发布文号: 银发(1998)215号
为进一步改进金融服务，促进今年宏观经济增长目标的实现，经国务院领导同志批准，人民银行制定了《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），现印发给你们，并提出如下要求，请认真落实。
一、确保今年国民经济增长８％，是促进我国经济发展和社会稳定的需要，对保持香港的繁荣和稳定，乃至促进亚洲金融稳定，也都有重要意义。为此，各金融机构要认真学习去年１１月全国金融工作会议精神，深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险。与此同时，要切实加强组织领导，正确处理促进经济发展和防范金融风险的关系，努力改进金融服务，适当增加贷款，支持国家宏观经济目标的实现。
二、《指导意见》的基本政策不仅适用于今年，对今后工作也有指导作用，其内容将在实践中进一步充实。各金融机构要立即向所属分支机构转发该《指导意见》，结合各个金融机构的实际，制定改进金融服务、支持国民经济发展的具体措施。要立即组织有关人员深入基层调查研究，促进《指导意见》及其有关措施的贯彻落实。并将贯彻执行情况于６月底报人民银行总行。
三、人民银行各省级分行要立即将《指导意见》转发辖内所属各金融机构，并督促做好《指导意见》的贯彻落实工作。要围绕本地区经济、金融运行中的突出问题做好调查研究工作，并由省级分行行长签署，将《指导意见》的贯彻执行情况和调查结果于６月底前报总行。近期，总行也将组织检查各地区对《指导意见》的贯彻落实情况。
四、各金融机构和人民银行各省级分行上报的有关《指导意见》贯彻落实情况，由中国人民银行信贷管理司负责综合。
附件：关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见
在党中央、国务院的正确领导下，经过几年的努力，我国宏观经济调控取得显著成效，国民经济发展呈现“高增长、低通胀”的好势头。当前，各金融机构要认真贯彻中共中央、国务院于１９９７年１１月召开的全国金融工作会议精神，深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险，保证金融安全、高效、稳健运行。同时，要进一步改进金融服务，调整信贷投向，正确处理好改进金融服务与加强信贷监督的关系、金融支持与防范风险的关系，及时、有效地增加贷款，提供多种金融服务，促进宏观经济增长目标的实现，支持国民经济持续快速健康发展。为此，提出以下指导意见：
一、加大对农林水利的信贷投入
完善农村金融服务体系，逐步增加农业贷款。农村信用社要坚持主要为农民、农业和农村服务的经营方向；农业银行要支持农村农工商综合经营，在有条件的地方推进城乡一体化发展。农村信用社吸收的资金，除按规定交纳存款准备金外，其余资金由其自主使用。国家银行新增农业贷款力争达到全部新增贷款的１０％左右。
在增加农业信贷投入的同时，要及时调整农业信贷结构。对粮棉油等主要农产品的稳产高产，良种繁育，节水灌溉，技术推广，农产品出口基地建设，扶贫和防灾抗灾等所需资金，要优先安排；支持农业的产业化经营，促进贸工农一体化发展；引导乡镇企业合理集中，把发展乡镇企业与建设农村小城镇结合起来，促进农业剩余劳动力有序转移。
国家开发银行和有关商业银行要适当增加中长期贷款，支持以农田水利为重点的农业基础设施建设。继续支持大江大河治理等在建重大工程项目的建设，支持中小水利设施的维护和建设，支持重点防护林体系建设，支持植树造林及林业资源培育、山区林业综合开发、固沙治沙和荒漠化治理。适当增加土地治理和开发贷款，支持中低产田的改造，支持草原、荒山、滩涂的开发。
二、支持国有大中型企业在改革中发展
集中资金保证重点。国家银行要对国家重点大中型企业有市场、有效益的生产所需合理资金，按信贷原则予以保证。积极组织银团贷款，按市场经济原则，促进经济联合，培育企业集团，支持国家大中型项目建设。适当增设财务公司，提高企业集团的技术改造能力。
合理确定贷款期限。银行要根据企业的主要产品的生产经营周期、综合还贷能力和自身资金供给能力，在与企业协商的基础上，合理确定贷款期限，支持企业按市场需求有效地组织生产经营活动。
试办授信额度业务。银行对信誉好的企业，可在一定时期内提供一定授信额度。企业可以按生产经营实际需要，在额度内随时取得银行提供的不同形式的信用支持。
