探索农村中小金融机构反洗钱的可疑交易

　　为全面贯彻落实《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》 (2016年3号令) , 牢固树立风险为本的反洗钱管理理念, 有效提升大额交易和可疑交易监测水平, 不断提高全辖营业网点反洗钱履职能力, 更好地普及银行业金融知识, 促进地区经济持续健康发展。
反洗钱
　　一、反洗钱履职
　　(一) 职责范围
　　1.形成有效身份识别体系。按照“一法四令”要求, 建立反洗钱工作领导小组, 明确理事会、监事会、高级经营层, 条线部门和营业网点岗位职责, 并成立可疑交易认定小组, 设立反洗钱AB角监测人员, 建立对新兴业务的风险研判机制, 探索可疑交易分析甄别模式, 使反洗钱工作体系的运作规范、合理、高效, 将反洗钱工作纳入绩效考核之中。
　　2.优化反洗钱系统。将反洗钱系统嵌入到主核心业务系统, 使反洗钱系统能够做到“一键取数”, 主辅系统自由交互, 信息共享。形成以身份识别、可疑报送、客户风险分类和交易记录保存等主要环节的一整套信息链、交易链, 达到系统反辅人工识别, 以人工识别辅正可疑报送, 以可疑报送调整客户风险分类的直观、实用、高效的反洗钱监测报送系统。
　　3.织织开展内部反洗钱培训和测试, 对机构高级管理人员、反洗钱岗位人员和业务部门相关人员及新员工进行相应培训和测试, 及时传递监管政策要求, 满足受训对象反洗钱工作所需, 使本机构“三会一层”充分认识到反洗钱工作的重要性, 是金融机构必须履行的一项职责。
　　4.强化内部员工反洗钱人才培养和外部人才的引进。从区内外财经类学校招聘专门研究反洗钱方面的人才, 引进其他银行的专业反洗钱人才或国际知名评估机构的加入, 以“人尽其才, 物尽其物”的原则, 促进反洗钱工作上一个新台阶。
　　(二) 落实三大防线
　　1.进一步做实客户身份识别工作, 在办理特殊业务、开通手机银行、网上银行业务和大额支取等业务时, 由经办柜员先对核心业务系统中的“住址、联系方式、民族、学历、婚姻状况”等重要信息进行维护, 确保客户信息与客户真实信息保持一致。对达到一定期限零余额账户发出公告, 由核心系统自动清理, 减少账户的再次使用, 真正从开户、持续、销户环节牢牢把握客户身份信息动态, 为下一步客户风险分类调整提供数据支持。
　　2.大额和可疑交易报送符合最新监管规定, 积极有效开展对可疑交易的人工甄别, 建立健全适合本机构的异常交易监测指标或模型。积极有效开展对可疑交易的人工甄别, 提出有价值的重点可疑交易报告或案件线索, 针对高风险客户或者高风险账户持有人采取加强型识别或控制措施, 注重对其金融交易活动的监测分析。
　　3.及时有效调整客户风险分类。按月从核心系统中打印开销户清单, 依据开户资料逐笔勾对开户资料, 同时从反洗钱系统导出客户风险分类表, 对系统反馈出的需要调整客户, 按照低风险、较低风险、中风险和较高、高风险五个级次进行重新尽职调查, 按照规定期限采取切实可行的措施保存客户身份资料和交易记录。
　　(三) 上级部门承担职能职责
　　1.切实承担起全区农信机构反洗钱主体责任。出台全区反洗钱顶层框架制度, 从法人治理方面、内控管理方面、业务流程方面出台具体职责, 补充完善反洗钱实操流程, 依据经济状况、地区人口、犯罪环境、资产规模、贡献大小等情况, 设计出反洗钱内控制度实施细则模型。
　　2.实行一把手负责制。切实提高高管人员思想认识, 将反洗钱管理与机构、个人评先评优挂勾, 真正将反洗钱工作同业务工作得到重视, 确保反洗钱工作保持一定的独力性, 把关、审定旗县农信机构上报的可疑交易报告。
　　3.及时得到系统技术支持。对客户身份有效期限即将到期时, 在核心系统中自动提示并发送短信或微信通过客户更新客户身份信息, 保障客户信息在有效期限内;增加内部过度性账户纳入反洗钱监测分析范围等, 为反洗钱工作提供技术支持。
　　4.定期下基层开展业务指导、定期组织反洗钱培训, 建立健全与监管部门、其他银行业机构、公安司法部门良好的反洗钱沟通联络机制;加大审计中心对反洗钱稽核审计力度。
　　二、积极履行反洗钱工作
　　(一) 严格审查非自然人公司开户。对公司类开户按照最新监管要求, 人工增加一项流程, 识别持股25% (含) 以上的股东, 通过查看最新的年检资料、征信信息或登陆国家企业信息公示系统了解公司持股比例, 对超过监管要求的自然人进行身份识别, 并将其身份证复印件和联网核查等资料在账户资料中留存。对个体户、个人独资企业、分公司、不具备法人资格的专业服务机构、经营农林渔牧产业的非公司制农民专业合作组织和各级国家机关、参照公务员法管理的事业单位无需核实填表。
　　(二) 加强对批量代发业务和非柜面业务的管理, 严格按照对于新客户的客户身份识别规格对委托单位的员工开展客户身份识别工作, 加强内部过度账户和网银、手机银行监测分析, 将所有实质性涉及客户行为的交易都纳入反洗钱监测分析系统范围, 实施严格监测。核对客户所填写姓名等身份信息是否与所出示证件记载的内容相符, 核对出示证件人的长相与证件上的照片核对是否相符, 避免利用他人证件开户现象。
　　(三) 加大对一次性交易客户和代理开户身份识别力度, 登记客户身份基本信息, 并留存有效身份证件的复印件或影印件。加强对高风险客户采取强化风控措施, 调查客户及其实际控制人、受益情况, 厘清股权或控制关系、财务收入结构、金融交易模式、社会关系网, 严格按照账户管理办法开展客户识别、持续身份识别和客户风险分类管理, 防止空壳企业、皮包公司、虚假投资的洗钱阴谋得逞。