交通事故咨询

尊敬的律师：
您好！
新年好！
我有个问题想向您咨询。如果方便请您指点，谢谢！
2011年1月30日下午，我丈夫开车从合肥回老家太湖县过年，下午4:30左右撞伤了一个横穿马路的80岁老太太。当即打车将其送到医院急诊，12小时内伤者神智清楚，但次日凌晨7点后一直在抢救，期间医生说老太太因脑外伤诱发心脏病，与1月31下午4:00死亡。
交警大队和死者家属及车主调解一次性赔偿各项费用合计11万，其中精神抚恤金7万。交警大队说不赔的话就要对我丈夫刑事拘留，因逢过年期间家人就接受了这个调解。
但我觉得这个调解不利于车主。车是2010年5月购买的，交了强险和三者险，我问过保险公司了，说是只能赔付3.9万和医疗费与抢救费，死亡抚恤金要车主自己付。所以我想请求您给我指点一下。我们应该怎样要求保险公司赔偿死亡抚恤金。还有一个问题如何定责有利于索赔？目前还没定责，若定全责怕死者家属再上诉，定次要责任怕保险报不了多少。