买保险的“五先五后”原则

　　有些朋友觉得买保险是很复杂的事情，不知从哪里入手，其实只要掌握了下面的“五先五后”原则，买保险就如轻车熟路了。
　　先满足保障需求，后考虑投资需求
　　人身保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。
　　众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
　　意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许，也可一并考虑其他险种。
 　　先保家长，后保小孩
　　很多人想到买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己。
　　“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
　　因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
　　先满足保额需求，后考虑保费支出
　　如果你在投保时，保险代理人告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费？”有点听不懂。
 　　其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少显得保额不够、购买的太多影响你的财务结构。
　　而保费则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前，总是先确定保额，再安排保费。
　　先满足保险规划，后考虑保险产品
　　有人把保险代理人比喻为家庭财务医生，这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品，那一定永远只是一个三流业务员。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。保险代理人销售的步骤应该是：
　　望闻问切——信息收集。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
　　把脉诊断——风险评估。应根据客户的资料，分析客户需求，包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等，这样才能精确地找到其风险所在。
 　　开具处方——提供解决方案。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标，需要告知客户：为什么要有这样的方案，为什么适合这样的方案，其注意事项又在哪里，年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。
　　回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要仅仅停留在比较保险产品上，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择合格的保险代理人。
　　先满足人身保险，后考虑财产保险
　　现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。
　　人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。香港著名财经小说作家梁凤仪说过：“健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0，有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”因而消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。