月利率=年利率/12？？全国房奴贷款实际年利率大于央行规定利率(0.1-0.3%)

本人2011年3月在工行合肥城建支行公积金贷款了25万，20年还清，等额本息还款法还款（还款账号1302011701209339710）。当时中国人民银行规定的公积金贷款年利率是0.045，按照工商银行的计算公式：月利率=年利率/12=0.00375，得到每月还款1581.62元。本人2011年度已经按时还款9期，元月底打了对账单，贷款余额244115.20元。
     我本人是全国注册造价工程师，所以查询了资金时间价值方面的资料后，我认为他们的计算不对：我贷款的年有效利率=（1+0.00375）的12次方-1=0.045939825大于央行规定利率0.045。你们没有考虑我按月偿付利息的利率，换言之：按照月利率=年利率/12  公式，该第12个月一次偿还的12元利息，银行让我12个月每月还1元，产生了有效利率大于约定利率的结果。
     我认为实际月利率=（1+约定年利率0.045）开12次方-1=0.003674809，月还款=250000*0.003674809*1.003674809的240次方/（1.003674809的240次方-1）=1569.47，比银行计算结果少12.15元。同时今年及以后的月利率都应按照  月利率=（1+约定年利率）开12次方-1    公式计算。
     要求：2011年度的应还利息按照  月利率=（1+约定年利率）开12次方-1=0.00367480 计算，年末余额应为243945.28，比贵方计算的少了169.92元。2012年每月应还款是1616.09元，而不是他们计算的1634.40元。
    （因各大银行均按月利率=年利率/12公式计算，所以本投诉在全国范围内具有代表性，我是为全国房奴们鸣冤)