支持亏损企业生产有销路、有效益的产品。对亏损企业的贷款，要严格审查，实行区别对待。银行要积极帮助解决国有亏损工业企业中有销路、有效益产品生产的流动资金贷款问题，对贷款实行专户管理，封闭运行，企业确保还本付息。但对濒临破产或已申请破产的企业不能发放这类贷款。银行要按照国家有关政策规定，做好呆坏帐核销和对优化资本结构试点城市中优势企业兼并劣势企业的缓停减免利息工作，支持纺织企业限产压锭和煤炭、石油、石化等行业及５１２户重点工业企业的扭亏增盈。
三、积极支持中小企业发展，促进再就业工作
各商业银行要积极为中小企业（包括国有中小企业、城镇集体中小企业、乡镇企业、民营企业和个体私营经济等）提供信贷服务。各家商业银行要设立小型企业信贷部；城市商业银行、城乡信用合作社要把主要的信贷资金用于支持各种所有制中小企业和个体经济单位的发展。同时，要会同有关部门支持成立中小企业贷款担保机构，切实解决中小企业担保难的问题。要通过信贷支持，引导中小企业改善经营管理，加快结构调整，提高产品质量和技术水平，防治污染。同时，要充分运用法律、信贷手段，做好银行信贷资产的保全工作，切实防止悬空、逃废银行债务。
充分发挥中小企业吸纳下岗职工再就业的作用。对符合国家产业政策、产品适销对路、有利吸纳下岗职工的中小企业，以及下岗职工从事个体私营经济或组织起来兴办经济实体的，只要符合贷款条件，能提供合法可靠的担保，有关金融机构要积极发放贷款支持，城市商业银行和城市信用社要优先安排此类贷款。
四、积极支持基础设施建设
加大对在建项目的信贷资金投入力度，尽可能缩短建设周期。银行要主动加强与有关部门的联系与协调，认真分析铁路、公路、通信、环保等基础设施建设的资金需求量和还贷情况，及时安排调度信贷资金，促进在建项目早日建成投产。
抓紧对新建重点项目的贷款评估工作。有关银行要合理组织现有信贷评估力量，充实银行有关专业人才，按照信贷条件和程序，对受理的评估项目限时提交评估报告。发展项目评估中介机构。提高项目评估工作质量和效率。
探索多渠道支持基础设施建设的措施。银行要与公路、铁路等有关部门协商，积极探索发放路权抵押贷款。对用铁路、公路基金安排的确有偿还保证的项目，因先用款、后提取基金而发生的临时资金不足部分，有关银行可以先发放贷款。
信贷投向要优先支持国家确定的重点铁路建设项目，支持有条件的地区建设地方铁路；支持纳入国家规划的公路建设，提高现有路网的等级和质量。要加大对发展有线电话、移动通信和信息基础设施的信贷投入。结合企业技术改造，加强工业“三废”污染的治理，支持对城市大气污染、污水和垃圾的处理，积极发展环保产业。
五、完善住房信贷体系，促进住房建设和消费
加大住房信贷投入。从今年开始，人民银行对各商业银行住房自营性贷款实行指导性计划管理，只要借款人符合贷款条件，商业银行均可在资产负债比例管理规定范围内发放住房贷款。
扩大住房信贷业务范围。将原来只能由工、农、建三家银行办理的住房委托存、贷款业务扩大到所有国有独资商业银行和交通银行，允许所有商业银行在所有城镇对所有普通商品住宅办理自营性个人购房贷款，商业银行各分支机构要在其总行的统一规划下切实做好此项工作。
促进住房消费。要由过去主要支持商品住宅的开发建设转变为主要支持商品住宅的消费及其配套服务，逐年扩大个人购房贷款在住房贷款中的比例。
支持住房建设。对新开工的普通住房项目，只要开发商自有资金达到３０％，住房确有销路，能提供合法可靠的担保，商业银行均可发放住房建设贷款；对城镇、农村居民个人建设、修造自用住宅，有关金融机构也可发放担保贷款支持。
促进空置商品房的销售。对由于配套设施不完善而影响销售的普通商品房，可发放部分配套设施贷款，完善销售条件；对价格过高造成的滞销房，要通过限期收回贷款或罚收利息等办法，促进开发商降价销售。
六、加大科技贷款的投入总量，积极支持科技进步和技术改造
继续支持星火计划、火炬计划及技术成果推广计划的实施，促进高新技术成果的商品化、产业化。加大对利用高新技术改造传统产业的支持力度。
对市场前景好、技术含量高、经济效益好的科技推广和技术改造项目，要加大贷款支持力度。只要符合贷款条件，能提供合法可靠的担保，不论是科研单位、高等院校、科研生产联合体或民营科技企业，银行均可优先发放科技贷款与技改贷款予以支持；对通过高新技术成果推广、技术改造等促进亏损企业扭亏的，只要还款有保障，银行可根据实际情况发放贷款。有关金融机构还要积极发放引进先进技术和设备的人民币配套贷款。探索建立科技贷款担保基金，分散科技贷款风险。
七、积极支持开拓国内市场，扩大消费需求
支持供销合作社开拓和发展农村市场，促进适销对路的农业生产资料和经济适用的日用工业品下乡，增加农村消费。同时，要疏通城乡商品流通渠道，支持国营或其它经济成份的大中型商业企业和生产企业，扩大工业品对农村的销售。
