意外受伤后手术死亡，保险公司拒赔

63岁女在2012年9月27日在马路上摔倒导致左腿髋骨粉碎性骨折。患者有高血压，于9月30日住院（惠州市县级人民医院）治疗。10月4日手术，手术进行一小时心跳骤停。当天下午转入惠州市级医院救治，第三天转入广州南方医科大学珠江医疗抢救，抢救无效，于10月16日死亡。死亡初步诊断：1，心跳呼吸骤停复苏术后（急性心肌梗死？）；2，缺血缺氧脑病；3左髋骨骨折切开复位内固定术后。
患者走后，没有任何鉴定死亡原因，医院以困难补助金给了家属23万元。
患者有在中国人寿投保意外险，保额20万死亡或者残疾等级赔偿金，1万元医疗费，50元/天的住院补偿。
现在中国人寿拒绝全赔。只是协商赔偿5万元，理由是医院已赔偿,医院就默认了是医疗事故。我并没有答应，要求保险公司按照保险合同赔偿20万元。保险公司理陪人员回应如要保险公司赔20万，只能走法律程序。
备注：保险免责条款其中一条是：被保险人因整容手术或者其他内，外科手术导致医疗事故。
患者是我妈妈。
请问:保险公司的理赔恰当吗?如不恰当,起诉保险公司我的胜诉有几成?