德宏州住房公积金贷款管理（暂行）办法

　　现公布《德宏州住房公积金贷款管理（暂行）办法》，自公布之日起施行。

二○○八年七月四日

第一章　总　则

　　第一条　根据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规，并结合我州实际，制定本办法。
　　第二条　个人住房公积金贷款是指住房公积金管理中心用其管理的住房公积金按规定委托银行向住房公积金缴存职工个人发放的用于解决自住住房的一种政策性住房贷款。
　　第三条　政策性住房公积金贷款实行缴存住房公积金义务与权利对等的原则。
　　第四条　工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四家国有商业银行受住房公积金管理中心的委托，办理住房公积金手续委托贷款业务，风险由中心承担。

第二章　贷款对象和条件

　　第五条　凡具有我州城镇常住户口，正常缴存住房公积金在12个月以上的在职职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房并具备以下条件的，可申请住房公积金贷款。
　　（一）借款人具有完全民事行为能力；
　　（二）购买住房并已订立有效的购房合同及付清了不低于20%的首付款；或持有自建、翻建、大修自住住房的批准文件及工程施工合同，并已完成建设投资20%以上；
　　（三）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
　　（四）有房地产抵押手续；
　　第六条　作为第三方保证人，应符合《中华人民共和国担保法》第七条的规定。

第三章　贷款的额度、期限和利率

　　第七条　购建自住住房的每户家庭原则上只能享受一次贷款 。在上次贷款未还清前，不能发生新的贷款。如归集资金不能满足贷款需求时，应优先满足首次借款家庭的贷款需求，并根据缴存住房公积金的时间长短实行轮候制。
　　第八条　贷款额度最高限额为20万元；
　　第九条　贷款额度不得高于抵押物评估价值的70%。
　　第十条　贷款期限：住房公积金的贷款年限应根据借款人的职业稳定情况和有效工作年限合理确定，但最短不得低于1年，最长不得超过15年。
　　第十一条　贷款利率：住房公积金贷款的利率按建设部、人民银行规定的利率执行。如遇国家贷款利率调整按有关贷款利率调整的规定执行。
　　第十二条　住房公积金贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，按贷款约定利率执行，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于次年1月1日开始，按照相应利率档次执行新的利率标准。

第四章　贷款程序

　　第十三条　符合条件的借款人向中心直接申请住房公积金个人住房贷款。
　　第十四条　借款人申请住房公积金贷款应填写《贷款申请表》，并按要求提供以下资料：
　　（一）借款人书面申请；
　　（二）借款人、配偶及其他相关权利人的有效身份证明、婚姻关系证明复印件（验证原件）；
　　（三）借款人的购房合同（购房协议）或自建、翻建、大修自住住房的批准文件或证明文件复印件（验证原件）；
　　（四）借款人、配偶及其他共同还款人的收入证明。
　　（五）有效的购房首付款证明；
　　（六）借款人及共有人出具的同意以购买、自建的住房作抵押的书面承诺；以其他资产或权利作抵、质押的，应提供抵、质押物的权属证明；采取其他担保方式的，应提供保证人资信证明及保证人同意担保的承诺书；
　　（七）借款人用房地产抵押，要提供有评估资质的房地产估价机构出具的抵押物的估价报告书；
　　（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。
　　第十五条　中心应在接受借款人申请后15个工作日内完成贷款审核，做出是否准予贷款的决定，并通知借款申请人。
　　第十六条　借款人如对住房公积金中心做出的决定有异议的，可在收到决定后的5个工作日内向住房公积金管委会提出申诉。
　　第十七条　中心审核批准借款人的贷款申请后，向受托银行下达《住房公积金委托贷款通知书》，到指定的受托银行办理相关手续。
　　第十八条　借款合同生效后，受托银行按合同约定的时间，用转帐方式将贷款资金划转到个人在银行开立的帐户。

第五章　贷款偿还

　　第十九条　住房公积金贷款一般采用等额本息（即贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息）还款法（但借款人采用住房公积金担保，且住房公积金缴存余额等于或大于贷款额度的除外）。
　　第二十条　借款人应恪守信用，按照借款合同约定的归还期按期还本付息。逾期者，对逾期部分，按人民银行的罚息标准执行，并且中心有权按合同约定从借款人、借款人配偶和借款担保人工资及住房公积金（余额）中直接扣款。
　　第二十一条　出现下列情形之一，中心有权按合同约定处分抵押物。
　　（一）借款人在借款合同期满并超过三个月，未能依约偿清贷款本息的；
　　（二）借款人擅自将抵押房地产私下出售、交换、赠与和改建的；
　　（三）借款人死亡而无继承人或受赠人；
　　（四）借款人死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的。