扩大城市消费品市场。支持商业连锁经营、物资代理制和配送中心的试点。进一步扩大国内买方信贷，并选择若干农业生产资料和耐用生活资料商品，进行消费信贷试点，逐步扩大消费信贷的规模、品种和形式。支持开办旧货市场，满足不同层次的消费需要。
做好粮食收购资金的供应和管理工作。按照“库贷挂钩”、“钱随粮走”的办法，加强对粮食收购、调销、储备资金的全过程监督，严格实行收购资金的封闭运行，严禁挤占挪用，确保粮食流通体制改革顺利进行。
八、努力支持对外贸易，积极合理利用外资
要积极支持推行出口市场多元化战略。在继续发展与亚洲有关国家和地区传统贸易的同时，努力扩大对欧美国家的出口，灵活运用多种贸易方式，大力开拓独联体和东欧、非洲、拉美等发展中国家市场。要支持外贸企业优化出口结构，提高出口商品的质量和档次，增加高附加值机电产品和成套设备以及其它创汇率高产品的生产和出口。支持加强国外营销网络建设和售后服务，鼓励和促进对外工程承包、对外投资办厂和对外加工贸易的发展。有关银行对出口企业可实行开证、发放打包贷款、押汇、货款回收的一条龙服务。与此同时，要发展进口业务，支持国内企业引进国外先进技术，活跃国内市场。
积极支持吸引外资，合理引导外资投向。要认真贯彻新修订的《外商投资产业指导目录》，对鼓励类项目，要按信贷原则增加对这些项目的本外币贷款。有关金融机构要积极支持推进多种引资方式的试点，加大对北美、欧洲的引资力度，适当增加对外商投资企业、台港澳商投资企业的本外币贷款，促进这些企业的发展。采取有效措施，及时增加效益好的合资企业的中方股本。
促进国际收支平衡，维护人民币汇率稳定。各银行要严格执行国家结售汇的有关规定，为客户依法办理外汇的买卖和支付。对经常项目下的购汇和支付，必须严格审查有关的真实凭证后方可办理；对资本项目下的购汇和支付，必须凭国家外汇管理局的批件，严格把关。会同有关执法机关，坚决打击走私、套汇和逃汇行为。要积极扩大办理远期结售汇业务的试点，减少现汇使用。
九、改进对企业的综合配套金融服务
做好结算工作，加快资金清算速度。各级商业银行要认真贯彻执行有关结算制度规定，大力推行商业汇票的使用，扩大对商业汇票的承兑、贴现业务，协调企业产、供、销关系，抑制贷款拖欠；规范企业银行帐户的开立和使用，防止企事业单位利用多头开户分散资金，逃避偿还贷款本息的责任和套取现金；严肃结算纪律，维护正常结算秩序，各级银行不得压票、退票和无理拒付。
开拓新的服务项目，适应现代企业的多种需要。要不断改善金融服务的方式、手段，除了完善投资咨询、财务顾问、项目融资、代理和代收代付等业务外，还要在市场信息、企业改制上市、人员培训、国际合作等方面，提供全方位的金融服务。
继续总结和推广金融企业和工商企业建立平等互利、合作守信的合作方式。企事业单位只能选择一家商业银行的营业场所，开立一个办理日常转帐结算和现金收付的基本帐户。一般情况下，为企业开立基本帐户的银行和企业之间应当在结算、贷款、财务咨询等方面建立较为持久的合作关系。银行和企业可以就金融服务、信贷监督等方面的合作内容及义务签订协议，共同遵守。总结已在一部分企业试行的主办银行制度，在取得较为完善的经验后逐步推广。
加强内部资金调度。各金融机构要适应取消贷款规模管理后信贷计划管理体制的变化，及时下达对各分支机构的贷款计划，加强系统内资金调度，对优先支持的对象，要积极安排落实贷款，保证经济增长的合理贷款需求。
提高办事效率。各商业银行在完善统一法人制度和适当集中贷款审批权限的同时，要注意提高基层银行的工作积极性，做到集中要有度，审批要及时，提高贷款审批效率。
十、坚持信贷原则，防范金融风险
依法维护银行贷款自主权。商业银行应当按照《商业银行法》、《贷款通则》的规定，对其贷款的发放和收回负全部责任。对信贷政策要求优先支持的对象，商业银行要积极运用各种信贷手段予以支持，但任何单位或个人不得强迫商业银行发放贷款或提供担保。商业银行不再发放政策性贷款，可以承办由财政和有关部门向借款人贴息的贷款，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理。
对不符合贷款条件的企业，限制或禁止发放贷款。要采取坚决措施，从信贷投放上防止各种形式的“大而全”、“小而全”和不合理重复建设。对严重经营性亏损、濒临破产、无贷款偿还能力的企业；对以各种形式逃废银行债务和有意拖欠银行本息的企业；对挪用贷款从事股票、期货交易的企业；以及对国家法律、法规和产业政策明令禁止或限制支持的项目、企业、产品等，各金融机构必须停止发放新贷款，取消办理承兑汇票和票据贴现业务，限期收回已发放的贷款。各金融机构要把支持经济发展与防范金融风险有机统一起来，改进服务，加强管理，在支持经济发展的同时，提高信贷资产质量，有效防范和化解金融风险。
