明晰保险责任 做精明投保人

　什么是保险责任

　　保险责任，是指保险公司根据保险合同约定承担的赔偿或者给付保险金的责任。一定要注意，保险合同在签订的同时就约定了保险的“责任范围”，在保险责任范围内的，保险公司才负责承担。可以说，保险责任既是保险人承担保障的保障责任，也是负责赔偿和给付保险金的依据和范围；同时也是被保险人要求保障的责任和获得赔偿或给付的依据和范围，所以在投保时一定要认真阅读保险条款中的保险责任，明确权利义务，这样才能避免理赔时可能出现的麻烦。

　　保险责任的分类

　　更重要的是，保险责任也是有分类的，它分为基本责任、特约责任和除外责任。由于财产保险的种类不同，对各种自然灾害和意外事故造成保险损害的规律的掌握程度不同，甚至还有诸如核子辐射、污染等不宜转嫁的因素，因而财产保险合同的保险责任，一般采取列举式，明确负责的范围与不负责的界限，以便为保险双方共同遵守。在基本责任中，通常我们所担心的自然灾害、意外事故等情况都包含在内。

　　容易引起理赔纠纷的“特约责任”和“除外责任”

　　特约责任，是在保险合同所列出的基本责任之外单独增加的，通常被称为“特别约定”，它可能是特别增加的责任内容，也可能是特别说明的除外责任，最大的前提是一定要经过保险合同双方协商同意的。

　　除外责任，它是保险合同中列明的保险公司不承担赔偿责任的部分。一定会有人问了，这些除外责任的依据是什么呢？其实除外责任也分为三个类型，一类是诸如战争、军事行动、暴力行为、核子辐射等；第二类是不在列举的保险责任范围内的；第三类则是由于被保险人故意行为造成的，这类是最要引起注意的。比如火灾、爆炸等引起的财产损失是在保险责任范围内的，但是如果是由被保险人的故意行为引起的火灾、爆炸，那么保险公司就可以将其视为除外责任，不做出赔偿。

　　所以在投保时一定要仔细阅读保险责任，并且要格外关注责任免除的部分，只有这样，才不会在发生事故之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。另外还有一个小细节就是要注意保险期限，一定要在保险期限内才能得到应有的保障。

　　都邦保险温馨提示：有的朋友只买了车损险，但是当玻璃破碎的时候却没法得到赔偿，这是因为“玻璃单独破碎”是一个独立的附加险种，选择保险方案的时候一定要注意。还有最最重要的，千万不要醉酒驾车，那可是纯粹的“除外责任”，不仅得不到赔偿，还要承担责任，所以一定要注意安全第一！