宝宝周岁礼物：健康教育双保险

　　案例资料：
　　张先生、张太太的儿子小虎即将迎来周岁生日，夫妻俩开始为儿子的健康成长和将来的教育作打算。

　　张先生家是典型的小康之家，家庭年收入15万元左右，决定为小虎购买一份保险作为生日礼物。这份保险首先要对孩子的疾病或意外医疗方面有一份保障，其次是要为孩子的将来储备部分教育基金，保费预算为每年5000元左右。

新华人寿：投保前先审视大人的保险

　　张先生和张太太选择在孩子周岁时候考虑保险计划，是非常明智而必要的。但现在很多家长为孩子投保往往有一个误区，就是只顾为孩子买，忽略了对自己的保障。

　　其实孩子真正的保护伞是大人，所以在推荐保险计划前，我们建议张先生夫妇先检查一下，自己是否已经有充分的保障。如果大人没有保障，将来万一发生风险，孩子也会因无力承担保险费用而导致保险的失效。然后仔细规划孩子的保险。

　　首先我们考虑孩子的医疗基金。孩子因为体质的问题，发生的疾病往往比大人重，而"成长无忧"少儿医疗基金计划正是考虑到这一点，针对"一型糖尿病"等孩子高发的疾病提供10万元的保障。住院方面，也提供了每天的住院床位补贴以及医疗费用的报销。

　　其次，在孩子获得教育金的同时，也让大人得到保障。万一大人发生风险，也能用保险金维持孩子的教育金保险继续有效。在"亲子同心"两全保险中，大人若在孩子22周岁前身故或全残，可获得6万元的保险赔偿。

　　最后，考虑到教育金计划的完整性，为小虎设计了每三年可领取一次"终身教育金"的"美满安康"两全保险作为补充。到66周岁时，可领取一笔养老金，并且可终身享受"保额分红"。

丰盛保险代理：健康与教育缺


　　张先生夫妇为儿子购买保险的目的非常明确，就是为了儿子的健康保障和教育费用。
　　目前儿童重大疾病的发病率日益升高，治疗费用也非常高，所以，优先考虑的是孩子的健康保险。
　　建议张先生夫妇先为孩子参加社会保障性质的保险，即上海市少儿住院基金。这是一项非盈利性、互助共济的社会公益事业。具体保障内容是：参保儿童入院时可免交50%住院预付金；出院时可免缴由少儿住院基金支付的50%的医疗费用。白血病等大病专科门诊治疗费用，少儿住院基金也可以支付50%。每年最高累计支付金额为10万元。让小虎参加少儿住院基金，目前每年仅需60元。
　　在办好少儿住院基金后，张先生可通过商业医疗保险进一步解决医疗费用保障问题。可优先考虑重大疾病险，让最大的风险首先有所保障。
　　接下来，可准备一份住院费用型的医疗保险，可报销少儿住院基金，需家长自负另外50%的住院医疗费用；另外，再附加一份意外医疗保险。
　　有了健康保障后，再考虑为孩子准备教育金保险。据统计，一个城市家庭为孩子的教育费用支出累计可达30~50万元。巨额的教育开支是不可能一次就准备好的。因此，应该依靠持续不断的积累来达到储备教育金的目的。
　　在选择教育金保险时，应主要关注保险的累积增值和投资增值两方面的情况。并且，投入保险的资金应该事先做好安排，尽量不要挪作他用。

点评：为孩子买保险勿入误区

　　张先生夫妇将孩子保险的重点放在健康和教育方面，是比较正确的选择。但并不是所有父母都能这样，常见的误区有：只保小孩不保大人，只重教育不重保障，累计保额过多，不买豁免保费附加险，等等。

　　在两家公司设计的保险规划中，分别有一些好的理念值得效法：新华人寿提醒客户，首先买好大人的保险，并且将大人的意外保障添加在了教育金保险中，实现了豁免保险费的功能；丰盛保险代理公司则提醒，应先加入上海市少儿住院基金，拥有健康保障后，再考虑教育金。

　　现在有不少父母为孩子购买了终身寿险，笔者认为没有必要，因为终身寿险是要在孩子过世后，才能获得赔付的保险。在孩子尚年幼时即投保，所虑太久。　　
　 
 

（秦晓华）