投保人没说实话赔还是不赔

发布日期：2008-06-25 文章来源：互联网

【案情简介】
　　2000年2月2日，王某到某县支公司投保一辆普通桑塔纳轿车，称是家庭生活自备车，单保第三者责任险和附加车上人员座位责任险。保险期限自2000年2月3日零时起至2001年2月2日24时止。保险人按家庭自备车收取第三者责任险(限额10万元)保费1040元，附加车上人员座位险(限额每座1万元)保费300元。
　　2000年5月15日,该车与一辆夏利车会车时相撞，造成对方车辆损失2000元，王某车辆翻入路基下，车内一人重伤。保险公司理赔人员查勘现场核实：车内伤者为乘出租车之人。人员伤残总费用5万元。经交警部门认定：王某在夜晚雨天车速过快，违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第36条和第49条之规定，应负全部责任，负该起事故100%的赔偿责任。
　　2000年12月14日，事故处理结束后王某向某县支公司提出索赔。对照《机动车辆保险条款》，该起事故属碰撞责任，在第三者责任险和附加车上人员座位责任险赔偿范围内。但是，理赔科人员发现该车按家庭生活自备车非营业车投的保，而在查勘现场时，询问车上伤者为乘出租车之人，并出示了出租车票。经调查后核实该车纯属跑“黑车”的私人出租车属于营业车，应收该车第三者责任险(限额10万元)保费1560元，故投保人实际缴费不足。
【分析和结论】
　　此案如何赔付，有两种意见：
      第一种是按比例赔付。理由为：尽管因投保人自称是家庭生活用车导致保险人少收保费，但毕竟上了保险，保险合同成立，保险公司应该承担风险。因此，根据保险条款规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付。
       即第三者责任险应赔付：
       2000元×100%×[1040元(实缴保费)/1560元(应缴保费)]×(1－20%)＝1072元
       附加车上人员座位险赔付:
       10000元×100%×(1－20%)＝8000元
　　第二种是拒赔。理由为：根据《保险法》第16条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。而此案“订立保险合同时，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费”。
       笔者认为：本案投保人王某故意隐瞒保险标的，保险公司应按第二种意见拒赔。

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