债务人死亡债权人索要保险金，保险金能当作遗产还债吗

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案情回顾：债务人死亡债权人索要保险金
2008年5月，孙平因经商跟好友耿健借款10万元。同年12月，孙平在保险公司投保人身保险，保险金额为10万元，其一家只有三口人，故指定其妻子和儿子作为受益人，受益份额均等，各占一半。2009年8月，孙平夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其儿子到保险公司领取了10万元的保险金，耿健闻讯找到孙平家里，要求其儿子以该笔保险金清偿欠款，但遭拒绝。
争议焦点：耿健是否有权要求获得该笔保险金
耿健是否有权要求获得该笔保险金，作为孙平对其债务的偿付呢？
律师说法：保险金能当作遗产还债吗
在本案中，如果该笔保险金是孙平的遗产，根据我国《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”那么孙平的儿子必须履行偿债义务，所以耿健能否获得这笔保险金的关键在于这笔保险金是不是遗产。从案情表面上看，王某指定了受益人，受益人的受益权来自于被保险人的指定，而非继承取得，因而保险金不得作为遗产处理，那么被保险人的债权不得要求以保险金偿还债务。
保险金作为遗产是有条件的，根据《保险法》的规定，保险金只有以下三种情况：
1、被保险人没有指定受益人；
2、受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；
3、受益人放弃或者依法丧失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
可以看出，如果保险金存在受益人，就不能作为被保险人的遗产处理。只有当部分或者全部保险金找不到受益人时，才能作为遗产处理。这也是为了充分保护受益人的利益和被保险人的权利。
在此案中，孙平已经指定了受益人，那么其债权似乎就不得要求以该笔保险金偿还其债务。但本案中，孙平同时指定了其妻子和儿子为受益人，而其中一个受益人又和他同时死亡。我国《保险法》规定“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人时，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的受益人按照相等份额享有受益权”
孙平指定其妻子和儿子为受益人，受益份额均等，而其妻子又和他在车祸中一同丧生，按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，指定受益人先于被保险人死亡，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承，在此案中，孙平妻子享有的受益份额应作为孙平的遗产由孙平的儿子依法继承，但他同时也必须履行为孙平清偿债务的义务。
综上所述，孙平的儿子领取的保险金应分为两个部分，属于他自己享有的受益份额，即5万元保险金，不需对耿健偿债，属于它继承的遗产部分的5万元，应对耿健履行偿债义务，但仅以此部分为偿债限额。