“既往症”续保有条件

　　分析：今年41岁的魏先生买了某寿险公司的长期寿险，作为主险缴费20年，另外附加了1份一年一保的医疗保险，连续支付了7年保费。期间身体一直不错。今年3月，他因肾绞痛、血尿等疾病两次住院治疗，诊断为肾结石。出院后他递交了理赔申请，并拿到2347元保险理赔金。令他意外的是，他还被告知：“以后泌尿系统结石及并发症将作为除外责任”。也就是说，这个病保险公司就不保了。魏先生很难接受：保险公司明知他最担心的就是这个病，却二话没说把责任给先免了？

　　点评：魏先生的附加住院保险为1年期健康险。一般此类合同约定，在主险交费期内，若经审核后需附加条件续保的，待附加条件达成后，附加险责任才产生效力。由于魏先生在主险保单年度里患了疾病，对下一保单年度来说，即使这次不要求理赔，也成了有“既往症”的被保险人，因此保险公司会根据他目前的健康状况，对附加险重新作风险评估，并作出“附加条件再续保”的核保决定，如例中“以后泌尿系统结石及并发症将作为除外责任”。

　　续保指投保人在原保险合同期满时，与保险人重新签订合同，它本质上是重新确定双方权利和义务关系。新的合同怎么签，首先要看原有合同中是否载有有关续保的规定，如是否保证无条件续保，是否保险费率不变等；如没有规定，则双方应当就条款的其他内容进行协商，如达成一致则续保成功，否则就无法完成。一般情况下，保险公司为控制风险，都要对保险标的作严格核保。“既往症”是个人健康保险核保的重要风险因素之一。由于魏先生的泌尿系统结石有复发的可能性，且可能导致其他重大疾病，故保险公司按照原保单条款规定，在续保时将其作为除外责任，这体现了公平公正的承保原则。目前市场有长期健康险和保证续保等健康险，可避免一年一保的风险，但保费可能相对较高。魏先生不妨考虑选择。