个人征信系统离我们有多远

扬子晚报编辑部同时收到两封邮件，两封邮件反映出放贷的差距。
　　一封邮件发自泰州：最近，泰州农民乐了，乡里乡亲眼中的“好人”，到信用社贷款，几万元的款项，10分钟就可搞掂。人好成了信誉品牌，真是太方便了。

　　一封邮件发自南京：我看中了一处住房，要办理贷款，但是，办理担保的手续太复杂了，我春节前买新房的愿望看来实现不了了。哎，城市银行怎么就没建一套征信系统呢？据说国外放贷很多都是根据个人的信誉记录实施的，为什么我们没有呢？
　　征信系统，城市何以落后农村？
　　针对两封邮件的内容，记者进行了追访。
　　据江苏省农村信用合作社联合社办公室人士介绍，江苏省率先在全国试点为农民建立“经济档案”。泰州人所说的“好人”贷款方便，就是得益于“经济档案”，即个人的为人和经营信誉、年收入、经营项目、市场前景、家庭状况、利润收入、生产经营情况等被输入电脑并联网。农民到信用社贷款，报上名字，放贷员一敲键盘，“经济档案”有优良记录的人立马可获信贷，反之，则难以办理信贷。到2003年末，全省69％的农户都建立了自己的“经济档案”，43％的农户获得了贷款支持。到明年年底，全省农信社将联网。届时，将更方便农民的异地经济行为。
　　不过，人民银行南京分行的有关人士告诉记者，像农村建设“经济档案”的模式，目前在城市还很难建立。该人士承认，“个人信用”即为担保的金融模式，是一个大趋势，也是一种最理想的贷款方式。但农信社是有中国特色的，毕竟，农民的活动区域相对较窄，建立“经济档案”相对容易。城市则不然，人的流动性太大，投资方向也太复杂，涉及的金融部门也太多，因此难以推广。目前除了上海开始试点外，大部分省市的征信系统还仅在起步中，江苏也不例外。
　　城市征信系统，上海先行一步
　　据介绍，在城市征信系统建设方面，上海领先全国先走了一步。在政府支持下，上海启动了个人征信系统建设，由上海资信有限公司，搜集网罗市民信用记录，截至2003年，已有三四百万份档案。该系统先后覆盖了银行、电信和公用事业等行业，据初步统计，个人征信系统开通至今，已累计为商业银行规避信贷风险逾亿元。对个人而言，最大的好处是有了“信用标签”。上海助学贷款银行批准率几乎达到100％，就得益于个人征信体系建立的“大学生信用档案”。此外，高校还将助学贷款申请者有关贷款还款信息纳入上海市个人信用联合征信系统。毕业生求职时除了成绩单和各种资格证书，还可凭身份证申请制定“个人信用评估报告”，作为提供给用人单位的参考资料，鼓励了个人诚信行为。
　　完善征信系统，有赖市场经济发达
　　据南京大学相关金融专家介绍，根据国际经验，当一个地区人均gdp达到2000美元时，就进入了简单信用交易阶段；人均gdp超过5000美元，市场经济将进入以信用方式为主要特征的高级阶段。上海的人均gdp刚好进入5000美元，所以启动了个人征信系统建设，南京的人均gdp约为3000美元，因此，建立征信系统的市场大环境还欠成熟。历经上百年摸索，西方发达国家已形成一整套完整的征信体系。如，公民都有一个集身份证件号码、社会保障号码和银行账号“三位一体”的个人信用档案，“全国统一、一人一号、终身使用”。金融机构发贷款前，请有实力的征信公司根据信用档案对申贷人进行以品德、能力、资本、担保物、周围环境为主要内容的信用调查——因这5个词的英文首写字母皆为c，又称“5c调查”。相信随着国内经济的快速增长，市场“无形之手”将带动大众对于诚信的需求，在不久的将来，个人征信系统也将大步走向江苏人。