寿险投资的学问

　购买任何一件商品都必须了解其功用，才能谈是否合算。以人寿保险为例，它实质上是以确定的少量的保费支出保障未知的、高额的人身风险。它对于投保人的主要作用在于，当家庭成员尤其是家庭的主要收入者遭遇伤残病老或死亡时，保障家庭的正常生活。如何科学地投资寿险呢？

　　一、新老寿险巧选择

　　常见一些人因银行降息而转向抢购保险，便有一些人因时间差来不及投保而后悔，认为现在再投保新险种不合算，保险没有意义了。现在买保险真的不如以前合算吗？下面试以某保险公司新老险种的收益和保障（投保人：男，30岁）为例来说明这个问题。新险种———长青终身保险，年交保费1410元，交费期30年，保险期终身。保障为递增型，10年为2．19万元，20年为5．78万元，25年为8．12万元，30年为10．79万元。收益：60-69岁返还1万元，70-79岁返还1．5万元，80-89岁返还2万元，90-99岁返还2．5万元……一直到终身；假设85岁身故共可获本息7．93万元。老险种———福寿两全保险，年保费1047元，交费期30年，保险期30年，保障为定额型———保险期内7万元。收益：60岁7万元。以上对比，可见新老险种交费大致相当，而新险种后期保障高于老险种，前期保障较低，只需附加一份定期保险，每年另交保费75元，保额5万元，就可提升保障。可见，投保老险并非一定比新险获赔更多。新寿险体现了向保险逐渐回归的趋势，强化保险的保障功能。

　　二、寿险缴费有学问

　　各家寿险公司的保单大多分为趸缴、10年缴、20年缴等多种，不论选择哪种缴费期，保单的保障功能是相同的。粗略看，似乎缴费期越短缴费总额就越少，其实不然。这牵涉到资金的时间价值问题，即同一笔资金放在银行里也有利息。以保单的预定利率计算，选任何缴费期所实际支付的资金总额大体相同，况且，分期缴费的保单往往还具豁免保费功能，即一旦出险剩余保费可免缴，多数公司的附加险也限制在主险的缴费期内办理，如果看重这些功能，选择长一些的缴费期就比较合适。但也不能说缴费期长就一定合算。因为条款是根据预定利率制定的，如果利率下调则选择短期缴费（如趸缴）的优势就凸现出来，在此情况下，折现后会发现缴费期越短，实际支付的金额就越少。如果利率上浮则情况正好相反。我国近年来以多次下调利率的方式来刺激经济发展，对未来利率走势的判断应当是选择缴费期限时应考虑的第一个因素。不同年龄层次的人还应将年龄作为选择缴费期限时应考虑的因素。20岁—40岁之间的人生活在压力较重、处于用钱的高峰期，选择缴费期长一些比较合适；40岁以上的人相对而言事业较稳定，家庭负担较轻，收入较高，此时选择缴费期短些较适合。

　　三、如实告知不吃亏

　　购买保险商品最独特的一点就是要“如实告知”，不像购买其它商品钱货两清那样简单。根据《保险法》第16条规定，如果投保人没有如实告知，保险公司则不承担保险责任。投资寿险时，不少人有意夸大或缩小实际年龄、隐瞒健康状况等达到少缴保险费。骗取保险人同意承保的目的。尽管投保人的意图一时由于保险人的疏忽有可能会得逞，但今后保险事故发生时，保险公司仍然会发现事情真相而拒绝赔偿或减少赔偿，利益最终受到损失的还是被保险人一方。“如实告知”要告知什么？投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等，重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单，有既往病史则要填写在投保单上。一般而言，保险公司根据投保人的告知决定是否承保，或加费承保，或以除外责任形式承担。有严重疾病者如严重高血压、冠心病、慢性肺气肿、肺心病、肾炎等不能投保。