专家答疑

　　首先陶小姐先要核查两份住院医疗险的类型，通常住院医疗险分成津贴型与费用型两种。
　　其实费用型住院医疗险与津贴型住院医疗险并不构成重复投保，陶小姐患病住院期间，既能得到每日医疗津贴，也能向保险公司提交医疗清单，报销一部分治病费用；
　　即使陶小姐拥有两份津贴型住院医疗险，也不会构成重复投保，陶小姐完全可以领取两份每日医疗津贴；
　　但如果陶小姐购买了两份费用型住院医疗险，她就只能报销一次医疗费用，费用型住院医疗险的理赔标准就是保险型，即理赔款不能超过实际医疗支出金额。拥有两份费用型住院医疗险的确构成重复投保，造成保费浪费。
　　这位保险专家说，如今单位办理的团体住院医疗险多半是津贴型住院医疗险，保障期限为一年。
　　投保人应在购买住院医疗险时，先核查单位团体住院医疗险是哪种类型，如果单位购买的是津贴型，投保人可购买一份费用型住院医疗险。这样在投保人住院治疗时，不但能享受每日医疗津贴，医疗费用也能向保险公司报销。
　　上周三，一位陶小姐致电《保险周刊》，询问单位办理的团体住院医疗险和她自己购买的医疗险种，是否构成重复投保。
　　本期《保险案例》就此作出解答，并提醒广大投保人要看清住院医疗险种的种类，避免重复投保，致使自身保险权益受损。
　　读者来信：2002年我在一家外资金融投资公司工作，当时单位为每位职工购买了一份住院医疗险与养老险，2004年一位代理人向我推销一份重疾险附加住院医疗险，我觉得这款保障计划蛮合适的，当即购买。
　　今年7月26日，我突然病倒在家，需要在医院治疗很多天，当我想向保险公司申请理赔时，听单位同事说购买两份住院医疗险就等同于重复投保，保险公司只能给予一次赔偿，我想请问单位办理的团体住院医疗险与自己购买的住院医疗险是否为重复投保？
　　陶小姐

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　　医疗险按需购买

　　如今住院医疗险分成费用型与补贴型。所谓费用型住院是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。
　　而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。