第六章　抵押和担保

　　第二十二条　借款人应以房地产作为偿还贷款的抵押物。
　　第二十三条　贷款抵押物应当符合《中华人民共和国物权法》第一百八十条的规定。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定不得抵押的财产，不得用于贷款抵押。
　　第二十四条　以房地产作为抵押物的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
　　第二十五条　抵押住房的现值，购买住房的以购房合同证明的房价为准，其他则以评估价为准。
　　第二十六条　以建设用地使用权抵押的，其价值以具有评估资质的估价机构出具的评估价为准。
　　第二十七条　以房产抵押的，该房产占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的房产一并抵押。建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产，但借款人不能履行借款合同时，中心有权将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分。但新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
　　第二十八条　以共有的房地产设定抵押权的，须经全体共有人书面同意， 抵押物价值以抵押人所有的份额为限。
　　第二十九条　房地产抵押后，产权证书交抵押权人收押，房地产抵押收据由抵押权人执存根。
　　第三十条　抵押物在抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得出租、转让、变卖、馈赠，不得进行再抵押。
　　第三十一条　在抵押期间，抵押人负有维修、保养、保证抵押物完好无损的责任，抵押权人有权检查由抵押人暂管的抵押物。抵押权人负有完整无损、保存抵押物证件的责任，如有遗失或损坏负有申办或修复的义务。
　　第三十二条　借款人不能履行借款合同，抵押当事人可经协商采取折价转让或拍卖、变卖的方式处分抵押物，所得价款，应按下列顺序分配：
　　（一）支付拍卖、处理抵押物的费用，并扣除与抵押物有关的税费；
　　（二）偿还抵押人所欠住房公积金贷款本息及违约金；
　　（三）其余部分退还借款人，如有不足则向借款人追索。
　　第三十三条　在按规定处分抵押物时，其他共有权人在同等条件下有优先购买权。
　　第三十四条　借款人以第三方房地产作为抵押的，必须征得第三方的书面担保。若第三方为我州缴存住房公积金的职工，第三方的住房公积金存款余额也将被设定为担保财产。自合同签订后至借款人还清贷款之前，担保人不得提取其个人账户内的住房公积金，也不能再为其他职工提供还款担保。
　　借款人出现逾期，中心有权按担保合同约定从第三方担保人的工资及公积金存款余额中直接扣款用于偿还贷款。
　　第三十五条　借款人也可用本人或他人的住房公积金存款余额作为贷款质押。实行互保贷款的，中心有权从借款人和保证人住房公积金帐户中强制扣收住房公积金用于归还借款人所欠债务，将所扣金额书面通知借款人和保证人。
　　第三十六条　因借款人隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、扣押、监管或已设定抵押权等情况产生的法律后果，由借款人承担一切责任。

第七章　借款人合同的变更和终止

　　第三十七条　借款合同当事人任何一方，需要解除或变更合同的，必须经合同双方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效之前，原合同继续有效。
　　第三十八条　借款人在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、受遗赠人或监护人不继续履行借款人所签订的借款合同，贷款人有权终止合同，并按《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的相关规定处分抵押物或质押物。
　　第三十九条　保证人失去担保资格和能力时，借款人应变更担保人，并重新办理担保手续，若不能重新设立担保手续的，贷款人有权终止合同。
　　第四十条　抵押人或出质人按合同规定偿清全部贷款本息后，抵押物和质押物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
　　第四十一条　借款人在借款期间连续停缴住房公积金三个月以上，并且接到催缴通知后1个月内仍未恢复正常缴存时，中心有权要求借款人提前清偿贷款并终止合同。
　　第四十二条　贷款当事人在履行合同过程中发生纠纷，不能协商解决的，直接向当地人民法院提起诉讼。

第八章　附　则

　　第四十三条　本暂行办法由德宏州住房公积金管理中心负责解释。
　　第四十四条　本暂行办法自2008年7月4日起实施。
　　第四十五条　原颁布的《德宏州住房公积金贷款管理暂行办法》（州政府第8号公告）及《〈德宏州住房公积金贷款管理（暂行）办法〉补充规定》（州政府第15号公告）废止。