担保范围包括借款本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。同日，双方经协商签订借款合同，合同约定被告向原告借款6662000元，借款期限为二个月，借款利率为银行同期同类贷款利率的四倍；利息从款项借出之日起计算，每满一个月向原告支付利息一次；被告以上述房地产作为最高额抵押担保；若被告未能按照合同约定履行付款义务，原告采取必要途径向被告主张债权的，被告应承担由此所产生的费用（包括但不限于律师费、查档费、诉讼费等）。合同签订后，原、被告双方到房地产登记部门办理了上述房地产的抵押登记手续，原告在领取他项权利证书后于2014年9月17日向被告借出款项6662000元。然而，从2014年9月17日开始，被告便以各种理由拒绝向原告支付借款利息。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告清偿借款本金6662000元及利息（从2014年9月17日起以本金6662000元，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍“2%”计算至清偿完毕之日，暂计至2015年7月17日为1332400元）；2.被告以借款本金6662000元为计算基数，按照每天千分之一标准向原告支付违约金，从起诉之日起计算至清偿完毕之日；3.被告向原告返还律师费230000元；4.原告对被告提供的位于中山市东升镇葵兴大道2××号房的抵押物享有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先清偿本案借款本息、律师费以及本案诉讼费用的权利；5.被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼期间，原告黄某将其主张的诉讼请求中的借款本金变更为6500000元。
被告吴某辩称：第一，被告自2014年9月17日至2015年7月17日期间共还利息7笔，一共还款547500元，这部分已还利息应该在原告的诉讼请求中扣除。第二，原告主张的利息利率过高，应该按照人民银行同期同类贷款利率计算，2014年9月份公布的银行同期同类六个月内贷款年利率为5.6%，四倍年利率不应该高于22.4%。原告关于违约金的请求不应该得到支持，因为明显属于非法高息，不应该受法律保护。第三，本案的6500000元债务不属于家庭共有债务，吴某是为弟弟吴某华以及吴某华相关关联公司归还银行贷款而负债，被告夫妻都是普通临时工，月收入只有3000多元，不可能有如此巨大数额的家庭支出以及家庭债务。第四，对于原告主张的律师费，原告没有提供委托人的支付凭证，所以属于尚未实际发生的费用，被告不同意承担。
被告廖某辩称：第一，被告对涉案借款不知情，也未在借款合同、抵押合同以及借款借据上签名，涉案借款为吴某的个人债务，且该债务并未用于家庭生活。被告并未参与抵押担保。原告作为借款提供方，其应当对出借款项尽到严格审查及注意义务，原告愿意将涉案借款作为夫妻共同债务，就应该将被告廖某列为借款人让其签名。被告廖某并未参与任何合同的签订以及抵押登记的办理，这些事实反映原告在借款时已经知悉借款是被告吴某的个人行为，与被告廖某无关。第二，诉讼发生以后，被告吴某向廖某表示涉案借款是因为其弟弟吴某华需归还银行贷款而要求其代为借款的，被告吴某提供的银行流水反映涉案借款在到达吴某的账户当日即转到中山市东升镇xx日用制品厂的银行账户。该银行账户往来足以反映涉案借款并未用于家庭支出，被告廖某未享用任何收益，不应该承担任何责任。第三，据被告吴某陈述以及证据证明被告吴某并仅仅收到原告提供的借款6500000元，并已经归还利息达540000元，这些事实与原告主张存在出入，原告可能存在转嫁高息的行为，请法院对实际借款金额进行审查。第四，涉案抵押房产系两被告的夫妻共同财产，被告吴某与原告在未告知被告廖某的情况下私下办理抵押登记，该行为严重损害了被告廖某的权益，该抵押行为无效。
法院经审理查明：被告吴某与廖某系夫妻关系，两人于1995年3月1日登记结婚。原告黄某称其通过黄某强介绍认识被告吴某，吴某提出用其房产作为抵押向黄某借款。吴某称其弟弟吴某华用其名义向黄某借款，借款实际由吴某华使用。2014年9月15日，被告吴某与原告黄某签订一份借款合同，约定吴某因家庭资金周转需要向黄某借款6662000元，借款期为二个月，从2014年9月17日起至2014年11月16日止；约定借款利率为银行同期同类贷款利率的四倍，每满一个月支付一次利息，本金于借款期限届满前归还；若逾期支付利息或偿还本金，即属根本性违约，黄某可收回全部借款，并按银行同期同类贷款利率的四倍向吴某追讨款项借出之日至收回借款之日的利息，此外，黄X韶除有权主张利息外，同时可从出借之日起按出借金额每天千分之一的标准向吴某主张违约金；约定若吴某违约，黄某追索借款而引起的费用由吴某负担，包括但不限于律师费、查档费、诉讼费等；约定本合同采用抵押的方式担保，抵押事宜由双方签订最高额抵押合同予以约定。同日，双方另行签订一份最高额抵押合同，约定吴某以自有的位于中山市东升镇葵兴大道2××号房地产为借款提供抵押担保，双方确认该房地产价值为1000万元，最高额债权数额为1000万元，债务履行期间从2014年9月15日至2019年9月14日；约定抵押物所担保的主债权为黄某从2014年9月15日至2019年9月14日期间向吴某提供的最高贷款额为1000万元的贷款，担保范围包括因主合同而产生的借款本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因吴某违约而给黄某造成的损失和其他所有应付费用；约定吴某无论何种原因未按照主合同约定履行义务，黄某有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。次日即2014年9月16日，双方到中山市国土资源局将前述房地产办理抵押登记，抵押权人为黄某，抵押债权金额为1000万元。2014年9月17日，黄某通过银行转账方式向吴某交付借款6500000元。同日，吴某向黄某立下借款借据，确认通过银行划账方式收到黄某出借款项6500000元，另外162000元通过现金方式收到。借款期限届满后，吴某未按约还款。黄某遂于2015年7月29日具状诉至法院，主张前述实体权利。
