侵犯金融消费者选择权的借款、担保、保险合同，即便成立，也无效

发布日期：2022-02-08 作者：李大贺律师

《消费者权益保护法》第9条规定，消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。《消费者权益保护法》第16条第3款规定，经营者向消费者提供商品或者服务，应当恪守社会公德，诚信经营，保障消费者的合法权益；不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》第3条第5款规定，金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第15条规定，银行、支付机构应当尊重金融消费者购买金融产品或者服务的真实意愿，不得擅自代理金融消费者办理业务，不得擅自修改金融消费者的业务指令，不得强制搭售其他产品或者服务。然而，涉案协议处处违反禁止搭售的法律规定，具列于下。
1.《借款合同》第4部分第1条第7款放款条件第4项：对于存在保险或担保情形的（如有），乙方（某某银行，李大贺律师注）合作保险公司和/或担保公司出具以乙方及其指定的受让人（如有）为被保险人/债权人的个人借款保证保险保单和/或担保文书，为甲（借款人，李大贺律师注）方全部借款本金和利息（本合同所称“利息”、“本息”均含罚息、复利等所有）承担保证保险和/
或担保责任。
2. 《借款合同》第4部分第3条第1款，当甲方有下列情况之一发生时，乙方有权视情形单方决定是否宣布借款立即到期，并立
即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等：
······
（7）拖欠乙方合作保险公司和/或担保公司（如有，下同）出具以乙方及其指定的受让人（如有）为被保险人的、为甲方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险和/或担保责任的个人借款保证保险保单和/或担保证明相关保费、担保费用时；
（8）甲方违反《借款合同》项下其他约定的。
按照《消费者权益保护法》第28条、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第2条第3款之规定，借款人某某在本案中属于金融消费者，享有《消费者权益保护法》赋予消费者的知情权、选择权、财产安全权等权益。某某银行、某某担保、某某财险作为专业的金融机构，按照《消费者权益保护法》第7至10条、第16条、《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》第2条第5款、第3条第5、6款之规定，应当在与借款人签订合同的过程中，尽到充分的提示说明义务，以使借款人的知情权、选择权、财产安全权等权益得到充分保障。据此，借款人在本案中具体享有如下权利，某某银行、某某担保、某某财险在本案中负有如下义务：
1.借款人享有向某某银行、某某担保、某某财险购买或者不购买借款、担保、保险的权利，某某银行、某某担保、某某财险对此负有提示说明义务，并充分尊重借款人的选择；
2.借款人享有选择向其他担保、保险公司购买涉案担保、保险的权利，某某银行、某某担保、某某财险对此负有提示说明义务，并充分尊重借款人的选择；
3.借款人在向某某担保、某某财险购买涉案保险之后，有随时选择解除担保、保险合同、不接受某某担保、某某财险的担保、保险服务等权利，某某银行、某某担保、某某财险对此负有提示说明义务，并充分尊重借款人的选择。

然而，某某银行、某某担保、某某财险对待作为金融消费者的借款人的方式，实际却是这样：
1.涉案借款、担保、保险合同，全部为某某银行、某某担保、某某财险提供的格式条款，对于其中涉及费用计取等与借款人有重大利害关系的条款，某某银行、某某担保、某某财险应尽而未尽提示说明义务；
2. 某某银行、某某担保、某某财险强行将涉案借款与涉案担保、保险捆绑搭售，不给借款人任何选择余地。
《民法典》第153条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。《民法典》第157条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。因此，退一步讲，假设涉案协议成立，也无效，无效的法律后果与不成立的法律后果等同。
注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师咨询意见的部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自知。

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