已设密码的银行卡遭盗刷银行应该担责

　　【案情】

　　原告孙某于2009年3月12日在被告某银行山东省五莲县支行营业部开设个人银行帐户，被告给原告办理了一存折一银行卡。2012年3月15日，原告在被告处办业务得知存款余额少了82376元。原告遂向五莲县公安局报案，经公安侦查， 2011年3月14日16时25分，一男子持一卡在山东省诸城市某金店刷卡82376元，该男子消费单签名李志成，所消费82376元是从孙某银行卡内支付。通过调取孙某单位录像，孙某于2012年3月14日下午14点至17月45分在单位上班。孙某的存折、银行卡均未丢失。

　　【分歧】

　　对本案被告应否承担赔偿责任，存在两种不同意见：

　　第一种意见认为，孙某凭密码支付存款，而密码只有孙某本人持有，银行不知道储户密码，故存款丢失应由原告自己负责。银行不存在违约和过错责任，故银行不承担任何责任。

　　第二种意见认为，原告孙某与被告某银行五莲县支行建立了储蓄存款合同关系，孙某存于银行卡内的资金，交存于银行，由银行控制管理期间被他人盗刷消费，被告不能证实原告对其银行卡内资金被盗存在故意、过失和过错行为，故应承担赔偿责任。

　　【评析】

　　笔者同意第二种意见，理由如下：

　　近年来，银行卡被克隆盗刷的事件屡有发生，且手段层出不穷。面对大量的“克隆银行卡”纠纷，各地法院对银行和持卡人的责任划分并不统一，判令银行不担责任、承担部分责任或承担全部责任的都有，同案不同判的现象十分严重。此类案件争议集中在银行卡密码的泄露上，按照我国民诉法“谁主张，谁举证”的原则，持卡人要让法院主持自己的诉讼主张，必须拿出相应证据，来证明自己密码没有泄露、自己的银行卡被克隆，但持卡人根本无力提供这些证据。另一方面，“克隆银行卡”的犯罪成本特别低，笔者在百度搜索“银行卡”三个字，共有数千万条内容，且绝大多数是销售克隆银行卡设备的内容，一套制卡设备仅售4000---7000元，包括磁卡读写器、采集器、空白卡、卡口磨具、光盘、微型高清摄像头、操作说明书等。

　　法律是用来平衡社会关系的工具，法院在实际审判中如果单纯根据“谁主张，谁举证”，那么势单力薄、处于劣势的持卡人往往会败诉。所以，面对日益猖獗的银行卡被克隆盗刷的案件，人民法院有必要将举证责任倒置适用于此类案件的审理，即由银行方面证明持卡人存在过失、所刷卡系本卡而非克隆卡，持卡人方才承担责任，否则，银行承担全部责任。适用举证责任倒置原则，来增加银行方面的举证责任，促使银行对自己发行的银行卡增加科技含量。

　　随着盗版技术的升级，克隆银行卡变的越来越容易，对此银行负有不可推卸的责任。笔者认为，举证责任倒置原则，既能切实保护持卡人的利益，也会倒逼银行主动提升银行卡的安全性。

　　（作者单位：山东省五莲县人民法院）