在国内一家小有名气的中小型IT企业工作的黄先生,是这家企业的软件工程师,如今已负责主持了几个项目的技术开发工作,他每月的工资和奖金加起来约6000元左右,每月的消费支出约3000元。假设黄先生60岁退休,此间能够保证与现有收入基本持平的工作,并按照每月3000元的工资额度缴纳社会,那么他退休后又能支付多少养老金呢?
就此,记者采访了北京展恒理财公司理财师冯静,请她为黄先生算了一笔账。30年后黄先生每月可以从社会保险中领取3600元左右的养老金。按照假设的前提,黄先生的社会保险缴费年限应该能够满15年,那么可以根据“退休后每月可领金额=上年本地区社会平均工资×20%+个人账户累计额/120”的公式计算。按照目前社保的缴费情况分析,单位缴纳的部分是工资的20%,其中3%划入个人养老账户,而个人缴纳的部分是工资的8%,由此可以算出,每月划入个人养老账户的实际数额为平均工资的11%。60岁退休时,黄先生社会养老保险的个人账户中约有3000×11%×12×30=118800元,考虑到工资增长、社保账户利息等因素,黄先生退休时的社保个人账户金额可累积到15万元左右。
此外,根据北京劳动保障网公布的信息,北京地区2005年职工年平均工资32808元,合每月2734元。假设平均工资水平能保持5%的增长速度,那么30年后北京地区月平均工资将达到11816元。由此计算,退休时黄先生每月从社会保险中可领取的养老金将有:11816×20%+150000/120=3613元。
维持现有生活水准不乐观
据媒体报道,一项调查显示:九成以上的人现在担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”,37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。那么,过上有尊严的退休生活又需要多少资产的支撑呢?
冯静以黄先生为例,从专业的角度给记者算了一笔账。“如果黄先生希望能维持现在的生活现状,也就是保持每月3000元的消费水平,那么假设CPI指数保持在3.5%,那么30年后黄先生退休时每月需要的花销是8430元。”冯静继续计算,每月领取的社保金额是3613元,而支出达到8430元,黄先生每月的资金缺口就是4817元,每年就是57804元。再将这个数字推而广之,退休后20年的生活,黄先生的养老缺口将有115.6万元。“如此看来,过上体面的、有品质的退休生活的确不易。”
尽早规划养老钱
据了解,目前中国大多数人都在用这样的方式养老:领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底,但如此之大的资金缺口,意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划,确立目标,合理消费和投资,以使得自己的晚年生活少一份忧虑。
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