核保也要多留个心眼儿

　　时下，骗保案件与日俱增，反骗保的任务十分艰巨。核赔人员无疑最需“火眼金睛”，但如果核保人员工作中多留个心眼儿，也完全有可能将一些可能发生的骗赔消灭在萌芽之中。

　　据某中心支公司2005年死亡案件统计资料发现，长期寿险投保2年内疾病死亡25件，投保单健康告知都无异常，出险后调查发现80%不同程度的存在未如实告知情况。其中拒赔及诉讼9件，属严重未如实告知，已经影响到理赔结论。而代理人未尽说明义务，未就保险标的有关情况进行询问，以及伙同客户弄虚作假占绝大多数。

　　外部环境的严峻要求保险人提高警惕，更有效地识别风险。特别是处于风险把控风口浪尖的核保员一定把好风险关，不放过投保单上任何一点有价值的资料，特别是一些看似无关紧要的告知事项。比如身高、体重、婚姻状况、投保关系、年收入、居住地域等。这些资料往往真实反映了保险标的的风险状况。

　　下面就一个具体的核保案例来看一下核保员如果把好核保这一关。

　　投保资料：投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年收入1.5万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人为法定。

　　核保分析：被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存条件分析，以其175cm的身高，1.5万的年收入，在该居住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐的对象。而 32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所谓的“标准件”转核保生存调查。

　　通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒事实真相，得知公司进行生调，就自动撤回投保申请。

　　以上的案例，核保员仅从婚姻状况一个很小的方面入手，就有效地防范及化解了可能存在的风险。因此，核保员在有限的核保资料中发现疑点，需要高度的责任心，也需要那么一点点功力。