欺诈与反欺诈的较量 探访保险“独立调查人”

从保险业产生的那天起，保险欺诈就如影随形般出现，并成为当前威胁世界保险业的“头号公害”。在美国，保险犯罪仅次于毒品犯罪。

   在我国，各种保险欺诈案近年频频发生，且有愈演愈烈之势。据报道，在京各产险公司保守估计，约有20％的赔款属于欺诈。

   今年初，人保财险湖北分公司首次实行“独立调查人”制度，开展打击骗赔专项行动。截至目前，已成功挽回经济损失290多万元。

   日前，记者采访了人保财险武汉市公司“独立调查人”，揭开了这些“隐身人”的面纱。

   不挂牌的鉴定中心内查外联，担负重任
   殷齐（化名），是人保财险武汉市公司3名独立调查人之一，也是新成立的“理赔调查鉴定中心”负责人。在汉口某办公楼的一间小会议室，记者应约见到了他。
 

   殷齐称，鉴定中心设在汉口的另一栋公司办事楼“a楼”里，只有公司极少数高层管理人员才知道。

   “办公地点不仅对外绝对保密，对内也一样。就连a楼里的公司内部人员，也被蒙在鼓里。”老殷说。

   这样做，缘于“独立调查人”职责的特殊性。他们不仅要对理赔部门的有疑点案件进行独立调查，同时也承担着监控公司内部，防止内外勾结进行保险欺诈的职责。

   鉴定中心直接受公司总经理领导，不与其他职能部门横向联系，可以独立调查任何有疑点的案件。

   独立调查人的线索有两个渠道。首先是内查，即指查阅公司内部的疑难案件；其次是外联，即市民通过“95518或82433628”举报电话的报料，以及公检法司等部门提供的线索。

   老总级独立调查人 “隐身”行动，不与当事人见面
   与其他保险公司理赔调查人员相比，鉴定中心3名独立调查人比较特殊，他们平均年龄50岁以上，从业经验丰富。
   “我们以前都是各地市支公司的老总，已退居二线，现在算是为公司站好最后一班岗。”老殷谦逊地说。

   在保险界，理赔人员勘查、核赔调查时，被人漫骂、攻击，是公开的秘密。独立调查人处在反保险欺诈的最后一道防线，也是最前沿，他们处理的全是疑难要案，线索纷乱，案情复杂，调查难度大，遭遇各种危险的概率更高。

   一位公司负责人说，这些老总级的独立调查人，对保险业务的每一环节都十分熟悉，有着丰富的反欺诈经验，责任心强，正是实行新调查制度的最佳人选。

   鉴于这一工作的危险性，独立调查人的身份得到绝对保密。为了保护他们，公司不成文地规定，独立调查人往往两人一组“隐身”行动，一般不与当事人直接见面。

   干练机智的侦查员 追踪暗访，四处寻找“铁证”
   拍照、走访、追踪、暗访……独立调查人的工作手法，与刑事侦查员极为相似。

   鉴定中心刚成立时，老殷他们就打了一场漂亮仗，成功地揪出公司内部的一名“内鬼”。

   公司一业务员违反规定，在外边偷偷开了一家汽车修理厂，白天，他照常在公司上班，晚上，回去打理自己的工厂。利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔额，总比别的厂家高。
鉴定中心接到举报后，老殷等人不动声色，先摸清该业务员的上下班路线、活动规律，然后驾车跟踪，并拍下相关画面：几点从家出门，几点来到公司，下班后何时到达修理厂，在厂里怎样安排别人干活……
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   一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在大量详实的证据面前，这名业务员被公司开除。

   不久前，武汉某公司因为经济纠纷，一辆价值17万元的小轿车被广东一企业开走抵债。为“挽回”损失，该公司向保险公司报案：轿车被盗，要求理赔。

   接到举报后，3名独立调查人赶到广东，找到这家企业，爬上院墙墙头，拍到被抵债的轿车照片，并请当地公安部门支持，取得相关证词。拿到这些“铁证”后，保险公司予以拒赔。

   明察秋毫的鉴定员 “火眼金睛”，识破几多骗局
   少数人为了获取保险责任之外的额外利益，常常制造假象，迷惑调查人员。但在老练的独立调查人面前，他们的伎俩很难得逞。

   今年5月22日，一辆的士在南湖花园一带突然起火烧毁。该车未保自燃附加险，属免赔责任范围。车主报案时谎称：车子撞上石头造成起火，要求理赔。

   独立调查人调查发现，出事现场并没有石头，车身也无撞击痕迹，骗赔的可能性极大。但是，车主坚持称：起火这事谁都说不清楚，一定要予以赔偿。

   为说服车主，独立调查人请专家进行技术鉴定。结果证明，车子与油路、电路相连的地方，没有发生任何碰撞，事故与相撞无关。最终，该车主只好撤案。

   一套牌照投保，多台车受益，这是发生在去年已赔付的旧案，最近也被识破。一家汽车租赁公司，给4台车上了同一套牌照，但是车身颜色分黄、白、蓝、红各不相同。4台车先后出险后，保险理赔员核查保单、车牌号、车型无异，予以赔付。今年6月，3名独立调查人在查阅旧案档案时发现，这个牌照车在较短的时间里密集出险，情况反常。将该案列入疑点案件后，很快查出原由，并追回保险金。

   经历此案，公司还及时查漏补缺，追查出一批类似旧案。

   骗赔手法不断翻新 4种情形，成为调查“瓶颈”
   频频出击，屡屡斩获。仅今年4－6月，3名独立调查人就调查处理了40多起骗赔案，为公司挽回经济损失60多万元。

   他们在品尝胜利果实的同时，也遇到一些棘手的问题，眼睁睁地看着骗赔者得逞。

   老殷说，极少数投保人和被保险人，为获得非法利益挖空心思，骗赔手法不断翻新，让人防不胜防。部分社会职能部门监督乏力，不把关、虚设防。有的骗赔者竟能通过各种途径，得到虚假的事故证明、治疗费用证明；加上社会上制假泛滥，为一些不法分子利用假发票、假公章、假证明材料欺诈，开了方便之门。

   比如，进行车险调查时，出现了以下四种情形：

   酒后驾车。保险公司没有现场酒精检测的设备，如果交警部门未到场检测，驾车人出险后就能照样索赔。

   私拆现场。车主私拆现场后，保险公司无法取得一手证据，往往只能按报案情况一一赔付。

   假证驾驶。这是产险公司查出最多的骗赔现象，未投保者持别人的假执照开车出险，难以识别，也要理赔。

   假事故责任认定书。本是严肃的法律文书，被人制假后，双方责任事故可以变成单方责任事故，保险公司不得不蒙受双倍损失。

   中南财经政法大学保险系博导刘冬姣教授认为，省人保产险实行独立调查人制度后，无疑加大了保险欺诈的打击力度，值得借鉴。但要根本解决欺诈问题，各保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。
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   同时，整个保险市场必须联手行动，建立保险诚信网络、信息共享平台，社会相关职能部门积极配合，才能不给欺诈者以可乘之机