有房有产想买地扩大规模 怎样盘活手上资金

案例：苏先生，从事车辆维修行业，固定投资150万左右，有20万库存配件可用于变现。目前有50万元现金，年收入30万。有两处房产，城市房子价值60万。农村有房，价值60万左右，没有银行负债。有3个孩子，两个孩子读大学，还有一个读中学。有2个老人需要赡养。家庭年支出共10万元。

      家庭成员已各买一份保险，总共保费15000多元。大人购买的是康宁终身重大疾病险，拥有15万元保额。小孩买的是教育险，两个女孩大学毕业时，一个还有两年毕业，一个还有三年，4年后共可得保险金约4万元。 

      苏先生考虑买块1-2亩的土地建厂房，可以用房子抵押贷款。目前最想通过理财来实现资产增值，并把资金盘活。 

      中国人寿保险泉州分公司理财顾问黄琳分析认为，苏先生的家庭财务结构中存在以下几个主要问题：首先是个体经营长期稳定性并不太高，万一出现经营风险，则家庭的收入有断供危险；其次，资产结构简单，起不到分散风险、资产保值增值的作用；第三是现有资产的利用率不高，金融资产中的存款和固定资产中的农村房产有待盘活，以增加资产增值的速度；最后家庭的风险管理尚不完善，尤其是家庭主要经济支柱的保障不够充分。 

      具体理财规划上，黄琳建议： 

      第一，要增加金融资产的比率，将现有的存款及每年的节余收入进行合理的投资组合安排，以增加家庭收入来源，同时提高家庭资产增值速度。如果苏先生在风险偏好方面是较为保守型，建议可参考以下的投资组合：将这部分资金的20%%用于现金投资工具，如货币型基金、存款等，40%%用于定息资产，如债券、分红型保险等，40%%用于股票基金，可用定期定投的方式选择优质的债券型基金、股票型基金进行长期投资。 

      第二，需要进一步完善家庭保障规划。苏先生作为家庭惟一的经济支柱，自身的保障尚且不足。合理的保障额度为家庭年收入10倍，以现有的家庭收入30万为例，苏先生的保障额度应为300万，但这并不意味着还应花很多钱购买保险，苏先生只需添加纯保障型的险种即可，只要合理规划，每年可能只需多花一两千元，即可完善自身保障。家中两个老人的医疗保障也是必须考虑的，建议首先办理农村合作医疗保险，再适当添加商业医疗保险。整个家庭的年保险支出不应过多，控制在家庭年收入的10%%以内为宜。 

      第三，农村房产虽不能抵押贷款，但仍可利用，如适当改造出租，可增加资产收入。 

      最后，针对苏先生有买地建厂房的想法，按所在地本行业简易厂房的建造造价估算，前期要投入60万左右，后期的资金可通过边经营边追加投入，因此后期的资金需求无太大压力，而前期的资金可利用现有部分存款及库存配件的变现就可筹足，无须再抵押城市房产。