诉讼期间，黄某提出财产保全的申请，要求保全吴X华相当于价值2000000元的财产，并由担保人黄某荣提供房产作为担保。法院经审查后作出（2015）中一法民一初字第xx号民事裁定，查封吴某华名下的位于中山市东升镇xx路侧的房地产价值相当于2000000元的产权份额，查封担保人黄某荣名下的位于中山市石岐区南下西边街xx巷x号以及位于中山市石岐区xx街x号的房地产。
另查：2014年9月17日至2015年7月17日期间，被告吴某本人及委托案外人卢某向原告黄某支付七笔借款利息，金额合计为547500元。
再查：吴某于2014年9月17日从其个人账户向中山市东升镇xx日用制品厂汇款694万元。该笔汇款的银行结算业务委托书显示款项用途为借款。吴某华与中山市东升镇xx日用制品厂（以下简称xx制品厂）出具的情况说明载明：吴某华于2013年10月委托xx制品厂为其向中国银行东升支行贷款830万元，由吴某华及配偶肖某提供抵押担保；2014年9月该笔银行贷款期满，需要归还借款本息，吴某华委托哥哥被告吴某向原告黄某借款650万元，并向吴某借款44万元，共计筹款694万元，吴某华指令被告吴某将该款直接划付至xx制品厂还贷账户用于归还银行贷款；吴某向黄某借款650万元系吴某华借款用于归还银行贷款。
又查：黄某为本案诉讼支出律师费230000元，为此提交了委托代理合同、律师费发票予以佐证。
【裁判结果】
法院认为：本案系民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护。吴某向黄某借款6500000元的事实有双方当事人的陈述以及借款合同、最高额抵押合同、转账凭证、借款借据等证据予以佐证，本院予以采信。黄某与吴某之间形成借款合同关系。双方在借款合同中约定借款用途为家庭资金周转需要。吴某称该笔借款由其弟弟吴某华用于归还银行贷款，符合合同约定的借款用途。吴某将款项交由弟弟吴某华实际使用的事实不能否定吴某作为借款人的主体地位。吴某未向黄某偿还借款，已构成违约，依法应承担民事责任。本院对黄某要求吴某清偿借款本金6500000元的诉讼请求予以支持。借款合同约定借款利息按照银行同期同类贷款利率的四倍计算，吴某应按照此标准支付借款利息。黄某起诉主张按照月息2%标准计付利息，没有合同依据，本院不予支持。吴某已支付的利息547500元，应予以扣减。
对于黄某主张吴某按照每日千分之一标准支付违约金的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，黄某所主张的利息已足以弥补其损失，故对该项诉讼请求，本院不予支持。
借款合同约定黄某因主张债权而支出的律师费应由吴某承担。现黄某提交了委托代理合同、律师费发票佐证其已支出律师费230000元，对此本院予以采信。该笔费用应由吴某承担。
吴某以其所有的位于中山市东升镇葵兴大道2××号房地产向黄某提供抵押担保，并办理抵押登记手续。该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，黄某对吴某提供的抵押担保物享有优先受偿权。
关于廖某的责任承担问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，本案债务发生于吴某与廖某夫妻关系存续期间，廖某未能举证证明该笔借款是吴某的个人债务或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，且为债权人知道的。故根据上述法律及司法解释的规定，本院认定吴某在本案中所欠黄某的债务属夫妻共同债务，廖某应对该债务承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，法院判决如下：
一、被告吴某、廖某于本判决发生法律效力之日起七日内向原告黄某清偿借款本金6500000元，并支付利息（利息计算方法：以6500000元为基数，从2014年9月17日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍标准计至借款清偿之日止，扣减被告吴某已支付的利息547500元）以及律师费230000元；
二、被告吴某对上述债务的清偿承担抵押担保责任，原告黄某对被告吴某所有的位于中山市东升镇葵兴大道2××号房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一项借款本金、利息、律师费以及本案诉讼费用的债权范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告黄某的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费69731元以及诉讼保全费5000元，合共74731元（原告黄某已预交），由原告黄某负担2731元，由被告吴某、廖某连带负担72000元（被告吴某、廖某应在本判决生效之日起七日内迳付给原告黄某，法院不另收退）。

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