责任准备金是寿险公司从保险费收入中提取的,用以保证寿险公司承担保险责任的资金准备。通过责任准备金精算,可以综合评估寿险公司的偿付能力,把握公司风险控制的重点和策略,诊断公司管理中存在的弱点,为寿险公司的科学化、规范化经营管理指明方向。
责任准备金分布的结构与特点
首先,自从国内保险公司恢复寿险业务以来,经历了一段很长的高利率时代,随着时间的推移,高利率险种的责任准备金积累呈现加速递增的情形。有统计数据表明,截至到2000年底,预定利率大于5%(含5%)的险种责任准备金占比为68%,利率小于5%的险种责任准备金占比为32%。以现行的银行利率计算,寿险公司利差损严重,已经成为公司经营中最大的潜在风险。
其次,某些险种特别条款对准备金的影响很大。在中国保监会成立之前,各级分公司都有制定条款或附加条款的权力,导致许多寿险公司的条款内容不统一,条款解释不统一。与此同时,在早期开办的寿险业务中,出于争揽业务的需要,给客户作出承诺,允许客户改变保险期限,如将未领取的教育金,转化为养老年金。这种扩大保险期间的做法,必将进一步增加公司的利差损。
严格业务管理,控制承保风险
严格业务管理,首先要严格核保程序,把握客户投保的入口关。核保过程是检验客户是否履行告知义务的一个重要环节。对公司而言就是要做好投保单、健康声明书、体检报告书和生存调查报告的管理工作,决定承保与否,减少客户投保中的逆选择。目前各家寿险公司专门设立核保部门用于控制承保风险,在组织上保证了核保工作顺利开展。但由于一些核保人员未经严格的业务培训,匆匆上岗,只能做一些规定性、限定性的核保工作,对一些较为复杂的核保事项,如医务核保、事务核保等,不能做出充分的判定,影响核保工作的质量。因此,培养一支业务素质高,核保能力强的员工队伍是公司当务之急的一项工作。
其次,加强续期保费收取,维护客户的保险权益。做好续期保费服务,不仅可与广大客户维持良好的关系,也能有效积累公司的资金规模,获得良好的投资收益。另外,由于国内寿险产品的费率厘定一直都与银行利率相联系,自1997年以来的连续7次降息,给公司的产品销售带来很大的短期行为。许多产品的销售周期短,有效保单积累不足,致使客户群体散落,寿险的大数原理不符合,增加了风险发生的不确定性。为此,公司应进一步加强续收保费的管理,增加续收保费的服务方式,在原有的营销员上门收取和银行代收保费的基础上,增加客户上门自缴、邮政汇兑等方式,切实方便客户,保障客户的保险功能。
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