保险与储蓄

　　人寿保险的储蓄功能

　　应该说人寿保险不仅有储蓄功能，还有投资功能。 由于人寿保险采用均衡保费制，纯保险费中的大部分用来提存准备金，它是保险人的负债。为了实现对被保险人的承诺，保证偿付能力，寿险公司必须利用这些准备金进行可靠的资产增值以取得足够的投资收益。所以投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益──红利和储蓄收益──利息。而且保险单所有人还可以享有诸如保单抵押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。

　　随着中国金融市场的完善，人们收入水平的提高，购买寿险、股票、债券、国库券、商品房等也成为人们将货币保值增值的选择。人寿保险费一般有三部分组成：意外事故保险费，疾病死亡保险费和增值保险费。前两者保费的主要功能是保障被保险人因意外、疾病等事故高残或身故而造成的损失，可以看成一种消费；增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值，满足收益人的养老、升学等需求，具有投资功能。我国保险市场的人寿保险险种，功能齐全，大部分属于综合性险种，从风险性、保障性、可靠性和收益性角度来考虑，具有投资功能。而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策，如免税等，与其它投资手段相比，这一点也是相当优越的。

　　我们用简单的公式来算算保险的投资价值：

　　1 元保险＝（十年间）出险可能赔你1000元＋（十年后）1元本金＋利息（收益）。

　　当然，你最好不出事，你最少可获得1元保险=（十年后）1元本金＋利息（收益）。

　　人从呱呱落地起，就可以参加养老金保险。如父母为其1岁的子女一次性购买一份150元养老保险，与孩子满55岁时，就可以每月领取100元直至身故，身故时还可以一次性领取2000元。若孩子活到75岁，一共可领取2.6万元，活得越久领得越多。未到领取养老金年龄病故的，只要投保时间达半年，都能领到2000元，因意外事故身亡，则任何时候都可以领取2000元。不管怎么算，这150元都物有所值。

　　而最典型的投资手段──银行储蓄的公式是什么呢？1元储蓄＝（十年后）1元本金＋利息（利率会随通货膨胀率的变化而调整）。

　　投资股票的公式是：1元股票=1 元本金＋不确定的收益；或者，1元股票＝0.1元本金。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。

　　家庭财产的储蓄作用

　　家庭财产保险分为两种——普通家庭财产保险和家庭财产两全保险。其中家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。但因为目前银行利率低，一些保险公司已经停卖此险种。