刷卡消费本来没有超过信用额度，可是还款的时候却被告知要收取超限费，超限费不到50元，可是因为超限造成的连锁反应导致消费者付先生的利息损失共计2145元之多。超过信用额度该不该刷卡成功?信用卡超限能否提前告知?银行收费项目越来越多，逐渐和国际接轨，服务水平能否也和国际接轨?

　　消费者

　　超限交易让人防不胜防

　　“我用交通银行的信用卡已经很多年了，可是近段时间遇到一个问题，却让我很不理解。”一位家住南开区的付先生向维权专线讲述了他刷卡还款中遇到的消费纠纷。“交通银行说我4月份刷卡超过了我当月的信誉度，要收取我超限费，连同利息加起来要我承担500多元。我对此很不理解。而且由于超限费导致我5月份产生878元的利息，这样三个月算下来，因为超限银行收取我近50元的超限费，但是因为超限造成的利息损失却达到2415元。”

　　情绪有些激动的付先生反问说：“我不明白，信用卡都有固定的信用额度，既然超过了每月的信用额度，刷卡交易为什么还能成功?另外，我每月还付费购买了交行的用卡无忧服务，为什么用卡无忧服务还不包括超限提醒?况且，即使我真的超限，为什么在超限的那一刻不提醒我，让我停止刷卡，而是事后来设置个什么超限费。既然银行默许我可以超限，为什么还要收取我的超限费呢?”

　　最后，付先生表示：“我用信用卡多年，我的信用额度可以见证我的信用。可是我用别的银行的信用卡却从没出现过这样的情况，而唯独交通银行让我大伤脑筋。我强烈要求交通银行给我终身解决这个问题，而且过去凡是因为超限产生的罚款和利息应当一次性给我补上，并向我公开道歉。如果照交行现在的模式，我下个月没准还会遇到类似的问题。”

　　交通银行

　　利息导致账户超限

　　什么是超限费?超限费又是怎样产生的?记者拨打了交通银行信用卡中心的电话，工作人员介绍说通常情况下客户刷卡消费是只能在银行核定的信用额度内使用的，超出额度是无法使用的。超限费是指在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过发卡行核准的信用额度时，账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，顾客须对超额部分按5%缴纳超限费，人民币账户超限费为最低5元，美元账户超限费为最低1美元。一般情况下消费额度超过信用额度刷卡是无法通过的，但有时候由于利息和费用的额外产生，会导致顾客的账户出现超限。

　　对于付先生反映的问题，交通银行信用卡中心总裁办公室一位负责人介绍了事情的经过。该负责人表示：“据调查，该客户在投诉中提及的超限提醒问题，并非因为消费导致超限，而是因利息导致账户超限，故在客户消费时无法立刻提醒。至于‘用卡无忧’服务，是我行为了客户用卡更安心，在服务期间附赠的失卡保障险，即赔付持卡人因信用卡丢失或失窃后被盗刷所造成的资金损失，这与超限提醒是毫无关联的。客户于2009年5月向我行反映并要求免除相关费用。由于我中心在此前已多次提醒客户在用卡过程中应注意的账务细则问题，而且我们的合约章程中都有对超限引起的账户变化提醒告知条款，故本次我中心不建议为客户免除相关费用，并已将情况向客户说明。”

　　中国银行业协会

　　只能按银行规矩办事

　　那么，这超限费到底应不应该收取?中国银行业协会回复给消费者的邮件中表示，对于消费者的投诉，交通银行已经给协会发来答复函。函中详细解释了消费者的信用卡问题，说明已经连续三次为其免掉利息及部分超限费用，并每次提醒其注意超限费用。至于短信提醒问题，是因为并非在消费时发生超限，而是由于利息导致账户超限，故在消费时不能提醒。“用卡无忧”是用以保险行为，与超限提醒无关。以上是银行给予的答复，请消费者及时查账，补足欠款，以免再发生此类事件。最后，银行业协会表示，协会也要依照银行的规矩合理合法的办事，没有权利强制执行。

　　律师

　　消费者避免掉入超限陷阱

　　对此，天津市凌宇律师事务所孙子文律师表示，《消费者权益保护法》明确规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。消费者在刷卡消费成功后，并没有接到银行针对此次刷卡消费导致的超限提醒，甚至并不了解此行为已经导致消费者和银行之间相关超限费以及利息等费用的发生，无法做到明明白白消费。

　　超限费只有超限金额的5%的费用，总的金额并不大，通常消费者不会太在意。但是超限费却会导致一个连锁反应，也就是当消费者账户超限时，账户内所有的应付款项将均不享受免息还款期待遇，整个记账周期内每单交易从第二天起都按每天万分之五计算利息才是一笔可观的费用。这也就是为什么往往只超出信用额度几块钱，却会导致几百甚至上千元利息的产生。

　　不管是刷卡消费造成的超限，还是利息造成的超限，银行都有义务对消费者进行提醒。因为从正常人的角度来看，没有人会为了透支几块钱，情愿付出几百甚至上千的利息，由于按月计算的循环利息以及其他费用银行都有详细的记录，但是消费者通常情况下不是完全掌握，因此银行既然设置了信用额度，那么就应该从技术上控制消费者总刷卡额度不能超限，否则就有给消费者设置陷阱的嫌疑。

　　链接

　　日前，工商银行部分服务项目提价一事再次引发消费者对银行收费的关注。大幅调高23项个人金融业务的收费标准，涉及个人客户的汇款、异地存取款、资信证明、综合对账单、外汇汇款等，部分业务收费上限涨幅达100%。据某新闻网站最新调查显示，高达九成五的被调查者认为银行上调ATM跨行取款手续费不合理。他们表达了同样的看法，就是国内银行需收取手续费的项目与国外相比还是偏多，优惠政策也比较少。银行单方面提价属于霸王条款;银行的提价理由是“成本增加”，但银行并没有公开其运营成本，所以“成本增加”一说缺乏有说服力的财务证据;银行提价就应该相应地提高服务标准，但目前国内银行的服务水平不能让客户满意。

　　公开报道显示，2008年我国银行业的全行业利润总额、利润增长和资本回报率等指标名列全球第一。而今年“3·15”中消协公布的数据显示，银行服务成为2008年服务投诉的四大热点之一。(完)