投保买基五谨记

　　伴随大众理财意识的逐渐增强，市场上各种投资流行语也悄然盛行，他们都是对的吗？不妨听听银行资深理财经理的五条 “投资经”，也避免自己走入理财的误区。

　　稳妥型产品并非人人都适合

　　近几年，银行稳妥理财产品成了抢手货，有的需要预约才能购买上，其实并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品，需要视情况而定。

　　目前银行的销售原则是按照年龄来确定客户的风险属性，超过 50 岁的客户，银行一般会让他们购买稳妥型理财产品，但实际上一位超过50 岁，心理素质较好，能够承受一定的风险，经济状况也较好的投资者，如果适当购买一些配置型的开放式基金或新基金的话，收益会高出仅购买稳妥型理财产品很多。

　　开放式基金并非一定要长期投资

　　如果您问银行或者基金公司的理财专家：我应当如何购买开放式基金？他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”，有很多专家还用“买上基金最好忘掉它”来教育广大投资者。

　　从投资理论上说，这种长期投资的理念没有太大问题，但如果2007 年 9 月买入基金，长期持有到今天的话，除了债券基金外，多数开放式基金亏损达到 30％ 左右，有的甚至亏损接近 60％。所以根据股市的起伏，适当进行一些低买高卖操作的话，收益会比这样的“长期投资”高得多。这也就是长期投资并不一定长期持有的理念。

　　一般情况下，大家没有热捧基金的时候，可以试探性的陆续买入，而大家都蜂拥抢购基金的时候，则可以考虑陆续赎回了。另外，学会设立止盈和止损对于一些心理抵抗能力较弱的投资者来说也是非常必要的。

　　买保险并非一定要10％

　　个人的保费支出占年总收入的 10％，保险的保障额度为年总收入的十倍，双十定律一度成为理财师在保险方面为客户理财的标尺，事实真的是这样吗？有关资深理财经理指出， 双十定律只是一个参考的指标，也是因人而异，并不是所有人都适合的。

　　比如对于抵御风险能力很弱的家庭就不适用双十定律，10％的保障是远远不够的，应当在家庭允许的情况下，拿出年收入的 15％~20％ 购买保险，才能保障家庭在遭遇意外时能继续生活下去。那么对有钱人是不是就适用呢？其实，对于年收入上百万的人，本身家境就非常殷实，抵御风险能力较强，每年拿出10多万元买保险就太多了，有点资源浪费。因此，任何事物都不是一成不变的，就算是标准，也应当因个人家庭和资产情况而异。

　　分红保险并非是银行储蓄的替代品

　　银行利率的下调，让很多投资者纷纷寻求新的安全投资渠道，这时被保险公司和银行大力推广的分红险受到了青睐：分红险除了可以得到传统保单规定的保障以外，还可以享受保险公司的经营成果，并且其分红的收益高于银行，可以实现资金的“保值增值”。 由此很多家庭投资者认为分红险将会成为银行储蓄的替代品。

　　有这种想法的人，无疑迈进投资的一大误区，一是分红险的投资收益具有很大不确定性，如果保险公司的经营状况不好，投资收益率就有可能会低于银行的存款利率，甚至可能出现零分红。二是分红险的变现能力也较差，客户在急用钱的前提下，不能及时的提现，从而影响客户资金的正常使用。 三是分红险在年龄方面还有一定限制。四是分红险必须要有持续稳定的收入，适合比较富裕的家庭。因为分红险具有变现能力弱，连续缴费的缺点，需要一个长期缴纳的过程， 一旦中途退保，客户要蒙受重大的损失。

　　基金定投并非一定好于零存整取

　　近年来基金公司都在大力推广基金定投业务，加上许多银行理财师“谈理财必说定投”，不厌其烦地列举均摊成本、分散风险等定投优点，甚至称其为替代零存整取的最佳懒人理财方式。

　　实际上并非这样，基金定投并非一定好于零存整取。虽然定投和零存整取都能让投资者养成定期投资的好习惯，但是基金定投是存在较大风险性的，如果盲目定投，有可能造成较大损失。

　　另外定投基金要支付一定的申购费和赎回费，短期要考虑投资成本，而银行的零存整取收益是固定的，即使提前支取也有活期利息。因此，每个人要根据自己的实际情况而定，如果本身对基金定投不是很懂，风险承受能力较低，对本金安全非常重视，还是应当考虑传统的零存整取。