家庭保单如何分割？

近日，婚姻法新司解引发了人们对婚姻资产的高度关注。房产证“加名”的风潮还未退去，家庭保单的分配问题再起波澜。记者从省内多家保险公司了解到，最近，咨询离婚时保险资产如何分配的人越来越多，要求增加指定受益人的业务量明显增加。

保单财产分配咨询增多

“大多数的保单中没有指定的受益人，一旦要理赔，实际纠纷就很多。”保险业内人士告诉记者。不久前，一位女士就为给姐姐的孩子争取保险权益打起了官司。其姐再婚仅一年就去世了。其间，购买了一份没有指定受益人的大额保险。按照法律规定，这份保险中再婚的配偶应该分得一部分。而这位女士则认为，这份保险主要保障对象是其姐姐与前夫所生的未成年孩子，保险赔付应该全部归属孩子。这位业内人士告诉记者，像这样没有指定受益人的保险纠纷屡见不鲜，“尤其是婚姻法新司解颁布后，前来咨询保单财产分配问题的人越来越多。以前每年不过几十例，最近几个月的咨询量比以往平均增长了3倍左右。”

平安甘肃分公司理财师王慧告诉记者，法律上继承顺位是配偶、子女和父母，如果有指定受益人，则保险金由指定受益人分配；而指定受益人如果是配偶，双方在保单赔付前解除了婚姻关系但没有及时变更受益人，其前任配偶仍可享受保险金。

另外需要注意的是，大病保险属于完全保障被保险人利益的，一旦发生赔付，则只能由被保险人获得并用于治疗，不能参与财产分配。

妻子要求增加为受益人

“婚前房产没我的份儿，要是保险也不写我名字，这日子还有什么可过的。”近日，李女士发现她丈夫婚前购买了一份保险，但是受益人指定的是丈夫的父母。她到保险公司咨询后获知，如果一旦出现意外理赔，她将不能得到理赔金。为此，她要求丈夫将她追加为受益人。

“这种情况现在比较普遍，婚姻法新司解颁布后，有不少人在保单上追加配偶为受益人。”王慧告诉记者，“指定受益人继承优于法定继承人。”保险指定受益人非常重要，比如父母的保险金指定受益人是子女，其子女离婚时保险金作为遗产不参与财产分配；如果没有指定受益人，则视为夫妇共同财产，其子女的配偶在离婚时也可以参与这笔财产分配。

“有孩子的家庭将受益人改为孩子的情况也比较多。”中国人寿甘肃分公司的业务负责人告诉记者，离婚率居高不下，为保险分割而产生的纠纷也越来越多，一些有孩子的家庭索性将受益人指定为孩子。

市民邹海宏说，为了保单利益问题，他头痛不已，“追加配偶为指定受益人父母不乐意，不追加受益人妻子又闹意见。保单受益人究竟改成谁，要牵扯父母和自己两个家庭，索性我把受益人由父母改为孩子，这样父母和老婆都没有意见了。”

离婚后现金价值夫妻平分

如今一个家庭都有多张保单，除了保障型的保险，带有投资性质的保险如何分配也成了人们关注的焦点。

记者了解到，投资型保险在离婚时参与财产分配，不论是谁投资，收益如何，其现金价值和红利一般为夫妻二人平分。

在婚姻存续期间投保返还型保险，如果双方选择退保，对保单的现金价值等按共同财产做分配。不退保则返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部转让其中一个人。如双方协议认定全部当期及未来收益归妻子所有，但她需要向前夫支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，但避免了保单纠纷的发生。